ในทุกความสัมพันธ์ เงินกลายเป็นปัญหา มักเกิดขึ้นเมื่อคู่รักพิจารณาที่จะย้ายไปอยู่ด้วยกันหรือแต่งงานในตอนแรก หรือเมื่อพวกเขาต้องเผชิญกับการตัดสินใจครั้งใหญ่ในชีวิต เช่น การซื้อบ้านหรือมีลูก ไม่ว่ามันจะเกิดขึ้นไม่ช้าก็เร็ว ในที่สุดการควบคุมอนาคตทางการเงินของคุณก็เป็นขั้นตอนใหญ่ในการทำให้ความสัมพันธ์ของคุณมั่นคงและตระหนักถึงความฝันที่มีร่วมกันของคุณ ค้นหาวิธีเริ่มต้นด้วยข้อมูลนี้จากผู้เขียน The Family CFO: The Couple's Business Plan For Love And Money
ไม่เคยเร็วเกินไปที่จะเริ่มวางแผนเกษียณ
เมื่อนึกถึงการเกษียณอายุของเรา พวกเราส่วนใหญ่อยู่ในดินแดนที่ไม่คุ้นเคย คนในวัยยี่สิบและสามสิบของพวกเขาในวันนี้จะมีอายุยืนยาวกว่าคนรุ่นใดในประวัติศาสตร์ หากพวกเขาเกษียณอายุเมื่ออายุประมาณ 65 ปี พวกเขาจะต้องหาเลี้ยงตัวเองต่อไปอีกสองหรือสามทศวรรษ นานกว่าคนรุ่นอื่นๆ ที่ไม่เคยทำงานเลย
ใครเป็นคนตัดสินใจว่าเราควรเกษียณตอนอายุหกสิบห้าอยู่ดี? ฝ่ายนิติบัญญัติที่ผ่านพระราชบัญญัติประกันสังคมซึ่งอนุญาตให้ผู้คนรวบรวมผลประโยชน์ประกันสังคมในวัย "ทอง" ที่คาดคะเนว่าคนส่วนใหญ่เสียชีวิตก่อนอายุหกสิบ (อายุขัยเฉลี่ยของคนที่เกิดในปี พ.ศ. 2478 ปีที่พระราชบัญญัติประกันสังคมผ่าน คือ ห้าสิบเก้า) แต่ภายในปี 2000 อายุขัยเฉลี่ยเกือบเจ็ดสิบเจ็ด - ประมาณยี่สิบปี อีกต่อไป
ผลที่สุดคือการเกษียณอายุในยี่สิบหรือสามสิบปีอาจดูแตกต่างไปจากแนวคิดเรื่องการเกษียณอายุแบบเดิมของเรา เราอาจทำงานได้นานขึ้น เริ่มต้นอาชีพที่สอง (หรือสาม) ในชีวิต ลดมาตรฐานการครองชีพที่คาดหวัง หรือทำการเปลี่ยนแปลงอื่นๆ เพื่อเลี้ยงดูตนเองหลังจากอายุหกสิบห้า ระหว่างทางเราควรให้ความสำคัญกับการออมและการลงทุนเพื่อการเกษียณมากขึ้น
ออมทรัพย์เพื่อการเกษียณ
"ตกลง" คุณพูด “เรามั่นใจ เราควรเก็บเงินไว้ใช้ยามเกษียณเท่าไหร่?” เราไม่สามารถบอกคุณได้ ไม่มีใครสามารถ ความจริงก็คือ ไม่มีทางรู้แน่ชัดว่าคุณจะต้องการเท่าไหร่หรือคุณควรประหยัดเงินในแต่ละปีเท่าไหร่ อนาคตเป็นสิ่งที่ไม่แน่นอนเกินไป มันเหมือนกับคำถามที่ว่าจะประหยัดเงินสำหรับการเรียนในมหาวิทยาลัยได้มากขนาดไหน: คุณต้องตั้งสมมติฐานมากมายเกี่ยวกับอนาคตที่การประมาณการทั้งหมดเป็นที่น่าสงสัย หากคุณถามนักวางแผนทางการเงินเกี่ยวกับเป้าหมายการออมรายเดือนหรือรายปีที่จะรับประกันคุณ เกษียณอย่างสุขสบาย โดยปกติแล้วจะมีตัวเลขที่สูงมากจนคุณไม่สามารถทำได้ บันทึก
แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณไม่สามารถวางแผนได้
อนาคตที่ไม่แน่นอน
