มีโอกาสที่ดีที่หลายคนอ่านข้อความนี้ไม่กังวลเกี่ยวกับการเกษียณอายุ และมีโอกาสหลายคนจริงๆ ควร กังวล แต่อุตสาหกรรมกองทุนเพื่อการเกษียณอายุทั้งหมดมีความซับซ้อนโดยไม่จำเป็น ทำให้พวกเขาต้องแบ่งเขตในการประชุมของบริษัทในหัวข้อนี้
รวม สินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของสหรัฐฯ มีมูลค่าถึง 24 ล้านล้านดอลลาร์ — และ 36 เปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์ทางการเงินในครัวเรือนทั้งหมดเป็นทรัพย์สินเพื่อการเกษียณอายุ ดังนั้นเราจึงไม่ได้พูดถึงการเปลี่ยนแปลงก้อนอย่างแน่นอน และดังที่จอห์น โอลิเวอร์ชี้ให้เห็นถึง คืนนี้อาทิตย์ที่แล้วยังมีความสับสนมากเกินไปเกี่ยวกับที่ปรึกษาทางการเงินและบทบาทที่พวกเขาเล่นในการช่วยให้เราลงทุน ตลอดจนค่าธรรมเนียมที่เราต้องจ่ายเพื่อนำเงินออมของเราไปลงทุน
มากกว่า: แฮ็ก Netflix เหล่านี้จะพาคุณไปสู่อีกระดับ
ประการแรก เกี่ยวกับที่ปรึกษาทางการเงิน หรือที่ปรึกษาด้านการบริหารความมั่งคั่ง: ส่วนใหญ่ไม่ได้อยู่ในเรื่องนี้เพราะความสุขและความมั่งคั่งของคุณมีค่ามากกว่าทองคำทั้งหมดในเนวาดา ในความเป็นจริง ตำแหน่งงานจำนวนหนึ่งมีตำแหน่งงานที่ฟังดูสำคัญ เพราะไม่มีใครเข้าใจสิ่งที่พวกเขาทำจริงๆ แต่ไม่จำเป็นต้องมีข้อมูลรับรองในการสำรองข้อมูล ที่สำคัญกว่านั้น Oliver กล่าวว่า พวกเขาส่วนใหญ่ได้รับค่าคอมมิชชั่น ซึ่งหมายความว่าคุณควรทำวิจัยของคุณก่อนที่จะทำตามคำแนะนำการลงทุนของพวกเขา ตัวอย่างเช่น ที่ปรึกษาทางการเงินบางคนพยายามอย่างหนักเพื่อจ่ายค่างวด ซึ่งจ่ายรายได้ในแต่ละปี แม้ว่าพวกเขาจะไม่ได้ผลประโยชน์สูงสุดจากบุคคลก็ตาม พวกเขาทำเช่นนี้เพราะพวกเขาได้รับค่าคอมมิชชั่นมากมายจากข้อตกลง
มีข้อยกเว้นสำหรับกฎนี้: หากที่ปรึกษาของคุณเป็นผู้ดูแลผลประโยชน์ เขาหรือเธอควรดำเนินการเพื่อผลประโยชน์สูงสุดของคุณ ซึ่ง Oliver ชี้ให้เห็นถึงความแปลก “มันเหมือนกับการค้นหาว่ามีเพียงพนักงานเสิร์ฟในร้านอาหารบางคนเท่านั้นที่ถูกห้ามไม่ให้หลั่งเข้าไปในอาหารของคุณ” เขากล่าว
มากกว่า:การเก็บหนี้เป็นธุรกิจที่น่ากลัวกว่าที่คุณคิด
หากคุณทำงานในบริษัทที่เสนอแผน 401(k) คุณควรรับมันไว้ แต่ Oliver กล่าวว่าแม้แต่สิ่งเหล่านี้อาจเป็น "เหมืองทองคำสำหรับบริษัทที่ให้บริการทางการเงิน" เนื่องจากมีค่าธรรมเนียมมากมายที่คุณอาจไม่ทราบเกี่ยวกับ 401 (k) ของคุณ ต้องขอบคุณดอกเบี้ยทบต้น แม้แต่ค่าธรรมเนียมเล็กน้อยก็สามารถเพิ่มขึ้นได้ Oliver ให้ตัวอย่างหนึ่งของแผนที่เสนอผลตอบแทน 7 เปอร์เซ็นต์และค่าธรรมเนียมรายปี 2 เปอร์เซ็นต์ — กว่า 50 ปี คุณจะสูญเสียเกือบ 2/3 ของสิ่งที่คุณจะมี “พวกมันตัวเล็ก แทบจะสังเกตไม่เห็นและพวกมันสามารถทำลายอนาคตร่วมเพศของคุณได้” โอลิเวอร์กล่าวถึงค่าธรรมเนียม
