โดย: ปรียา มาลานี
การซื้อบ้านแสดงถึงความสำเร็จครั้งสำคัญของ #ผู้ใหญ่ นั่นคือรากฐานที่สำคัญของความฝันแบบอเมริกันและเมื่อเร็วๆ นี้ รายงาน Zillow เผยว่าคนรุ่นมิลเลนเนียลกระตือรือร้นที่จะลงมือทำ โดยคิดเป็นมากกว่าครึ่ง (56 เปอร์เซ็นต์) ของผู้ซื้อบ้านครั้งแรกในตลาดทั้งหมด หากคุณเพิ่งเริ่มต้นอาชีพและอาศัยอยู่ในเมืองที่มีราคาแพง คุณจะรู้สึกว่าคุณไม่พร้อมที่จะซื้อที่แรกของคุณ
แต่ด้วยแผนงานที่มั่นคงและความเข้าใจในสิ่งที่คุณต้องทำ ความฝันแบบอเมริกัน เป็น ทำได้ ด้วยเหตุนี้ เราจึงรวบรวม 6 สิ่งที่ควรพิจารณาเพื่อดูว่าคุณพร้อมที่จะซื้อบ้านหรือไม่
มากกว่า:4 เหตุผลว่าทำไมการเช่าไม่เสียเงิน
1. ความรับผิดชอบของเจ้าของบ้านไม่ได้ทำให้คุณกลัว
มาเผชิญหน้ากัน: ผู้เช่าทำได้ง่ายมาก ถ้ามีอะไรเสีย ให้เรียกซุปเปอร์มาซ่อม เมื่อคุณเป็นเจ้าของบ้าน คุณต้องรับผิดชอบทุกอย่าง ไม่ว่าจะเป็นเครื่องใช้ไฟฟ้า หน้าต่าง ท่อ และอื่นๆ อีกมากมาย นั่นหมายถึงการโทรไปรอบ ๆ เพื่อประเมินราคาและรอให้ช่างประปาหรือช่างไฟฟ้ามา เปลี่ยนตู้เย็นเมื่อมันหยุดทำงานในที่สุดและรู้ว่าจะต้องทำอย่างไรถ้าท่อ ระเบิด
นอกจากนี้ คุณจะต้องดูแลภายนอกด้วย หากคุณอาศัยอยู่ในเขตชานเมือง สมาคมเจ้าของบ้านบางแห่งต้องการสิ่งต่างๆ เช่น สนามหญ้ารายสัปดาห์ ค่าบำรุงรักษาเป็นค่าใช้จ่ายของคุณ ในขณะที่การใช้ชีวิตในเมืองหมายความว่าคุณต้องรับผิดชอบในการพรวนดินทางเท้าเมื่อ หิมะตก
การสูญเสียความสุขในการเป็นเจ้าของบ้านคือปริมาณงานที่เกี่ยวข้องกับการรักษาสถานที่ของคุณ แต่การบำรุงรักษามีความสำคัญอย่างยิ่งหากคุณหวังว่ามูลค่าบ้านของคุณจะมีค่า การอุทธรณ์ขอบทางหมายถึงทุกอย่าง และในฐานะส่วนหนึ่งของวัยที่คุณอาศัยอยู่ คุณจะต้องตัดสินใจว่าต้องการใช้จ่ายหรือไม่ เงิน เพื่อปรับปรุงหรือขายในราคาที่ต่ำกว่า
บางคนชอบมัน — สวัสดี แฟน ๆ HGTV — และพวกเขาก็มีความสุขที่ได้ทำงานที่บ้าน คนอื่นเกลียดมัน เพียงให้แน่ใจว่าคุณอยู่ในค่าย "รักมัน" หรืออย่างน้อย "ตกลงที่จะจัดการกับมันและจ้างใครสักคน" ก่อนที่จะกระโดดเข้ามา
มากกว่า: 4 เคล็ดลับในการประหยัดเงินสำหรับบ้านหลังแรกของคุณ
2. คุณมีเพียงพอ ประหยัดเงิน ขึ้น (และเพิ่มเติมเล็กน้อย)
อย่างเห็นได้ชัด? บางที. แต่หากพิจารณาจากปัจจัยทั้งหมดแล้ว ข้อนี้เป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุด ในฐานะที่เป็นค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดที่เกี่ยวข้องกับการซื้อบ้าน พวกเราส่วนใหญ่เริ่มและหยุดโดยมุ่งเน้นที่การออมเพื่อเงินดาวน์
เป็นจุดเริ่มต้นที่ดี แต่มีค่าใช้จ่ายมากกว่าแค่เงินดาวน์ โดยปกติ ฉันบอกลูกค้าให้วางแผนเพิ่มอีก 5 เปอร์เซ็นต์ของราคาซื้อสำหรับ "อย่างอื่น" นั่นรวมถึงอะไร?
- ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการเงินสดสำรองขั้นต่ำสามเดือน - ส่วนหนึ่งของการนับ 401 (k) ของคุณ
- การอัพเกรดในนาทีสุดท้าย
- ค่าขนย้าย
- เฟอร์นิเจอร์ใหม่
เมื่อคิดถึงจำนวนเงินที่คุณประหยัดได้สำหรับเงินดาวน์ ไม่ควรรวมเงินที่คุณจัดสรรไว้สำหรับกรณีฉุกเฉิน เมื่อคุณเป็นเจ้าของบ้านแล้ว บัญชีนี้จะมีค่าสำหรับคุณสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดฝัน (กองทุนฉุกเฉินของคุณควรเท่ากับค่าใช้จ่ายคงที่เป็นเวลาสามเดือน: ค่ารถ ค่าของชำ ค่าขนส่ง และแน่นอน ค่าจำนองหรือค่าเช่าของคุณ)
ภูมิปัญญาดั้งเดิมทำให้เราคิดว่าเราต้องลด 20 เปอร์เซ็นต์เมื่อซื้อบ้าน แต่การลดลง 10 เปอร์เซ็นต์เป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยมสำหรับคนรุ่นมิลเลนเนียล โดยเฉพาะอย่างยิ่งในเมืองใหญ่ๆ ที่การสะสม 20 เปอร์เซ็นต์อาจเป็นงานที่หนักหนาสาหัสมาก
ตัวอย่างด้านล่างสร้างขึ้นโดยคำนึงถึงการชำระเงินดาวน์ 10 เปอร์เซ็นต์ แต่คุณควรปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินเสมอเพื่อประเมินสถานการณ์เฉพาะของคุณ
หากคุณกำลังซื้อบ้านในราคา $250,000 คุณจะต้อง:
- เงินดาวน์ 10 เปอร์เซ็นต์ = $25,000
- 3 เปอร์เซ็นต์ถึง 5 เปอร์เซ็นต์สำหรับค่าใช้จ่ายในการปิด = $7,500 ถึง $12,500
- 5 เปอร์เซ็นต์สำหรับ “อื่นๆ” = $12,500
- รวมคุณ ควรจะได้บันทึกไว้ (ส่วนลดกองทุนฉุกเฉินของคุณ) = $45,000 ถึง $50,000
3. คุณมีความสุขที่ได้อยู่ที่เดิมเป็นระยะเวลานาน
เมื่อคุณซื้อบ้าน คุณกำลังหยั่งราก อสังหาริมทรัพย์ ไม่ใช่สินทรัพย์สภาพคล่อง ต้องใช้เวลาในการขายและมีค่าใช้จ่ายในการดำเนินการดังกล่าว เพื่อให้ค่าใช้จ่ายเหล่านั้นคุ้มค่า คุณต้องวางแผนที่จะอาศัยอยู่ในบ้านของคุณอย่างน้อยห้าถึงเจ็ดปี หากคุณไม่แน่ใจเกี่ยวกับเมืองที่คุณอยู่หรือคิดว่างานของคุณอาจโอนย้ายคุณ การเช่าเป็นวิธีที่ดีกว่าแน่นอน
4. คุณสามารถจ่ายได้ในสิ่งที่คุณต้องการอยู่
ตรวจสอบความเป็นจริง: เมื่อพวกเราส่วนใหญ่เริ่มมองหาบ้าน เราตระหนักได้อย่างรวดเร็วว่ามีความแตกต่างอย่างมากระหว่างสถานที่ที่เราต้องการซื้อกับสถานที่ที่เราสามารถซื้อได้ คุณไม่ควรประนีประนอมกับสิ่งต่างๆ เช่น ความปลอดภัย พื้นที่ใกล้เคียง และการเดินทางที่สมเหตุผล แต่อาจใช้เวลานานขึ้นเล็กน้อยในการเก็บเงินสำหรับที่ที่คุณยินดีจะอาศัยอยู่
คุณจะมีความสุขมากขึ้นที่คุณรอเมื่อคุณอยู่ในบ้านที่คุณตื่นเต้นที่จะอยู่มากกว่าที่คุณประนีประนอม เพียงเพราะคุณต้อง "ซื้อตอนนี้" และอย่าให้ใครมากดดันให้คุณซื้อของที่เกินราคาสบายกระเป๋า คุณ.
5. อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณน่าดึงดูด
การหาอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณนั้นง่ายกว่าเสียง และเป็นหนึ่งในตัวเลขที่สำคัญที่สุดที่คุณควรคำนึงถึงเมื่อคุณยื่นขอสินเชื่อบ้าน แจ้งผู้ให้กู้ที่คาดหวังของคุณว่ารายได้ต่อเดือนของคุณไปชำระหนี้ในแต่ละเดือนเป็นจำนวนเท่าใด ยิ่ง DTI ของคุณต่ำ คุณก็ยิ่งน่าดึงดูดมากขึ้นในฐานะผู้กู้
วิธีคำนวณ DTI ของคุณ:
ขั้นแรกให้เริ่มต้นด้วยการเพิ่มการชำระเงินต่าง ๆ ที่คุณต้องทำเพื่อใช้เป็นหนี้ในแต่ละเดือน สิ่งต่างๆ เช่น การชำระเงินขั้นต่ำที่ต้องจ่ายสำหรับบัตรเครดิตทั้งหมดของคุณ การชำระคืนเงินกู้นักเรียน และการชำระสินเชื่อรถยนต์ของคุณล้วนมีความสำคัญ เมื่อคุณมีตัวเลขนั้นแล้ว ให้หารด้วยรายได้รวมรายเดือนของคุณ (ก่อนหักภาษี) และนั่นคืออัตราส่วน DTI ของคุณ
ตัวอย่าง:
ขั้นตอนที่ 1: เพิ่มการชำระหนี้รายเดือนของคุณ
บัตรเครดิตขั้นต่ำ $150 + ค่ารถ $250 + ค่าเช่า $1,050 + เงินกู้นักเรียน $400 = $1,850
ขั้นตอนที่ 2: คำนวณรายได้รวมรายเดือนของคุณ
เงินเดือน = $65,000 แล้วยอดรวมรายเดือนของคุณคือ $65,000/12 = $5,416
ขั้นตอนที่ 3: คำนวณ DTI ของคุณ = $1,850/$5,416 = 34 เปอร์เซ็นต์
DTI ที่ต่ำกว่า 36 เปอร์เซ็นต์ดีที่สุด แม้ว่าโครงการของรัฐบาลสามารถให้เงินกู้กับ DTI ได้ในช่วง 40 เปอร์เซ็นต์ แต่อัตราดอกเบี้ยของคุณจะสูงขึ้นมาก และการจัดการการชำระหนี้รายเดือนของคุณน่าจะยากขึ้น
มากกว่า:ต้องการบันทึก? นี่คือวิธีที่คุณหลอกตัวเองให้เข้าไป
6. คุณไม่ได้คิดว่าบ้านของคุณเป็นแผนการลงทุนหรือแผนเกษียณอายุ
ปีที่แล้ว, NS นิวยอร์กไทม์ส บทความ นำเสนอการศึกษาที่บดขยี้ความฝันของเราทั้งหมดว่าอสังหาริมทรัพย์เป็นจอกศักดิ์สิทธิ์ของการลงทุน โดยระบุว่าในช่วง 126 ปีที่ผ่านมา นอกตลาดฟองสบู่ (เช่น นิวยอร์กซิตี้ ซีแอตเทิล ซานฟรานซิสโก ฯลฯ) ราคาบ้านยังคงตามอัตราเงินเฟ้อ นั่นหมายถึงเรื่องราวเหล่านั้นที่คุณได้ยินจากเพื่อนของคุณในบรู๊คลินที่ซื้อของเมื่อหกปีที่แล้วและได้เงินเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าเป็นสิ่งที่หายาก ไม่ใช่เรื่องปกติ
เราไม่แนะนำให้คิดเกี่ยวกับบ้านของคุณเป็นแผนเกษียณอายุเช่นกัน เมื่อคุณกำลังจะเกษียณ สิ่งสุดท้ายที่คุณต้องการทำคือขายบ้านของคุณเพียงเพื่อให้มีเงินเพียงพอสำหรับการอยู่อาศัย เมื่อคุณอายุ 20 และ 30 ปี (และแม้กระทั่งอายุ 40 ปี) ยังมีเวลาอีกมากที่จะรับประกันการเกษียณอายุที่สะดวกสบายสำหรับตัวคุณเองโดยไม่ต้องขายบ้านของคุณ เป็นสถานการณ์ที่แย่ที่สุด แต่บ้านของคุณไม่ควรเป็นรากฐานที่สำคัญของแผนการเกษียณอายุของคุณ
เผยแพร่ครั้งแรกเมื่อ โดมิโน.
