Grundläggande investeringar: Grundläggande om kredit – SheKnows

Som en del av Investment Basics-serien har vi hittills diskuterat flera delar av investeringar, inklusive den roll försäkring spelar för ditt ekonomiska oberoende. Vi har också diskuterat investeringspyramiden och hur en diversifierad portfölj, samt en stadig och konsekvent investeringsplan, kan leda dig till att uppnå dina pensionsmål. De kommande artiklarna handlar om grunderna för kredit och vilken roll den spelar i din ekonomiska bild.

Den stora bilden
Kreditvärlden är en aldrig sinande cykel av att låna och låna ut pengar som människor inte har men förväntar sig att ha i framtiden. Vårt samhälle har mycket mer "köpkraft" än färdiga kontanter. Så länge du troget betalar tillbaka det du lånar kommer dina långivare också att betala tillbaka det de lånar och cykeln kommer att fortsätta. Detta är dock ett mycket känsligt system, och varje gång någon bryter ett löfte genom att inte göra en betalning eller av någon annan anledning det är en förlust av tron ​​på att någon gör sin betalning, systemet lider eftersom hela systemet bygger på förtroende och trovärdighet.

Spelarna
Det finns fem stora aktörer på kreditområdet. Den första är köpare som är företag och människor som du som vill köpa en produkt eller tjänst som kostar mer än du är villig eller kan spendera för den med kontanter. Du skulle då söka upp en långivare som lånar dig pengarna och tar ut ränta i utbyte mot förmånen att använda sina pengar. Det är så här kreditkort, billån och utlåningsbanker fungerar.

Nästa spelare är säljarna. Dessa kan vara butiksägare och/eller tjänsteleverantörer som behöver göra försäljningar för att hålla igång verksamheten. Vissa säljare erbjuder lån till kunder. Andra ordnar så att deras kunder får lån från en extern långivare (får ofta provision på remissen), och ytterligare andra är kreditkortsföretag som i princip skickar pengarna direkt till en köpare. I vilket fall som helst, vid tidpunkten för försäljningen, byter få eller inga kontanter ägare, men säljaren kan spela in en försäljning och långivare kan spela in nya lån.

Långivare som ger lån och tar ut ränta, gör det utifrån förtroendet att deras låntagare kommer att återbetala troget, (detta kallas även för godtro utlåning). Sedan behöver de skaffa mer pengar för att kunna göra fler lån och hålla i affärer tills dessa lån är återbetalda. Långivare lånar också pengar från andra långivare och om de är en bank kan de också låna direkt från den federala regeringen.

Obs: prime rate är den ränta som bankerna tar ut sina bästa kunder som vanligtvis är mycket rika kunder. De tar sedan ut en högre ränta som är prime plus en viss procentsats baserat på den personens kreditvärdighet. Diskonteringsräntan är den ränta som Federal Reserve Bank tar ut från andra banker. Den är alltid lägre än primräntan så att bankerna är säkra på att låna till en lägre ränta och låna ut till en högre ränta. Denna "spridning" är där banksektorn tjänar en del av sina pengar.

Den federala regeringens bank, kallad Federal Reserve Bank, lånar ut pengar till banker specifikt för att förse dem med tillräckligt med kontanter för att fortsätta vara i affärer. "Fed" gör lånen baserat på förtroendet att bankerna kommer att återbetala troget, vilket delvis beror på att bankens låntagare, som du, återbetalar dem troget. Fed måste dock också få pengar någonstans ifrån. De kan skriva ut mer, få det från skatter och låna det.

Den sista biten är den roll som företag och individer spelar för att låna ut pengar till den federala regeringen med sina köp av statsobligationer och värdepapper. När en obligation köps lånar du faktiskt ut pengar till obligationsutgivaren och förväntar dig att återbetalas enligt ett schema med ränta över tiden. Regeringen lägger till en bonus genom att låta räntan från de lån du gör är skattebefriad. De pengarna använder de sedan för att betala tillbaka pengar som är lånade. Som du kan se är detta en gigantisk roterande cykel med många nyckeldelar som måste förbli intakta för att fungera korrekt.

Människor som betalar troget och inte överanstränger sig belönas med bättre krediter och det i sin tur gör det lättare för dem att låna igen. Federal Reserve stöds av den federala regeringens "fulla tro och kredit", eller med andra ord, vi uppmanas att ha full tilltro till regeringens kreditvärdighet att den kommer att återbetala det vi lånar ut Det.

Begreppet kredit
När människor eller företag lånar dig pengar tror de att du kommer att betala tillbaka dem. Kredit kommer från det latinska ordet som betyder "credo" som betyder "Jag tror". Kreditsystemet är tillgängligt för alla så länge du troget betalar tillbaka dina skulder. Om det missbrukas kan kreditsystemet kosta dig hundratals, om inte tusentals dollar varje år.

Det finns fyra nycklar till kreditspelet:

Du erbjuds kredit och med detta kan du köpa bostad, bil eller precis vad du vill. Dina elbolag låter dig till och med använda deras varor och betala dem efter att de har använts. Det är därför det är så viktigt att konsekvent betala dina räkningar i tid. Som konsumenter tar vi hela tiden detta faktum för givet.

"Använd det eller lagra det" är konceptet att använda långivares pengar nu och långsamt betala tillbaka dem eller lagra kreditgränsen och använda den när du behöver den. Home equity linjer av kredit fungerar på detta sätt och så gör kreditkort. Du betalar bara för det du använder. När dina kreditbetyg förbättras eller din lön ökar, kommer din kreditgräns också att öka.

Att betala tillbaka din skuld är processen att betala tillbaka det du har lånat. Dessa betalningar kommer att kräva en del av din framtida inkomst men kommer också att minska din skuld. Genom att fördela betalningarna över tiden och betala ränta ökar du den totala kostnaden för att låna. Detta kan kompenseras av två fördelar: att undvika en engångsbetalning i förväg och att kunna budgetera för framtiden. Kom också ihåg att när du accepterar ett kreditavtal är du bunden till det avtalet och dess villkor.

Det sista konceptet är att bygga mer kredit. Din förmåga att konsekvent betala tillbaka skulder visar hur du hanterar krediter och rapporteras av långivaren till kreditupplysningarna. Om du har betalat troget och hanterat eventuella problem samvetsgrant kommer du med största sannolikhet att erbjudas mer kredit. Detta kommer att förbättra din "kreditvärdighet" och låta dig få de bästa kreditpriserna och få en högre kreditvärdighet.
Som du kan se är kreditcykeln och förståelsen av de grundläggande delarna av kredit mycket viktigt för dig och din livsstil. Det är viktigt att leva inom sina resurser och att vara försiktig så att du inte hamnar i alltför stora skulder. Om du har alltför stora skulder bör du söka råd från en kvalificerad finansiell rådgivare för att hjälpa dig att bestämma de bästa alternativen för att lösa dina skuldproblem. I nästa artikel kommer vi att diskutera din kreditprofil och förståelse av kreditupplysningssystemet.