“ไม่ใช่ผู้ยืมหรือผู้ให้กู้” เช็คสเปียร์ในแฮมเล็ตเตือน ความจริงก็คือพวกเราส่วนใหญ่พก หนี้. จาก การจัดการเงิน จุดยืนที่ไม่ได้เลวร้ายเสมอไป บางครั้งหนี้ก็ดี บางครั้งก็น่าเกลียดมาก สิ่งสำคัญคือต้องแบกรับหนี้ให้ถูกประเภท และไม่มากเกินไป
หนี้ที่ไม่จำนอง
ผู้ปฏิบัติงานวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองส่วนใหญ่แนะนำว่าไม่เกิน 10 ถึง 15 เปอร์เซ็นต์ของการกลับบ้านของบุคคล จ่ายให้กับหนี้ที่ไม่จำนอง - นั่นคือหนี้ที่จ่ายให้กับเงินกู้นักเรียน สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อส่วนบุคคล บัตรเครดิตและอื่น ๆ บน. สิ่งที่สำคัญไม่แพ้กันก็คือการแบกรับหนี้ที่เหมาะสม
หนี้ดี
หนี้ที่ดีมักเป็นหนี้ที่สามารถให้ผลตอบแทนทางการเงินในระยะยาวได้ เงินกู้เพื่อการศึกษาสำหรับบุตรหลานของคุณหรือบางทีอาจเป็นการศึกษาด้านอาชีพสำหรับตัวคุณเอง เป็นตัวอย่างที่ดี ความสามารถในการหารายได้ที่เพิ่มขึ้นจากการศึกษาควรมากกว่าการชำระคืนเงินกู้
หนี้จำนองเป็นหนี้ที่ “ดี” อีกอย่างหนึ่ง ในการเริ่มต้น มีผู้บริโภคเพียงไม่กี่รายที่สามารถจ่ายเงินสดเพื่อซื้อบ้านได้ นอกจากนี้ การจำนองยังเป็นหนี้ที่ดีในแง่ที่ว่าบ้านถือเป็นการลงทุน เนื่องจากบ้านส่วนใหญ่จะมีมูลค่าเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป
ปัญหาที่ใหญ่กว่าคือเจ้าของบ้านควรชำระเงินจำนองก่อนกำหนดหรือไม่หากทำได้ สมมติว่าคุณมีสินเชื่อที่อยู่อาศัย 30 ปีและคุณได้รับมรดกที่จะอนุญาตให้คุณชำระหนี้ได้ หรือคุณกำลังคิดที่จะจ่ายเพิ่มให้กับเงินต้นในแต่ละเดือน ซึ่งสามารถลดดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณจ่ายได้อย่างมาก คุณควร?
ขึ้นอยู่กับว่า สมมติว่าคุณสามารถคาดหวังได้อย่างสมเหตุสมผลว่าจะได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนเงินพิเศษมากกว่าอัตราดอกเบี้ยที่คุณจ่ายสำหรับการจำนองของคุณ โปรดทราบว่าการลดหย่อนภาษีที่คุณได้รับจากการจำนองจะลดค่าใช้จ่ายที่แท้จริงให้กับคุณ หากคุณมีสินเชื่อที่อยู่อาศัย 8 เปอร์เซ็นต์และคุณอยู่ในวงเล็บภาษีเงินได้ 28 เปอร์เซ็นต์คุณจะจ่ายเงินกู้เพียง 5.76 เปอร์เซ็นต์เท่านั้น คุณอาจนำเงินมาลงทุนอย่างสมเหตุสมผลเมื่อเวลาผ่านไปเพื่อผลตอบแทนที่สูงกว่านั้น แม้ว่าจะเสียภาษีก็ตาม อาจกินส่วนต่างออกไปบ้างเว้นแต่คุณจะใส่เงินลงในแผนการเกษียณอายุที่หักลดหย่อนภาษีได้หรือ ไออาร์เอ ในทางกลับกัน ถ้าคุณจ่ายอัตราการจำนองที่สูงมาก การจ่ายเงินดาวน์ของคุณอาจเป็นที่ที่ดีกว่าสำหรับเงินของคุณ (พิจารณารีไฟแนนซ์ด้วย)