วิธีหนึ่งที่บริษัทต่างๆ เตรียมพร้อมสำหรับอนาคตที่ไม่แน่นอนคือการลงทุนด้านการวิจัยและพัฒนา (R&D) ตัวอย่างเช่น บริษัทยามักจะค้นหายามหัศจรรย์ตัวต่อไปอยู่เสมอ มันเป็นเรื่องของความอยู่รอด: หากพวกเขามียาบล็อคบัสเตอร์ในปัจจุบันที่ทำกำไรได้มหาศาล สิทธิบัตรยานั้นก็จะหมดอายุในที่สุด พวกเขาจะต้องค้นหาและพัฒนาผลิตภัณฑ์อื่นเพื่อรักษารายได้ R&D เป็นความพยายามที่เสี่ยงซึ่งอาจไม่ให้ผลตอบแทนที่ต้องการ — แต่การไม่ลงทุนเลยมีความเสี่ยงมากกว่า เมื่อบริษัทยาถึงวันที่สิทธิบัตรหมดอายุ ความพยายามในการวิจัยและพัฒนามักจะให้ผลลัพธ์หนึ่งในสี่ประการ ได้แก่ ความสำเร็จ ความสำเร็จเพียงบางส่วน ความล่าช้าของเป้าหมาย หรือการพลาดเป้าหมาย
ความสำเร็จในวัยเกษียณ
ครอบครัวที่ใกล้เกษียณอายุพบว่าตนเองอยู่ในสถานการณ์สี่อย่างเดียวกัน บางคนประหยัดเงินได้มากพอที่จะรักษาเสถียรภาพทางการเงินไปตลอดชีวิต แต่หลายคนตกอยู่ในหมวดหมู่ "ความสำเร็จเพียงบางส่วน" และถูกบังคับให้ลดการใช้จ่ายลงอย่างมากเมื่อเกษียณอายุ ในขณะเดียวกัน หลายครอบครัวจบลงด้วยการเลื่อนการเกษียณอายุออกไปสองสามปี หรือแม้กระทั่งไม่มีกำหนด คุณสามารถเพิ่มโอกาสในการเกษียณอายุได้สำเร็จโดยให้ความสำคัญกับการออม คุณอาจประหยัดได้ไม่มากเท่าที่ต้องการ แต่จะดีกว่าถ้าคุณไม่เก็บเลย
รับความจริง: แผนการเกษียณอายุ CFO ของครอบครัว
คำถามที่แท้จริงเมื่อพูดถึงการออมเพื่อการเกษียณไม่ใช่ว่า "เราควรเก็บออมเท่าไรดี" ก็คือ “เราจะออมเงินได้เท่าไหร่” มันคือ เป็นไปไม่ได้ที่จะประมาณการได้อย่างแม่นยำว่าคุณต้องการอะไรในการเกษียณอายุและต้องประหยัดเงินรายเดือนเท่าไหร่เพื่อที่จะมีเงินสดนั้น แต่คุณสามารถลองจัดเงินออมของคุณให้สอดคล้องกับลำดับความสำคัญของคุณได้ (การออมให้มากขึ้นหากการเกษียณเป็นลำดับความสำคัญที่สูงกว่า และคุณสามารถตัดสินใจอย่างชาญฉลาดเกี่ยวกับวิธีการใช้เงินออมให้เกิดประโยชน์สูงสุด
เมื่อบริษัทตัดสินใจว่าจะทุ่มเทให้กับ R&D มากน้อยเพียงใด พวกเขาจะคิดออกว่าสามารถใช้จ่ายอะไรได้บ้างโดยไม่ประนีประนอมกับเป้าหมายในทันที แต่พวกเขาไม่เพียงแค่ทุ่มเงินไปกับการวิจัยเท่านั้น พวกเขาพยายามจ้างนักวิทยาศาสตร์ที่ฉลาดที่สุดและให้ทุนสนับสนุนการวิจัยในหลายทิศทาง โดยรู้ว่าจะไม่ได้ผลทั้งหมด
ในทำนองเดียวกัน คู่สามีภรรยาที่เราพูดคุยด้วยซึ่งประหยัดเงินได้มากที่สุดสำหรับการเกษียณอายุ พยายามลงทุนให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้โดยใช้แผนการออมที่มีข้อได้เปรียบทางภาษี พวกเขายังกระจายการลงทุนไปรอบ ๆ โดยนำเงินไปลงทุนในประเภทต่าง ๆ – อนุรักษ์นิยมบ้างเสี่ยงบ้าง เราดูสิ่งที่คู่รักที่ประสบความสำเร็จทำและรวบรวมประสบการณ์ของพวกเขาเป็นสี่ขั้นตอนง่ายๆ
1. เพิ่มบัญชีเกษียณอายุที่เสียภาษีให้สูงสุด
