Говорити про страхування життя - тема, якої більшість батьків уникає, і на це є вагома причина. Ніхто не хоче думати про те, що з ними відбувається і впливає на їхніх дітей. Але прийняття цих жорстких рішень на ранніх термінах може бути однією з найкращих справ, які ви робите для своєї родини - дати вам спокій, готуючись до найгіршого.
Страхування життя в більшості випадків має на меті гарантувати, що у вашої родини є ресурси, необхідні для виживання, якщо з вами та/або вашим чоловіком щось станеться. Думати про це не приємно, але насправді, більшість із нас не мають яйцеклітини, достатньо великої, щоб забезпечити постійну фінансову підтримку наших сімей, якщо ми помремо.
Страхування життя може, за скромні інвестиції, допомогти родинам погасити рахунки та продовжувати працювати після смерті одного з батьків. Купівля поліса не надто складна (у більшості випадків). Але визначити своїх бенефіціарів можна.
Детальніше:20 винахідливих хитрощів, які допоможуть вашим дітям розповісти про шкільний день
Ось короткий огляд загальних призначень бенефіціарів, які можуть бути не такими бажаними:
1. Визначення бенефіціаром своєї неповнолітньої дитини
Це, як правило, є дефолтом для страхових полісів, тому що це здається простим, але результат - це все, крім чого. За законом неповнолітні не можуть контролювати власне майно - і це включає гроші. Якщо ваші неповнолітні діти є безпосереднім бенефіціаром полісу страхування життя, це буде необхідно, у у більшості випадків, призначити опікуна, який би керував надходженнями, навіть якщо другий з батьків дитини все ще живий. Це може зайняти багато часу і коштувати дорого.
2. Визначення бенефіціаром своєї ледве-ледве не малолітньої дитини
Якщо припустити, що ваша дитина більше не є неповнолітнім, немає жодних юридичних перешкод для того, щоб назвати вашу дитину бенефіціаром, але є деякі практичні. Найголовніший з них: Молодші дорослі можуть не бути готовими до відповідальності за подбання про одноразову суму грошей. Навіть гірше? Можливо, в житті дитини є інші люди, яким не до душі, що шепочуться у вухах.
3. Визначення бенефіціара дорослого з вказівкою «піклуватися» про ваших дітей
Можливо, буде спокуса назвати дорослого як бенефіціара та мати сторонній договір щодо того, щоб дорослий піклувався про дитину із коштами страхування життя. Однак існують реальні загрози такого роду домовленостей, оскільки дорослий не має юридичних зобов’язань використовувати виручені кошти на користь дитини.
Детальніше: 7 речей Дівчата Гілмор навчив нас материнству (GIF)
Отже, що, як правило, працює?
Не існує універсальної відповіді. Важливо повідомити про свої конкретні потреби своєму фінансовому планувальнику та/або адвокату з нерухомості та податків, щоб знайти найкраще.
Коли залучаються неповнолітні діти, довіра часто є гарною ідеєю. Трест можна легко назвати бенефіціаром надходжень від страхування життя. Ви можете структурувати умови довіри, щоб забезпечити своїх дітей у спосіб і строки, які ви вважаєте за краще. При належному оформленні трасти можуть бути використані для забезпечення захисту кредиторів, варіантів управління активами та ін в деяких випадках траст також може бути використаний для виведення коштів із вашого майна для сплати федерального податку на нерухомість цілей.
Поки страхування життя не оподатковується бенефіціаром як дохід, це не означає, що податкових наслідків не буде. Будь -які відсотки, дивіденди чи інші доходи, пов'язані з виплатою у разі смерті, збережуть свій характер для цілей оподаткування в руках бенефіціара - і це включає траст. Ви хочете уточнити у свого податкового радника найкращі поради щодо того, як структурувати вашу довіру для цілей оподаткування прибутку.
Детальніше: Що повинна знати кожна мама про те, щоб дитині прокололи вуха в торговому центрі
Не забувайте свого чоловіка!
Звичайно, важливо не забувати про свого чоловіка. Якщо ваш план полягає в тому, щоб залишити достатню страховку, яка б забезпечувала вашого чоловіка протягом його життя, не пропускайте його повністю і залиште виручку виключно на благо дітей. Якщо ви хочете включити чоловіка до дружини, подумайте про те, щоб назвати його або її бенефіціаром (але див. Ще раз № 3 вище) або створіть довіру «розбризкування», яка дозволить на благо вашого чоловіка та дітей.
Не надто захоплюйтесь документом планування нерухомості: ваша воля не контролює ваш поліс страхування життя. Щоб забезпечити виконання ваших побажань, зверніться безпосередньо до свого адвоката та агента зі страхування життя, щоб заповнити та подати зміну форм бенефіціара. Просте посилання на вашого бенефіціара за вашим бажанням чи довірою не спрямовуватиме ваші доходи, куди ви хочете, без конкретного призначення бенефіціара на полісі страхування життя.
Нарешті, будьте впевнені та продовжуйте. Найцікавіше про дітей те, що вони не залишаться маленькими назавжди. Вони дорослішають і стають - сподіваємось - відповідальними дорослими. У міру того, як змінюються їхні потреби, повинні змінюватися і ваші плани. Обов’язково регулярно звертайтесь до фінансових консультантів, включаючи адвоката та страхового агента, щоб переконатися, що ваш план має найбільший сенс для вашої родини.
Оновлено Бетані Рамос 5.02.2016