สินเชื่อรถยนต์อาจอยู่ในประเภทหนี้ "ดี" หรือ "ไม่ดี" การยืมเพื่อซื้อรถที่คุณต้องใช้เพื่อไปทำงานมักจะเป็นเรื่องที่สมเหตุสมผล อย่างไรก็ตาม ไม่เหมือนกับบ้านส่วนใหญ่ รถยนต์ส่วนใหญ่สูญเสียมูลค่าเมื่อเวลาผ่านไป ซึ่งมักจะเกิดขึ้นอย่างรวดเร็ว
มีหนี้ที่ "ดี" มากเกินไป การใช้จ่ายงบประมาณของคุณโดยการซื้อบ้านที่แพงที่สุดที่คุณสามารถซื้อได้หรือรถสปอร์ตระดับไฮเอนด์เพื่อไปทำงานโดยทั่วไปไม่ฉลาดทางการเงิน
หนี้สูญ
นี้มีแนวโน้มที่จะเป็นหนี้ระยะสั้นซึ่งเงินกู้มีระยะเวลานานกว่าสินค้าที่คุณซื้อด้วยหนี้และไม่มีการคืนทุนทางการเงิน หนี้บัตรเครดิตส่วนใหญ่อยู่ในหมวดนี้ ผู้คนจ่ายเงินทุกอย่างตั้งแต่อาหารเย็น ของเล่น เสื้อผ้า ไปจนถึงวันหยุดพักผ่อนด้วยบัตรเครดิต และพวกเขายังคงจ่ายเงินให้นานหลังจากวันหยุดสิ้นสุดหรือของเล่นพัง นอกจากนี้ หนี้บัตรเครดิตมีแนวโน้มที่จะมีราคาแพงมาก — 18 เปอร์เซ็นต์หรือมากกว่านั้นเป็นเรื่องปกติ
เงินกู้สำหรับเฟอร์นิเจอร์ เครื่องใช้ไฟฟ้า รถยนต์ และความต้องการส่วนบุคคลอื่นๆ อาจมีราคาแพงพอสมควร แม้ว่าโดยปกติจะไม่สูงเท่าบัตรเครดิตก็ตาม บันทึกรายการเหล่านี้เมื่อทำได้และชำระเป็นเงินสด
หนี้น่าเกลียด
บางคนอาจจะจับกลุ่มบัตรเครดิตในหมวดนี้และเป็นการโยนทิ้ง แต่เราได้สงวนหมวดหมู่นี้ไว้สำหรับหนี้ที่มีราคาแพงจริงๆ ซึ่งมาจากสิ่งที่เรียกกันทั่วไปว่า "ธนาคารริมทาง" ซึ่งรวมถึง “สินเชื่อเงินสดล่วงหน้า” เงินกู้ยืมที่ไม่พึงประสงค์ทางไปรษณีย์ (“เอาเช็คนี้ไปขึ้นเงินสด”) ดอกเบี้ยของจำนำและค่าเช่าเฟอร์นิเจอร์ (ซึ่งคุณจะต้องจ่ายมากกว่าการยืมจากบัตรเครดิตเพื่อซื้อทีวี ชุด). อัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้บางส่วนสามารถวิ่งได้ 25 เปอร์เซ็นต์ถึง 100 เปอร์เซ็นต์หรือมากกว่า
การใช้ชีวิตโดยมีหนี้สินน้อยที่สุดจะช่วยสร้างความอุดมสมบูรณ์ให้กับชีวิตของคุณและมีความสำคัญต่อความสำเร็จทางการเงิน ตามหลักการคร่าวๆ นักวางแผนหลายคนแนะนำให้ผู้คนใช้หนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงถึง 10 เปอร์เซ็นต์หรือมากกว่านั้นอย่างจริงจัง สำหรับอัตราที่ต่ำกว่านั้น คุณจะต้องประเมินว่าจะชำระหนี้หรือใช้เงินเพื่อการลงทุนหรือนำเงินไปฝากไว้ในกองทุนฉุกเฉิน หากมีข้อสงสัย ให้ตรวจสอบกับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณ
