มีหลายล้านสิ่งที่ชอบเกี่ยวกับการเป็นเจ้าของบ้าน อิสระและความสะดวกสบายในการเป็นเจ้าของพื้นที่ของคุณเองคือสิ่งที่ความฝันแบบอเมริกันสร้างขึ้น แต่เอาจริง ๆ แล้วการชำระค่าจำนองเป็นเรื่องที่เครียดมากสำหรับ AF การก้มตัวและจ่ายเงินให้ลูกสุนัขตัวนั้นโดยเร็วที่สุดอาจฟังดูเหมือนเป็นกลยุทธ์ทางการเงินที่ดีที่สุด แต่ในความเป็นจริง การตัดสินใจครั้งนี้ไม่ใช่การตัดสินใจที่ฉลาดที่สุดเสมอไป
มากกว่า: ความท้าทายด้านเงิน 30 วันเพื่อช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มาก
ปัญหาการรีไฟแนนซ์
เมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลง - บางครั้งแตะระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์ - เจ้าของบ้านมักถูกล่อลวงโดยการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า ไม่ว่าจะต้องการลดค่าใช้จ่ายลงหรือมุ่งเป้าหมายไปที่การออมเพื่ออย่างอื่น มีสาเหตุหลายประการที่การรีไฟแนนซ์อาจเป็นประโยชน์ แต่สิ่งที่พลิกผันคือทุกครั้งที่คุณรีไฟแนนซ์ ถ้าคุณรักษาระยะเวลาเงินกู้เดิม (โดยปกติคือ 30 ปี) คุณจะยังคงกระจายจำนวนเงินที่คุณค้างชำระไปตลอด 30 ปี — ครั้งแล้วครั้งเล่า หากเป้าหมายสูงสุดของคุณคือการชำระคืนเงินกู้ทั้งหมด การรีไฟแนนซ์แต่ละครั้งเป็นเงินกู้อีก 30 ปีจะทำให้คุณกลับมา
ประโยชน์ของการจ่ายเงินก่อนกำหนด
ดูเหมือนว่าไม่มีเกมง่ายๆ ที่ถ้าคุณมีเงินสดพร้อมจ่ายเงินกู้จำนองก่อนกำหนด คุณควรทำ “ใช่ การจ่ายเงินกู้ก่อนกำหนดมีประโยชน์” หุ้น Susan Meitnerซีอีโอของ Centennial Lending Group, LLC "ประการแรกและสำคัญที่สุดคือคุณจะจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงตลอดระยะเวลาของเงินกู้ การประหยัดนี้มักจะมีความสำคัญมาก ประการที่สองคือประโยชน์ทางจิตวิทยาของการไม่มีการชำระเงินจำนองทุกเดือน - เป็นเจ้าของบ้านของคุณทันที” เธอกล่าวเสริม
“หากคุณจ่ายดอกเบี้ย 5 เปอร์เซ็นต์สำหรับการจำนองของคุณและลงทุนเพียง 2 เปอร์เซ็นต์ อาจเป็นการตัดสินใจที่ดีที่จะจ่ายเงินดาวน์หรือชำระค่าจำนอง” กล่าว Peter Grabel ของสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่หรูหรา "คุณต้องกำหนดต้นทุนการจำนองและผลตอบแทนจากการลงทุน (หลังหักภาษี) อย่างถูกต้องเพื่อตัดสินใจอย่างมีข้อมูล" เขากล่าวเสริม
ตรวจสอบเหตุผลของคุณ
ไม่ใช่ทุกคนที่จะรู้สึกโล่งใจแบบเดียวกับที่ได้จ่ายเงินจำนองรายเดือนของเขาหรือเธอให้ดี Grabel สนับสนุนให้ผู้คนในสถานการณ์นี้ตรวจสอบเหตุผลของตนอย่างรอบคอบเพื่อต้องการชำระหนี้จำนองก่อนกำหนด “ถามตัวเองว่า คุณจะไม่มีเงินในธนาคารและไม่ต้องจำนอง หรือไม่มีเงินในธนาคารและจำนอง” เกรเบลแนะนำ “ไม่มีคำตอบที่ถูกหรือผิด บางคนไม่ชอบมีหนี้ แต่การมีสภาพคล่องก็สำคัญเช่นกัน” เขากล่าวเสริม
มีข้อเสียหรือไม่?
