ในฐานะส่วนหนึ่งของซีรี่ส์พื้นฐานการลงทุน เราได้พูดคุยถึงองค์ประกอบต่างๆ ของการลงทุน รวมถึงการประกันบทบาทที่มีต่อความเป็นอิสระทางการเงินของคุณ เรายังได้กล่าวถึงพีระมิดการลงทุนและพอร์ตโฟลิโอที่หลากหลาย ตลอดจนแผนการลงทุนที่มั่นคงและสม่ำเสมอ สามารถนำคุณไปสู่เป้าหมายการเกษียณได้อย่างไร บทความถัดไปจะเกี่ยวกับพื้นฐานของสินเชื่อและบทบาทที่มีต่อภาพทางการเงินของคุณ
ภาพใหญ่
โลกของเครดิตเป็นวัฏจักรของการยืมและให้ยืมเงินที่ไม่มีวันสิ้นสุดซึ่งผู้คนไม่มี แต่คาดว่าจะมีในอนาคต สังคมของเรามี “กำลังซื้อ” มากกว่าเงินสดพร้อมใช้ ตราบใดที่คุณจ่ายคืนสิ่งที่คุณยืมอย่างซื่อสัตย์ ผู้ให้ยืมของคุณจะจ่ายคืนในสิ่งที่พวกเขายืมและวงจรก็จะดำเนินต่อไป อย่างไรก็ตาม นี่เป็นระบบที่ละเอียดอ่อนมาก และทุกครั้งที่มีคนผิดสัญญาโดยไม่ชำระเงินหรือด้วยเหตุผลอื่น มีการสูญเสียศรัทธาในใครบางคนที่ชำระเงิน ระบบต้องทนทุกข์ทรมานเนื่องจากระบบทั้งหมดขึ้นอยู่กับความไว้วางใจและ ความน่าเชื่อถือ
ผู้เล่น
มีห้าผู้เล่นหลักในเวทีสินเชื่อ กลุ่มแรกคือผู้ซื้อที่เป็นธุรกิจและคนเช่นคุณที่ต้องการซื้อผลิตภัณฑ์หรือบริการที่มีราคาสูงกว่าที่คุณยินดีหรือสามารถใช้จ่ายด้วยเงินสด จากนั้นคุณจะต้องหาผู้ให้กู้ที่จะให้คุณยืมเงินและคิดดอกเบี้ยเพื่อแลกกับสิทธิพิเศษในการใช้เงินของพวกเขา นี่คือวิธีการทำงานของบัตรเครดิต สินเชื่อรถยนต์ และสินเชื่อธนาคาร
ผู้เล่นคนต่อไปคือผู้ขาย บุคคลเหล่านี้อาจเป็นเจ้าของร้านและ/หรือผู้ให้บริการที่ต้องการขายเพื่อให้อยู่ในธุรกิจได้ ผู้ขายบางรายให้สินเชื่อแก่ลูกค้า คนอื่น ๆ จัดการให้ลูกค้าของพวกเขาได้รับเงินกู้จากผู้ให้กู้ภายนอก (มักจะได้รับค่าคอมมิชชั่นจาก ผู้อ้างอิง) และบริษัทอื่นๆ คือบริษัทบัตรเครดิตที่โดยทั่วไปจะจ่ายเงินให้กับ a ผู้ซื้อ ไม่ว่าในกรณีใด ๆ ในช่วงเวลาของการขาย เงินสดเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีการเปลี่ยนมือ แต่ผู้ขายสามารถบันทึกการขายและผู้ให้กู้สามารถบันทึกสินเชื่อใหม่ได้
ผู้ให้กู้ที่ปล่อยเงินกู้และคิดดอกเบี้ย กระทำการดังกล่าวโดยอาศัยความไว้วางใจว่าผู้กู้ยืมจะชำระคืนอย่างซื่อสัตย์ (ซึ่งเรียกอีกอย่างว่าการให้กู้ยืมโดยสุจริต) จากนั้นพวกเขาจำเป็นต้องเพิ่มเงินสดเพื่อให้สามารถกู้ยืมเงินได้มากขึ้นและอยู่ในธุรกิจจนกว่าจะชำระคืนเงินกู้เหล่านี้ ผู้ให้กู้ยังยืมเงินจากผู้ให้กู้รายอื่น และถ้าเป็นธนาคาร ก็สามารถยืมโดยตรงจากรัฐบาลกลางได้เช่นกัน
