Det finns en miljon saker att älska med att vara husägare. Friheten och komforten att äga ditt eget utrymme är vad den amerikanska drömmen bygger på, men låt oss vara ärliga - att ha en inteckning är stressande AF. Bocka ner och betala den valpen så snabbt som möjligt kan låta som den bästa ekonomiska strategin, men i verkligheten är det inte alltid det klokaste beslutet.
Mer: En 30-dagars utmaning för att spara massor av pengar
Refinansieringsproblemet
När räntorna sjunker - ibland slår rekordlågor - lockas husägare ofta av en lägre månadsbetalning. Oavsett om man vill sänka sina utgifter eller inrikta besparingarna mot något annat, det finns många skäl till att en refinansiering kan vara fördelaktig. Men vridningen är att varje gång du refinansierar, om du behåller samma låneperiod (ofta 30 år), fortsätter du att sprida det belopp du är skyldig över 30 år - om och om igen. Om ditt slutliga mål är att betala av ditt lån helt, sätter varje refinansiering till ytterligare ett 30-årigt lån dig tillbaka.
Fördelar med tidig utbetalning
Det verkar som en no-brainer-att om du har kontanter tillgängliga för att betala av ditt hypotekslån tidigt, bör du göra det. "Ja, det finns fördelar med att betala av ditt lån tidigt", säger aktier Susan Meitner, VD för Centennial Lending Group, LLC, ”den första och mest betydande är att du kommer att betala mindre ränta under lånets löptid. Denna besparing kan ofta vara mycket betydande. Den andra är den psykologiska fördelen med att inte ha en inteckning varje månad - att äga ditt hus direkt, tillägger hon.
"Om du betalar 5 procents ränta på din inteckning och bara gör 2 procent på investeringen kan det vara ett bra beslut att betala ner eller betala av bolånet", säger Peter Grabel av lyxlån. "Du måste exakt bestämma kostnaden för din inteckning och avkastningen på investeringar (efter skatt) för att fatta ett välgrundat beslut", tillägger han.
Undersök dina skäl
Alla skulle inte känna samma lättnad över att ha betalat av sin månatliga inteckning för gott. Grabel uppmuntrar människor i denna situation att noggrant undersöka sina skäl till att de vill betala av sin inteckning tidigt. "Fråga dig själv - skulle du hellre ha inga pengar på banken och ingen inteckning, eller ha pengar på banken och ha en inteckning?" Grabel föreslår. ”Det finns inget rätt eller fel svar. Vissa människor gillar inte att ha några skulder, men att ha likviditet är också viktigt, säger han.
Finns det några nackdelar?
Hoppa inte bara in på att betala av ditt hypotekslån utan att ta någon allvarlig hänsyn till din specifika ekonomiska situation. "Nackdelarna med att betala av ett lån tidigt skulle innefatta att tappa ränteskatteavdraget," berättar Meitner. ”En annan nackdel skulle vara oförmågan att använda de pengar som husägaren har använt för att betala av lånet för att investera någon annanstans, till en potentiellt mer lukrativ ränta än vad husägaren sparar på ränta, säger hon. "Om du kan behöva kontanter för att betala för att barn ska gå på college eller starta ett företag kan du vara väldigt glad att du har en inteckning och besparingar", tillägger Grabel.
Det kan också finnas förskottsbetalningsavgifter som bedöms av din bolåneinstitut, vilket eventuellt kan uppväga nyttan. Meitner delar en annan anledning till att förskottsbetalning kanske inte är det bästa valet. “För kreditändamål bygger en inteckningsbetalning varje månad en bättre kreditprofil, särskilt för någon som inte har många andra borgenärer, vilket gör det lättare att låna pengar i framtiden, säger hon säger. Längs dessa linjer kan du ge upp din inteckning på några av de billigaste pengarna du någonsin kommer att låna - för gott. "När du betalar tillbaka en inteckning kan det vara omöjligt eller dyrt att låna det igen", säger Grabel. ”Jag har sett låntagare betala av en inteckning bara för att ringa ett år eller två senare och säga att de behöver kontanter. Vid den tidpunkten är de kanske inte längre kvalificerade att låna, och räntan kommer sannolikt inte att betraktas som avdragsgill ränta (enligt IRS Pub 936 - kontakta din revisor), tillägger han.
Mer:Hon vet Redaktörer delar sina smartaste tips för att spara pengar
Hur bestämmer du?
Grabel föreslår att husägare tänker långsiktigt när de fattar detta beslut. "En bank kommer att låsa in din kostnad [ränta] i 30 år", säger han. "Du tjänar kanske inte 4 procent idag, men kan du göra mer än så på dina investeringar på lång sikt?" han lägger till. ”En inteckning är förmodligen de billigaste pengarna du någonsin kommer att låna, så om du har någon annan skuld (kreditkort, student lån) eller förutse att du behöver pengar inom en snar framtid, bör du förmodligen inte skynda dig att betala tillbaka en inteckning, säger han aktier.
Tänk på din personliga situation och undersök alla dessa vinklar innan du bestämmer dig för att betala av din bostadslån tidigt.
Resurser:
AARP inteckningskalkylator
MSN Money artikel om sätt att betala av din inteckning tidigt
Consumer Financial Protection Bureau information om bolån
Ursprungligen publicerad juni 2014. Uppdaterad oktober 2017.