แผนการออมมีสองประเภท: กองทุนดัชนีค่าธรรมเนียมต่ำ และกองทุนที่มีการจัดการอย่างแข็งขันซึ่ง เงิน กำลังได้รับการจัดการอย่างจริงจังมากขึ้นโดยที่ปรึกษาทางการเงินดังกล่าว แต่ปัญหาคือ โอลิเวอร์กล่าวว่าผู้จัดการด้านการเงินหลายคนพบว่าเป็นการยากที่จะเอาชนะตลาดอย่างสม่ำเสมอ “กองทุนที่มีการจัดการส่วนใหญ่ไม่ได้ดีและมักจะทำได้แย่กว่ากองทุนดัชนี” เขากล่าว “อุตสาหกรรมกองทุนเกษียณอายุทั้งหมดเป็นเขตที่วางทุ่นระเบิดที่มีศักยภาพ”
มากกว่า:13 เรื่องที่อยากให้พ่อบอกลูก
เพื่อพิสูจน์ประเด็นนี้ Oliver และทีมของเขาติดต่อ Avalon Televison ซึ่งพบแผนการเกษียณอายุจาก John Hancock สำหรับพนักงาน 35 คนของพวกเขา นักวิจัยของพวกเขาค้นพบว่ามันมีค่าธรรมเนียม 1.69 เปอร์เซ็นต์ก่อนค่าธรรมเนียม 24 ดอลลาร์ต่อผู้เข้าร่วม นายหน้าได้รับการว่าจ้าง - ผู้ที่จะต้องเสียค่าธรรมเนียม 1 ล้านดอลลาร์ให้กับพนักงานหลังจาก 50 ปี ในกรณีที่คุณสงสัย เขาไม่ใช่ผู้ไว้วางใจ
หลังจากวนไปวนมาเกี่ยวกับแผนราคาแพง ในที่สุดนายหน้าก็ยอมผ่อนปรนและส่งไฟล์ Excel สเปรดชีตที่แสดงให้เห็นว่าค่าธรรมเนียมกองทุนของพวกเขาจะลดลงได้อย่างไร — แต่เขาทำผิดพลาดที่ปิดไปมากกว่า 10 ล้านเหรียญ ในที่สุดพวกเขาก็ต้องเสียค่าธรรมเนียม แต่โอลิเวอร์บอกว่าพนักงานของพวกเขาจะ ไม่ รักษาความสัมพันธ์กับ John Hancock หรือนายหน้าที่มีราคาแพงมาก
ข่าวดีก็คือ กรมแรงงานออกกฎให้ที่ปรึกษาทุกคนต้องเป็นผู้รับมอบอำนาจตั้งแต่ปีหน้าเป็นต้นไป แม้ว่าสิ่งนี้จะไม่เปลี่ยนเราทุกคนให้กลายเป็นเครื่องจักรประหยัดเงินในทันใด แต่อย่างน้อยเราก็สามารถพักผ่อนได้โดยรู้ว่าพวกเขาจะมีคนน้อยลงที่จะทำให้เราผิดหวัง
ส่วน Takeaway ของ Oliver ที่นำแสดงโดย Billy Eichner ตลกมากเสนอกฎง่ายๆ 5 ข้อที่คุณต้องจำไว้เมื่อออมเพื่อการเกษียณ:
- เริ่มบันทึกเลย เช่นเดียวกับวินาทีนี้ — คลิกออกจาก Rent the Runway และเก็บทุกอย่างที่ไม่ได้ปักหมุดไว้ เพื่อให้คุณสามารถขายผ่าน Etsy ได้
- กองทุนดัชนีต้นทุนต่ำเป็นวิธีที่จะไป
- หากคุณต้องการที่ปรึกษา ให้ถามว่าพวกเขาเป็นผู้ไว้วางใจหรือไม่ ถ้าไม่ใช่ ให้เรียกใช้
- เปลี่ยนการลงทุนของคุณจากหุ้นเป็นพันธบัตรเมื่ออายุมากขึ้น
- พยายามรักษาค่าธรรมเนียมของคุณให้ต่ำกว่า 1 เปอร์เซ็นต์
และเพียงเพื่อการวัดที่ดี Eichner เตือนเราให้จำไว้ว่าต้องตาย อาจฟังดูไม่ดี แต่คุณสามารถจินตนาการถึงความสงบภายในและความเงียบเมื่อคุณไม่ต้องกังวลเรื่องเงินอีกต่อไปหรือไม่?
ก่อนไปเช็คเอ้าท์ สไลด์โชว์ของเรา ด้านล่าง:
