"Varken en låntagare eller långivare vara," varnar Shakespeare i Hamlet. Verkligheten är att de flesta av oss bär skuld. Från en pengahantering synpunkt, det är inte nödvändigtvis dåligt. Ibland är skulder bra. Ibland är det rent ut sagt fult. Nyckeln är att bära rätt sorts skuld, och inte för mycket av det.
Icke-bolåneskuld
De flesta Certified Financial Planner-utövare rekommenderar att inte mer än 10 till 15 procent av en persons ta hem betala går till icke-bolåneskulder - det är skulder som betalas till studielån, billån, personliga lån, kreditkort och så på. Lika viktigt är att bära rätt sorts skuld.
Bra skuld
Goda skulder är i allmänhet skulder som kan ge en långsiktig ekonomisk utdelning. Utbildningslån, antingen för dina barn eller kanske karriärutbildning för dig själv, är ett bra exempel. Den förbättrade intjäningsförmågan från utbildningen borde mer än väl betala tillbaka lånekostnaden.
Bolåneskuld är en annan "bra" skuld. Till att börja med är det få konsumenter som har råd att betala kontant för en bostad. Dessutom är ett bolån bra skuld i den meningen att en bostad anses vara en investering då de flesta bostäder kommer att öka i värde över tiden.
Den större frågan är om husägare ska betala av sina bolån i förtid om de kan. Säg att du har ett 30-årigt bolån och du kommer in i ett arv som gör att du kan betala av det. Eller så funderar du på att betala extra till huvudbeloppet varje månad, vilket dramatiskt kan minska den totala räntan du betalar. Bör du?
Det beror på. Låt oss anta att du rimligen kan förvänta dig att tjäna en högre avkastning genom att investera de extra pengarna än räntan du betalar på ditt bolån. Tänk på att skattelättnaden du får för ett bolån minskar dess verkliga kostnad för dig. Om du har ett 8 procents bolån och du är i 28 procents inkomstskatteklass, betalar du egentligen bara 5,76 procent på lånet. Du kan förmodligen rimligen investera dina pengar över tid för en högre avkastning än så, även om skatter kanske äter bort en del av skillnaden om du inte lägger pengarna på en skatteavdragsgill pensionsplan eller IRA. Å andra sidan, om du betalar en mycket hög bolåneränta, kan det vara den bästa platsen för dina pengar att betala ner ditt bolån (överväg också att refinansiera).
Billån kan passa in i kategorin "bra" eller "dåliga" skulder. Att låna för att köpa en bil som du behöver för att ta dig till jobbet brukar vara motiverat. Men till skillnad från de flesta hem tappar de flesta bilar i värde med tiden, ofta snabbt.
Det finns något sådant som för mycket "bra" skulder. Att spränga din budget genom att köpa den dyraste bostaden du kan tänkas ha råd med eller en exklusiv sportbil för att ta dig till jobbet är i allmänhet inte ekonomiskt klokt.
Osäkra fordringar
Detta tenderar att vara kortfristiga skulder där lånet varar längre än det objekt du köpte med skulden, och för vilken det inte finns någon ekonomisk återbetalning. De flesta kreditkortsskulder faller inom denna kategori. Människor betalar för allt från middag till leksaker till kläder till semester på sitt kreditkort och de betalar fortfarande för dem långt efter att semestern är slut eller leksaken är trasig. Kreditkortsskulder tenderar också att vara mycket dyra - 18 procent eller mer är vanligt.
Lån för möbler, apparater, bilar och andra personliga behov kan också vara ganska dyra, men vanligtvis inte lika höga som kreditkort. Spara för dessa föremål när det är möjligt och betala för dem kontant.
Ful skuld
Vissa människor skulle klumpa ihop kreditkort i denna kategori, och det är en toss up. Men vi har reserverat den här kategorin för den riktigt dyra skulden som kommer från vad som vanligtvis kallas "fringe banking." Detta inkluderar "avlöningsdagslån", oönskade lån med posten ("ta den här checken och lösa in den"), ränta på pantsatta föremål och möbeluthyrning (där du slutar betala mycket mer än om du bara hade lånat från ditt kreditkort för att köpa tv: n uppsättning). Räntorna för vissa av dessa lån kan löpa från 25 procent till 100 procent eller mer.
Att leva med minimal skuld kommer att bidra till att skapa mer överflöd i ditt liv och är avgörande för ekonomisk framgång. Som en grov tumregel rekommenderar många planerare att folk aggressivt betalar ner alla skulder vars ränta är 10 procent eller mer. För lägre priser än så måste du utvärdera om du ska betala av skulden eller använda pengarna för investeringar eller placera pengarna i en nödfond. Vid tveksamhet, kolla med din finansiella rådgivare.
