Om du börjar tidigt har du mer än fyrtio år att spara till
pensionering. Däremot kommer även de flitigaste spararna att ha mindre
än hälften så många år att samla ihop pengar till sina barn
utbildning. Betyder detta att högskolefinansiering bör prioriteras en gång
blir du förälder? Absolut inte.
Missförstå mig inte. Pensions- och utbildningsfinansiering är båda viktiga hushållens ekonomiska mål. De tävlar om samma knappa efter skatt, så om du lägger mer pengar på den ena kommer du oundvikligen att ha mindre för den andra. Men svaret är inte bara att bli halvsjuk.
I en idealisk värld skulle vi alla ha tillräckliga medel för att spara till en mysig pension och även kunna skicka våra barn till en Ivy League-skola. Men detta är verklighet, inte fantasi. Undersökningar visar att amerikaner inte sparar tillräckligt, punkt.
Så, förutsatt att du inte har tillräckligt med inkomst för att göra allt du vill göra, och du kanske har skjutit upp lite för att göra saken värre, vilket mål bör prioriteras? Utan tvekan är svaret: Pensionssparande bör vara din första prioritet. Det betyder inte att du måste ignorera den andra, men lita på mig på det här - det finns inga studielån eller ekonomiskt stöd för pensionering.
Det finns tre huvudsakliga skäl till att pensionssparande bör komma först. För det första måste du samla på dig mycket mer pengar för pension än du gör för collegekostnader. Ju tidigare du lägger undan pengar, desto mer kommer de att kunna förvärras med åren. Om du inte börjar förrän efter att dina barn har gått på college, kommer det att vara mycket svårt om inte omöjligt att nå dina pensionsmål, särskilt om du är en äldre förälder än genomsnittet.
För det andra är pensionssparande mer skatteeffektivt än högskolesparande. Oavsett om du sparar genom en skatteuppskjuten arbetsgivarsponsrad plan eller ett individuellt pensionskonto, kommer du att kunna sätta pengar in före skatt och du behöver inte betala någon skatt på inkomsten eller tillväxten förrän många år i framtiden när du avgå. För närvarande tillgängliga högskolesparfordon kräver bidrag efter skatt och befriar dig vanligtvis bara från att betala statlig inkomstskatt.
En tredje anledning att sätta pensionssparandet först är att det inte nödvändigtvis hindrar dig från att ha råd med utbildningen kostnader senare, medan misslyckandet med att spara till pension kan innebära att du kommer att vara beroende av dina barn i många år i framtiden. Din framtida ekonomiska hälsa är en gåva som du kan börja ge dem idag.
En strategi som kan kombinera båda målen är att maximera ditt pensionssparande nu och sedan låna pengarna till college när det är dags (med ett studielån eller bostadslån). Du kan till och med ta ett uppehåll från att betala till pensionsfonden (eller minska bidragsbeloppet) under en period medan du betalar tillbaka lånet. Jämfört med en strategi att dela upp sparande mellan de två målen eller, alternativt, spara först för college och sedan för pensionering, kommer detta att resultera i den största ackumulerade förmögenheten när du avgå. Studielån har gynnsamma räntor och under återbetalningsperioden av lån gör din tidigare ackumulerade pensionsförmögenhet fortfarande det tunga arbetet för dig, och växer i värde med uppskjuten skatt.
Ett sista råd, och kanske det viktigaste: Vad du än väljer att göra, var säker på att du är det bidrar tillräckligt till din arbetsgivarsponsrade pensionsplan för att få matchande dollar erbjuds. Till exempel, om din arbetsgivare kommer att bidra med 3 procent extra till planen för varje 3 procent av lönen du lägger in, ska du för all del se till att du lägger in de 3 procenten. Annars är det som att lämna pengar på bordet. Och det finns inga matchningar för collegesparande.