หมายเหตุ: อัตราหลักคืออัตราที่ธนาคารเรียกเก็บจากลูกค้าที่ดีที่สุดซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะเป็นลูกค้าที่ร่ำรวยมาก จากนั้นพวกเขาจะเรียกเก็บเงินในอัตราที่สูงกว่าซึ่งเป็นอัตราพิเศษบวกด้วยเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอนตามเครดิตที่คุ้มค่าของบุคคลนั้น อัตราคิดลดคืออัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกลางสหรัฐเรียกเก็บจากธนาคารอื่น มักจะต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยหลักเสมอ เพื่อให้ธนาคารมั่นใจได้ว่าจะได้กู้ยืมในอัตราที่ต่ำกว่าและให้กู้ยืมในอัตราที่สูงกว่า “สเปรด” นี้เป็นที่ที่อุตสาหกรรมการธนาคารทำเงินบางส่วน
ธนาคารของรัฐบาลกลางที่เรียกว่า Federal Reserve Bank ให้ยืมเงินกับธนาคารโดยเฉพาะเพื่อจัดหาเงินสดให้เพียงพอต่อการทำธุรกิจ “เฟด” จัดทำสินเชื่อโดยขึ้นอยู่กับความไว้วางใจว่าธนาคารจะชำระคืนอย่างซื่อสัตย์ ซึ่งส่วนหนึ่งขึ้นอยู่กับผู้กู้ของธนาคารเช่นคุณในการชำระคืนอย่างซื่อสัตย์ อย่างไรก็ตามเฟดจะต้องได้รับเงินจากที่ไหนสักแห่งด้วย พวกเขาสามารถพิมพ์เพิ่ม รับจากภาษี และยืมได้
ส่วนสุดท้ายคือบทบาทของธุรกิจและบุคคลทั่วไปในการให้กู้ยืมเงินของรัฐบาลกลางด้วยการซื้อพันธบัตรและหลักทรัพย์ของกระทรวงการคลัง เมื่อมีการซื้อพันธบัตร คุณกำลังให้ยืมเงินแก่ผู้ออกพันธบัตรจริง ๆ และคาดว่าจะได้รับการชำระคืนตามกำหนดเวลาพร้อมดอกเบี้ยเมื่อเวลาผ่านไป รัฐบาลเพิ่มโบนัสโดยอนุญาตให้ดอกเบี้ยที่ได้รับจากเงินกู้ที่คุณทำได้รับการยกเว้นภาษี จากนั้นพวกเขาก็ใช้เงินนั้นเพื่อชำระคืนเงินที่ยืมไป อย่างที่คุณเห็นนี่เป็นวงจรหมุนเวียนขนาดมหึมาที่มีชิ้นส่วนสำคัญหลายชิ้นที่ต้องคงสภาพเดิมเพื่อให้ทำงานได้อย่างถูกต้อง
ผู้ที่ชำระคืนอย่างซื่อสัตย์และไม่ใช้จ่ายเกินตัวจะได้รับเครดิตที่ดีขึ้นและทำให้พวกเขายืมอีกครั้งได้ง่ายขึ้น Federal Reserve ได้รับการสนับสนุนจาก "ศรัทธาและเครดิตอย่างเต็มที่" ของรัฐบาลกลางหรืออีกนัยหนึ่ง ขอให้เราเชื่อมั่นในความน่าเชื่อถือของรัฐบาลอย่างเต็มที่ว่าจะตอบแทนสิ่งที่เราให้ยืมไป มัน.
แนวคิดของเครดิต
เมื่อคนหรือธุรกิจให้คุณยืมเงิน พวกเขาเชื่อว่าคุณจะจ่ายคืนให้ เครดิตมาจากคำภาษาละตินที่แปลว่า "ความเชื่อ" ซึ่งแปลว่า "ฉันเชื่อ" ระบบเครดิตสามารถใช้ได้กับทุกคนตราบเท่าที่คุณชำระหนี้ของคุณอย่างซื่อสัตย์ หากใช้ในทางที่ผิด ระบบเครดิตอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายหลายร้อยหรือหลายพันดอลลาร์ทุกปี
มีสี่ส่วนสำคัญในเกมเครดิต:
อย่างที่คุณเห็น วงจรสินเชื่อและการทำความเข้าใจองค์ประกอบพื้นฐานของสินเชื่อมีความสำคัญอย่างยิ่งต่อคุณและไลฟ์สไตล์ของคุณ สิ่งสำคัญคือต้องดำเนินชีวิตตามวิถีทางของคุณและระมัดระวังไม่ให้เป็นหนี้มากเกินไป หากคุณเป็นหนี้มากเกินไป คุณควรขอคำแนะนำจากที่ปรึกษาทางการเงินที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเพื่อช่วยคุณในการกำหนดทางเลือกที่ดีที่สุดในการแก้ปัญหาหนี้ของคุณ ในบทความหน้า เราจะพูดถึงประวัติเครดิตของคุณและการทำความเข้าใจเกี่ยวกับระบบรายงานเครดิต