อย่าเพิ่งรีบจ่ายเงินกู้จำนองของคุณโดยไม่ได้พิจารณาสถานการณ์ทางการเงินเฉพาะของคุณอย่างจริงจัง "ข้อเสียของการจ่ายเงินกู้ก่อนกำหนดจะรวมถึงการสูญเสียการหักภาษีดอกเบี้ยจำนอง" Meitner กล่าว “ข้อเสียเปรียบอีกอย่างคือไม่สามารถใช้เงินที่เจ้าของบ้านใช้จ่ายเงินกู้เพื่อลงทุนได้ ที่อื่นๆ ในอัตราดอกเบี้ยที่อาจทำกำไรได้มากกว่าที่เจ้าของบ้านประหยัดดอกเบี้ยได้” เธอกล่าว “ถ้าคุณต้องการเงินสดเพื่อจ่ายให้ลูกไปเรียนที่วิทยาลัยหรือเริ่มต้นธุรกิจ คุณอาจจะดีใจมากที่คุณมีเงินจำนองและเงินออม” Grabel กล่าวเสริม
อาจมีค่าธรรมเนียมการชำระเงินล่วงหน้าประเมินโดยผู้ให้กู้จำนองของคุณ ซึ่งอาจเกินดุลผลประโยชน์ Meitner บอกอีกเหตุผลหนึ่งว่าทำไมการชำระล่วงหน้าอาจไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุด “เพื่อวัตถุประสงค์ด้านเครดิต การมีการชำระเงินจำนองทุกเดือนจะสร้างโปรไฟล์เครดิตที่ดีขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับ คนที่ไม่มีเจ้าหนี้รายอื่นมากนักทำให้การยืมเงินในอนาคตง่ายขึ้น” เธอ กล่าว ในการเลิกจำนอง คุณอาจยอมสละเงินจำนวนหนึ่งที่ถูกที่สุดที่คุณจะยืมได้ตลอดไป “เมื่อคุณชำระคืนจำนองแล้ว มันอาจจะเป็นไปไม่ได้หรือแพงที่จะกู้มันอีกครั้ง” เกรเบลกล่าว “ฉันเคยเห็นผู้กู้จ่ายค่าจำนองเพียงเพื่อโทรไปหนึ่งปีหรือสองปีหลังจากนั้นโดยบอกว่าพวกเขาต้องการเงินสด เมื่อถึงจุดนั้นพวกเขาอาจไม่มีคุณสมบัติที่จะยืมอีกต่อไป และดอกเบี้ยไม่น่าจะมีคุณสมบัติเป็นดอกเบี้ยที่หักลดหย่อนได้ (ตาม IRS Pub 936 - ปรึกษานักบัญชีของคุณ)” เขากล่าวเสริม
มากกว่า:เธอรู้ว่า บรรณาธิการแบ่งปันเคล็ดลับการออมเงินที่ฉลาดที่สุด
คุณตัดสินใจอย่างไร?
Grabel แนะนำว่าเจ้าของบ้านคิดในระยะยาวเมื่อทำการตัดสินใจนี้ “ธนาคารจะล็อคค่าใช้จ่ายของคุณ [อัตรา] เป็นเวลา 30 ปี” เขากล่าว “วันนี้คุณอาจไม่ได้รับ 4 เปอร์เซ็นต์ แต่คุณสามารถทำมากกว่านั้นจากการลงทุนของคุณในระยะยาวได้หรือไม่” เขาเพิ่ม “การจำนองอาจเป็นเงินที่ถูกที่สุดที่คุณจะยืมได้ ดังนั้นหากคุณมีหนี้อย่างอื่น (บัตรเครดิต นักเรียน เงินกู้) หรือคาดว่าจะต้องใช้เงินในอนาคตอันใกล้นี้ คุณคงไม่ต้องรีบไปชำระหนี้จำนอง” เขา หุ้น
พิจารณาสถานการณ์ส่วนตัวของคุณและตรวจสอบมุมเหล่านี้ทั้งหมดก่อนตัดสินใจชำระค่าจำนองบ้านของคุณก่อนกำหนด
ทรัพยากร:
AARP เครื่องคำนวณผลตอบแทนจำนอง
บทความ MSN Money เกี่ยวกับ วิธีชำระค่าจำนองก่อนกำหนด
สำนักคุ้มครองการเงินผู้บริโภค ข้อมูลเกี่ยวกับการจำนอง
เผยแพร่ครั้งแรกในเดือนมิถุนายน 2014 อัปเดตเมื่อตุลาคม 2560