ใส่มากเท่าที่คุณได้รับอนุญาตตามกฎหมายในแผนการออมภาษีอัจฉริยะทั้งหมดที่คุณมีสิทธิ์ได้รับ ในอดีตแผนดังกล่าวได้รวม 401Ks, IRAs และ Roth IRAs รวมถึงแผนสำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระ เจ้าหน้าที่ของรัฐ พนักงานที่ไม่แสวงหาผลกำไร ฯลฯ แต่กฎหมายภาษีจะเปลี่ยนแปลงทุกปี ดังนั้นทางเลือกด้านภาษีที่อาจใช้ได้สำหรับคุณก็เช่นกัน ตรวจสอบกับนายจ้างและผู้วางแผนภาษีของคุณ (หรือเยี่ยมชมเว็บไซต์ IRS ที่ www.irs.gov) เพื่อเรียนรู้ว่าแผนการเกษียณอายุใดที่คุณมีสิทธิ์ได้รับ
หา:
หากคุณใช้เงินไม่หมดในตอนนี้ ตั้งเป้าหมายที่จะเพิ่มเงินออมของคุณทีละน้อยจนกว่าคุณจะใส่เงินให้มากที่สุดเท่าที่คุณจะได้รับอนุญาตในแผนการเสียภาษีทั้งหมดที่คุณมีสิทธิ์ได้รับ ดูกลยุทธ์สำหรับ Maxing Out ในหน้า 202 และ 203 บริจาคให้มากที่สุดเท่าที่คุณจะทำได้ก่อนที่จะลงทุนในยานพาหนะเพื่อการเกษียณอายุอื่น ๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากนายจ้างของคุณตรงกับเปอร์เซ็นต์ของเงินที่คุณใส่ในการเกษียณอายุ หากคุณละเลยการแข่งขัน แสดงว่าคุณกำลังเดินหนีจากเงินฟรี!
บันทึก: หากคุณคิดว่าคุณมีส่วนสนับสนุนจำนวนเงินสูงสุดที่กฎหมายอนุญาตสำหรับแผนการเกษียณอายุของคุณแล้ว ให้คิดใหม่ – มีโอกาสดีที่คุณคิดผิด ในปี พ.ศ. 2546 คนงานร้อยละ 47 คิดว่าพวกเขาได้บริจาคเงินสูงสุดที่กฎหมายกำหนดให้แก่ บัญชี แต่มีเพียง 11 เปอร์เซ็นต์เท่านั้นตามการศึกษาโดย Cigna Retirement and Investment บริการ. ดังนั้นให้ตรวจสอบกับนายจ้างของคุณโดยเร็วที่สุดเพื่อให้แน่ใจว่าคุณพูดถูก
2. หลังจากที่คุณใช้แผนภาษีอย่างชาญฉลาดจนเต็มแล้ว ให้ลงทุนเพิ่มเติม
หากคุณได้เติมเงินเข้าบัญชีเพื่อการเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษีเต็มจำนวนแล้ว ให้พิจารณาการลงทุนเพื่อการเกษียณอื่นๆ หากคุณพร้อมสำหรับการลงทุนเพิ่มเติม ไปที่บทที่ 5 และทบทวนคำถามเพื่อขอการลงทุนระยะยาว อย่าลืมจับคู่ความเสี่ยงกับกรอบเวลาของคุณ
3. กระจายการลงทุนของคุณไปยัง “ถังเสี่ยง” ต่างๆ
บริษัทต่างๆ จำเป็นต้องดำเนินโครงการ R&D ที่หลากหลาย เพราะบางโครงการจะได้ผลดีและบางโครงการก็ไม่สามารถทำได้ ในทำนองเดียวกัน กองทุนเพื่อการเกษียณของคุณควรกระจายความเสี่ยง นั่นคือลงทุนใน "ถัง" ต่างๆ ที่มีระดับความเสี่ยงต่างกัน ตั้งเป้าหมายว่าคุณต้องการออมเท่าไรในถังที่มีความเสี่ยงต่ำ ความเสี่ยงปานกลาง และมีความเสี่ยงสูง ถังทั่วไปประกอบด้วยกองทุนตลาดเงินสด/เงินสำหรับความเสี่ยงต่ำ กองทุนพันธบัตร/พันธบัตรสำหรับความเสี่ยงปานกลาง และกองทุนหุ้น/หุ้นสำหรับความเสี่ยงสูง ในการพิจารณาวิธีกระจายการลงทุนของคุณระหว่างกลุ่มอนุรักษ์นิยมและกลุ่มเสี่ยง ให้ย้อนกลับไปที่บทที่ 5 และอ่านข้อมูลเกี่ยวกับเครื่องมือการลงทุนและความเสี่ยง ที่ปรึกษาแผนเกษียณอายุหรือนายหน้าของคุณอาจเสนอคำแนะนำเกี่ยวกับการผสมผสานการลงทุนที่เหมาะสมสำหรับคุณ แต่ต้องแน่ใจว่าลำดับความสำคัญและเป้าหมายส่วนบุคคลของคุณเป็นตัวขับเคลื่อนคำแนะนำ
