Som en del av vår kreditserie har vi diskuterat kreditcykeln och begreppet kredit. I den här artikeln kommer vi att täcka din kreditprofil och hur kreditupplysningssystemet fungerar. Kredit är en mycket personlig fråga eftersom det är en återspegling av dig. Din kreditprofil gör dig inte till en bra eller dålig person, men den gör dig till en bra eller dålig kreditrisk. Det är en ögonblicksbild av din ekonomiska och personliga integritet eftersom att erbjuda kredit är ett uttryck för förtroende för att du kommer att betala tillbaka din långivare i rätt tid.
Kreditprofilen är i grunden en tvådelad process, som inkluderar ansökan och kreditupplysningen.
Ansökningsprocessen gör det möjligt för långivaren att bedöma sökandens karaktär och betalningsförmåga. På ansökan får du frågor om din anställningshistorik och dina adresser under de senaste tre till fem åren. Svaren på dessa frågor ger en långivare information om din stabilitet. Att byta jobb ofta kan signalera till en långivare att du kan vara mindre pålitlig än någon som stannar kvar i ett jobb under lång tid. Din jobbhistorik ger insikter om din inkomstpotential: hur mycket du har tjänat, om det har skett en stadig ökning och naturligtvis det belopp du tjänar för närvarande.
Dina tillgångar ger också insikter om din betalningsförmåga. Har du tillgångar eller investeringar för att betala tillbaka de lånade pengarna? Äger du ditt eget hem? Ingenting visar stabilitet mer än bostadsägande.
Din skuldbelastning kommer in i bilden vid denna tidpunkt. Är du överbelastad med skulder eller klarar du mer? Hur mycket du är skyldig är väldigt viktigt. Detta kan bedömas av din skuld i förhållande till inkomst som gör att långivare kan avgöra om du är en bra risk eller inte. Ofta har människor öppna kreditkort utan saldon på dem. Långivarna ser detta som en tillgänglig kreditgräns och även om det inte finns något aktuellt saldo så finns det fortfarande tillgång. Detta kan öka din skuld i förhållande till inkomst. Om du har kreditkort som du inte använder eller de med stora tillgängliga kreditgränser, antingen stäng dem eller sänk kreditgränserna för att förbättra din ställning. Detta kommer också att hålla dig från frestelsen att bli övertränad.
Kreditrapporten definierar relationen som du har med dina fordringsägare och verifierar att ansökan är sanningsenlig. Den presenterar också dina handlingar och attityder till kredit eller din kreditvärdighet, genom att lista kreditbeloppet som har gjorts tillgängligt för dig och med detaljer om ditt lån och din återbetalning vanor. Varje anmälan innehåller personuppgifter: namn, adress, födelsedatum, personnummer och arbetsgivaruppgifter. Rapporten innehåller också relevanta domstolsprotokoll, såsom rättsliga domar, skatterättigheter, konkurser eller förfallna barnbidrag.
Kredithistoriken finns också på kreditupplysningen och är en ögonblicksbild av dina tidigare handlingar. Den visar hur troget du har betalat tillbaka andra fordringsägare och listar lånen och kreditgränserna i ditt namn från de senaste åren. Rapporterna varierar från varje kreditupplysningsföretag, men i allmänhet visar de typen av lån, det datum du började lån eller öppnade kreditgränsen, lånebeloppet eller kreditgränser, skuldbeloppet och din betalning mönster. Rapporten kan till exempel lista antalet gånger du har betalat för sent, inklusive de gånger du var mer än 30, 60, 90 dagar försenad.
Kreditupplysningsbyråerna är: Transunionen
PO Box 4000
Chester, PA 19022
www.transunion.com
Experian
PO Box 2002
Allen, TX 75013
www.experian.com
Equifax-kredit
PO Box 740241
Atlanta, GA 30374
www.equifax.com
Utöver kredithistoriken tillhandahålls en lista över vem som har frågat om din kredit eller har fått en rapport inom de senaste två åren av kreditupplysningsföretagen. Ofta kan överdrivna förfrågningar vara en röd flagga att du kan ansöka om ytterligare kredit. Detta kan tolkas som att du har potential att bli överdriven och därför inte kan betala tillbaka långivaren som granskar din rapport. Var därför försiktig med att inte ansöka om kredit på för många ställen inom kort tid.
Om du har en negativ kreditsituation på din rapport måste du skicka ett brev till kreditupplysningsföretagen som förklarar situationen du befinner dig i. Detta kan hjälpa en långivare att avgöra din kreditvärdighet. Det här är den typen av scenario där att vara proaktiv verkligen lönar sig. Många långivare tar ut en något högre ränta under en period och sänker sin ränta när du återupprättar din betalningshistorik.
Långivare förstår att ett dödsfall, funktionshinder, skilsmässa eller annan livshändelse kan markera din kredithistorik, men i god tro betalningar framåt, ett proaktivt förhållningssätt och god kommunikation kommer att etablera dig som en bra utlåning risk.
Equal Credit Opportunity Act skyddar alla konsumenter mot beslut baserade på personliga fördomar genom att begränsa vad byråer kan rapportera. De kan avslöja domstolsdomar eftersom de kan påverka din återbetalningsförmåga men är begränsade till att rapportera ras, religion eller brottsregister.
I slutändan blir din ansökan antingen godkänd eller avvisad baserat på långivarens bedömning av din kreditvärdighet. Ett avslag kommer inte att rapporteras eller visas på en senare kreditupplysning.
Det är också bra att söka råd från en finansiell rådgivare som förstår kreditupplysningssystemet och kan arbeta med dig för att lösa avvikelser i din kreditupplysning. I min nästa artikel kommer vi att diskutera hur du skyddar dig själv och delarna av låneprocessen och hur de kan påverka din kredit.
Berättelserna du bryr dig om, levereras dagligen.
