Avgifter ensamma kan kosta dig en betydande andel av din investering, och med banker som betalar en liten summa för ränta kan du faktiskt förlora pengar efter skatt. Ta reda på vad du kan göra!
Nicklar och dimes
Nyligen granskade jag en kunds kassaflödesanalys och fick veta att han hade betalat över 250 dollar i bankavgifter på ett konto på endast 9 000 dollar. Det är lite mer än $ 20 per månad. Avgifterna ensamma kostade honom drygt 2,5% av hans investering, och med banker som betalade en liten summa för ränta förlorade han faktiskt pengar efter skatt på detta konto. Missförstå mig inte nu - banker tjänar en mycket viktig funktion i alla våra ekonomiska liv, men detta "nickel och dimning" till döds går verkligen ur styr.
Den mänskliga beröringen
National Bank of Chicago bestämde sig för att debitera kunderna tre spänn varje gång de pratade med en mänsklig kassör. Detta var ett enkelt affärsbeslut från ledningens sida för att uppmuntra kunder att använda elektronik
bank tjänster som bankomater och bank via telefon. Detta drag föranledde ganska mycket irritation för många bankkunder. De nationella medierna festade på evenemanget och skapade fientlighet mellan de påminnande, sätt-saker-brukade-att-vara-folk och nätsurfing, behöver det i en hast, "kan du inte göra det snabbare" kunder.Banker har lärt sig att automatisering, datorisering och elektronisk bank, även om de är skrämmande för många, inte bara är kostnadseffektivt utan mer effektivt och dumt bevisat än vanliga mänskliga berättare. Eftersom många av oss vägrar att sätta in vår lönecheck, ta ut pengar eller betala lån via bankomaten tvingas bankerna att höja avgifter eftersom det kostar mycket pengar att fortsätta betala en personalstyrka för uppgifter som kan utföras elektroniskt.
Faktum är att banker har höjt avgifter och infört nya i flera år nu. Enligt en rapport tog bankerna ut 95 olika typer av avgifter 1989. Fyra år senare debiterade de mer än 225. En annan studie visade att avgifterna för enkla kontroll- och sparkonton ökade med 50%.
Så vad kan du göra?
Du kanske tror att du inte har så mycket val nu när du redan är i din bank. Men det finns saker du kan göra för att göra din nuvarande situation bättre.
- Var uppmärksam. Bankerna kommer inte att meddela nya avgifter eller höjningar med stora röda bokstäver. De kommer inte heller att höja en professionell idrottare för att meddela räntesänkningar. Ofta kommer det med finstilta som fastnat i ditt kontoutdrag. Ta dig tid att läsa den. Titta på avgifterna på ditt månadsutdrag. Till exempel är studsar i genomsnitt 20 dollar, jämfört med 15 dollar för bara åtta år sedan. Få bankkunder märkte ökningen, eller invände om de gjorde det. Och visste du att två tredjedelar av landets banker tackar kunder för att ha studsat någon annans dåliga checkar?
- Fråga... eller klaga. Banker gillar inte att tappa kunder. Vissa banker kommer att avstå från en avgiftsbelagd avgift för värderade kunder som klagar, eller låter tid ta sig igenom bristen. Be banken som utfärdar ditt kreditkort att avstå från årsavgiften, sänka räntan eller båda - eller antyda att du går någon annanstans.
- Shoppa runt. Vissa finansinstitut, särskilt mindre banker och kreditföreningar, tar ut lägre avgifter. Mindre banker är också mer benägna att lyssna på klagomål eller till och med ringa dig, till exempel vid övertagande. Naturligtvis måste du väga frågan om avgifter med andra faktorer. Till exempel tenderar större banker att erbjuda fler tjänster än mindre banker. Bekvämlighet, ekonomisk stabilitet och servicekvalitet är också frågor att tänka på tillsammans med avgifter.
- Konsolidera konton och tjänster. Ju fler banktyper du gör på en institution, desto mer sannolikt kommer du att få rabatter eller specialerbjudanden. Om du till exempel behåller minsta kontroll- och sparbalans kan du få lånerabatter, högre insättningsintyg (CD) eller kreditkort utan avgift.
- Be om en avgiftslista. Bankerna är enligt lag skyldiga att tillhandahålla en lista över avgifter som de tar ut för grundläggande service, men du kan behöva fråga om avgifter för mindre använda tjänster som att överföra medel mellan banker. Tänk också på att sådant som "gratis kontroll" kan vara gratis endast under en begränsad tid eller ha särskilda insättningskrav.
- Fundera över vilka tjänster du verkligen behöver. Undersök de olika typerna av bankkonton som erbjuds av banken och tillhörande avgifter. Finns det en månadsvis underhållsavgift? Hur mycket tar banken ut per check? Vilken typ av konto behöver du egentligen? Kanske kan du klara dig med ett konto med bara ben som låter dig skriva några checkar gratis, inte kräver ett minimisaldo och ta ut en låg eller ingen avgift. Eller om du studsar checkar kanske du vill ha kassaskydd.
- Kolla in de "minsta" saldona. Ta reda på hur banken räknar ut saldot. Vissa använder en genomsnittlig daglig balansmetod, men andra använder lågbalansmetoden. Det betyder att om ditt saldo sjunker under minimumet för en enda dag, blir du påkörd av kontoavgifter och förlorar förmodligen eventuell ränta som ska betalas för den tidsperioden. Fråga också vad banken räknar mot minsta saldo. Vissa banker räknar sparande tillsammans med kontrollen, och vissa räknar till och med CD -insättningar.
