Основи інвестування: основи кредитування – SheKnows

У рамках серії статей «Основи інвестування» ми обговорили кілька елементів інвестування, включаючи роль страхування у вашій фінансовій незалежності. Ми також обговорили інвестиційну піраміду та те, як диверсифікований портфель, а також стабільний і послідовний інвестиційний план можуть привести вас до досягнення ваших пенсійних цілей. Наступні кілька статей присвячені основам кредиту та ролі, яку він відіграє у вашій фінансовій картині.

Велика картина
Кредитний світ — це нескінченний цикл позичання та позичання грошей, яких люди не мають, але очікують мати в майбутньому. Наше суспільство має набагато більшу «купівельну спроможність», ніж готівка. Поки ви сумлінно повертаєте те, що позичили, ваші позикодавці також повернуть те, що вони позичили, і цикл продовжиться. Однак це дуже делікатна система, і кожен раз, коли хтось порушує обіцянку, не здійснюючи платіж або з іншої причини втрачається віра в те, що хтось здійснює платіж, система страждає, оскільки вся система заснована на довірі та надійність.

Гравці
На кредитній арені є п’ять основних гравців. Перші — це покупці, які є підприємствами, і такі люди, як ви, які хочуть придбати продукт або послугу, яка коштує більше, ніж ви готові або можете витратити на це готівкою. Потім ви шукатимете кредитора, який позичить вам гроші та стягуватиме відсотки в обмін на привілей користуватися їхніми грошима. Так працюють кредитні картки, автокредити та банки-кредитори.

Наступні гравці – продавці. Це можуть бути власники магазинів та/або постачальники послуг, яким потрібно здійснювати продажі, щоб зберегти бізнес. Деякі продавці пропонують клієнтам кредити. Інші організовують для своїх клієнтів отримання позик від зовнішнього кредитора (часто отримуючи комісію з реферал), а ще інші – це компанії, що видають кредитні картки, які в основному перераховують гроші безпосередньо a покупець. У будь-якому випадку, на момент продажу готівка не переходить з рук в руки або зовсім невелика, але продавець може зафіксувати продаж, а кредитори можуть зареєструвати нові позики.

Кредитори, які надають позики та стягують відсотки, роблять це, ґрунтуючись на впевненості в тому, що їхні позичальники сумлінно повернуть їх (це також називається добросовісним кредитуванням). Потім їм потрібно зібрати більше готівки, щоб отримати більше позик і залишатися в бізнесі, доки ці позики не будуть погашені. Кредитори також позичають гроші в інших кредиторів, і, якщо вони є банками, вони також можуть позичати гроші безпосередньо у федерального уряду.

Примітка: основна ставка – це ставка, яку банки стягують із своїх найкращих клієнтів, як правило, дуже заможних клієнтів. Потім вони стягують вищу ставку, яка є основною плюс певний відсоток на основі кредитоспроможності цієї особи. Ставка дисконту – це процентна ставка, яку Федеральний резервний банк стягує з інших банків. Вона завжди нижча за базову ставку, щоб банки були впевнені у позичанні за нижчою ставкою та кредитуванні за вищою. Це «розповсюдження» є місцем, де банківська індустрія заробляє частину своїх грошей.

Банк федерального уряду, який називається Федеральний резервний банк, позичає гроші банкам спеціально для того, щоб забезпечити їх достатньою кількістю готівки для продовження бізнесу. «ФРС» надає позики, ґрунтуючись на довірі до того, що банки сумлінно погасять кредити, що частково залежить від сумлінності їх погашення позичальниками банку, як-от ви. Проте ФРС також має звідкись отримувати гроші. Вони можуть надрукувати більше, отримати з податків і позичити.

Остання частина — це роль, яку відіграють підприємства та приватні особи, позичаючи кошти федерального уряду на купівлю казначейських облігацій і цінних паперів. Коли облігація купується, ви фактично позичаєте гроші емітенту облігацій і очікуєте погашення за графіком із відсотками з часом. Уряд додає бонус, дозволяючи звільняти від оподаткування відсотки, отримані від наданих вами позик. Потім вони використовують ці гроші, щоб повернути позичені гроші. Як бачите, це гігантський обертовий цикл із багатьма ключовими елементами, які мають залишатися недоторканими, щоб функціонувати правильно.

Люди, які сумлінно повертають і не перенапружуються, винагороджуються кращим кредитом, і це, у свою чергу, полегшує їм знову позичити. Федеральна резервна система підтримується «повною довірою та кредитом» федерального уряду, іншими словами, нас просять повністю вірити в кредитоспроможність уряду, що він погасить те, що ми позичаємо це.

Поняття кредиту
Коли люди або підприємства позичають вам гроші, вони вірять, що ви їм повернете. Кредит походить від латинського слова «credo», що означає «я вірю». Кредитна система доступна кожному, якщо ви сумлінно повертаєте свої борги. Якщо нею зловживати, система кредитування може коштувати вам сотні, якщо не тисячі доларів щороку.

У кредитній грі є чотири ключові елементи:

Вам пропонують кредит, і за допомогою нього ви можете купити будинок, автомобіль або майже все, що забажаєте. Ваші комунальні компанії навіть дозволяють вам користуватися їхніми товарами та оплачувати їх після того, як вони були використані. Ось чому так важливо постійно вчасно оплачувати рахунки. Як споживачі ми весь час сприймаємо цей факт як належне.

«Використовуйте або зберігайте» — це концепція використання грошей позикодавців зараз і повільного їх повернення або збереження кредитної лінії та використання її за потреби. Кредитні лінії для домашнього капіталу працюють таким чином, як і кредитні картки. Ви платите лише за те, що використовуєте. У міру того, як ваші кредитні рейтинги покращаться або ваша зарплата зросте, доступність вашої кредитної лінії також збільшиться.

Повернення боргу - це процес повернення того, що ви позичили. Ці виплати зажадають частину вашого майбутнього доходу, але також зменшать ваш борг. Розподіляючи виплати в часі та сплачуючи відсотки, ви збільшите загальну вартість позики. Це можна компенсувати двома перевагами: уникнення одноразової виплати наперед і можливість складання бюджету на майбутнє. Пам’ятайте також, коли ви приймаєте кредитну угоду, ви зобов’язуєтеся дотримуватися цієї угоди та її умов.

Остаточна концепція полягає в нарощуванні кредиту. Ваша здатність постійно погашати борг показує, як ви справляєтеся з кредитом, і про це кредитор повідомляє бюро кредитних історій. Якщо ви сумлінно відплатили і сумлінно вирішували будь-які проблеми, швидше за все, вам запропонують більше кредиту. Це покращить вашу «кредитоспроможність» і дозволить вам отримати найкращі кредитні ставки та мати вищу кредитну оцінку.
Як бачите, кредитний цикл і розуміння основних елементів кредиту життєво важливі для вас і вашого способу життя. Важливо жити по коштах і бути обережним, щоб не потрапити в борги. Якщо у вас надмірна заборгованість, вам слід звернутися за порадою до кваліфікованого фінансового консультанта, який допоможе вам визначити найкращі альтернативи для вирішення ваших боргових проблем. У наступній статті ми обговоримо ваш кредитний профіль і розуміння системи кредитної звітності.