อย่าตกหลุมพราง "ฉันมีบัญชีจำนวนมาก ฉันจึงต้องกระจายความเสี่ยง" การกระจายการลงทุนไม่ได้หมายความว่า "ซื้อเพิ่ม" หมายความว่า "ถือสินทรัพย์มากกว่าหนึ่งประเภทโดยมีความเสี่ยงต่างกัน" หากคุณเป็นเจ้าของกองทุนรวมที่มีสองแบบที่แตกต่างกัน บริษัทต่าง ๆ แต่ทั้งคู่ลงทุนในหุ้นของบริษัทใหญ่เป็นหลัก กองทุนที่สองนั้นไม่ได้เพิ่มความหลากหลายให้กับพอร์ตของคุณมากนัก — ทั้งสองกองทุนน่าจะมีประสิทธิภาพ ในทำนองเดียวกัน ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจสิ่งที่คุณเป็นเจ้าของและความเสี่ยงและผลตอบแทนที่อาจเกิดขึ้นแตกต่างจากสินทรัพย์อื่นๆ ของคุณอย่างไร
การกระจายการลงทุนเป็นกระบวนการสองระดับ: ขั้นแรก คุณต้องการสินทรัพย์ประเภทต่างๆ (เงินสด พันธบัตร หุ้น อสังหาริมทรัพย์); จากนั้นในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยง เช่น หุ้น คุณต้องการสินทรัพย์หลายรายการ ในอสังหาริมทรัพย์ คุณควรลงทุนในอสังหาริมทรัพย์หลายแห่ง ดีกว่าเป็นเจ้าของบ้านริมชายหาดเพียงหลังเดียว กองทุนรวมตราสารทุนหรือกองทุนหุ้นซึ่งมีหุ้นหลายตัวมีความหลากหลายมากกว่าหุ้นเดี่ยว หากคุณมีกองทุนรวมหุ้นมากกว่าหนึ่งกองทุน คุณต้องการกองทุนที่ลงทุนในหุ้นประเภทต่างๆ (หุ้นบริษัทใหญ่ หุ้นบริษัทเล็ก หุ้นต่างประเทศ ฯลฯ) กองทุนรวมบางแห่งมีสินทรัพย์ที่หลากหลาย เช่น กองทุนรวมที่สมดุล เช่น เป็นเจ้าของทั้งหุ้นและพันธบัตร ให้คุณมีพอร์ตการลงทุนที่หลากหลายมากขึ้น แม้ว่าจะไม่ได้ชื่นชมอย่างแข็งกร้าวเท่าa กองทุนหุ้นเท่านั้น
4. ติดตามความคืบหน้าของคุณ
อย่างน้อยไตรมาสละครั้ง ผู้จัดการการลงทุนควรประเมินการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุทั้งหมด เพื่อให้แน่ใจว่าการลงทุนดำเนินไปอย่างที่ควรเป็น นอกจากนี้ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าเงินออมของคุณถูกแบ่งออกเป็นกลุ่มความเสี่ยงที่คุณตั้งเป้าหมายไว้ในขั้นตอนที่สาม: หากคุณต้องการ 50 เปอร์เซ็นต์ของการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณใน กองทุนดัชนีบริษัทขนาดใหญ่ 25 เปอร์เซ็นต์ในกองทุนบริษัทขนาดเล็ก และ 25 เปอร์เซ็นต์ในพันธบัตร เช่น ตรวจสอบให้แน่ใจว่าการลงทุนของคุณยังคงถูกต้อง สัดส่วน หากการลงทุนของคุณไม่เป็นไปตามเป้าหมาย ให้ย้ายกลับไปที่เป้าหมายเหล่านั้นหรือ "ปรับสมดุล" พอร์ตโฟลิโอของคุณ
