Желите да себи обезбедите светлију будућност унуци. То је датост. Али оно што је мало мање јасно је најбоља опција за то.
Финансијско даривање треба да се одвија намерно. Као и сваки замршен процес, захтева пажљиво планирање, стратешко размишљање и неколико шкакљивих разматрања. Ево неколико ствари које треба имати на уму и могућности вагања док сматрате да је најбољи начин да поставите унуку успех.
Идемо редом
Кључни део даривања је одређивање количине новца коју можете удобно дати. Први корак: Откријте колико ваша имовина, па чак и ваши приходи, тренутно вреде, каже Билл Дрисцолл, сертификовани финансијски планер и оснивач компаније Дрисцолл Финанциал из Плимоутха, МА.
„Свака породица је другачија“, каже Ами Гоиер, национални координатор за баку и деду информативног центра ААРП фондације, „Дакле, запитајте се, која су ваша очекивања? Који су циљеви? Затим повећајте све могућности и будите отворени за идеју да се планови мењају. "
Када измерите своје финансијске основе, пазите да не угрозите своју способност да бринете о себи, каже Јоел Ларсен, сертификовани финансијски планер који води Ларсен Гроуп Финанциал Стратегиес Гроуп у Давису, Ц.А. Ако на крају направите поклоне који су превише агресивни, могли бисте се и сами ширити танак.
Савети за трансфер
За почетак, можете направити поклоне у износу до 12.000 УСД годишње, по кориснику-без пореза. Финансијски планери позивају клијенте да искористе ову погодност што је пре могуће.
„Раније у животу можете почети давати доприносе за возило без пореза, учините то“, каже Цатхерине Авери, портфолио менаџерка за Греенвицх, Доцк Стреет Ассет Манагемент из Ц.Т.
Осим тога, тренутни порески закони дозвољавају ослобађање од пореза на поклоне за новчане поклоне до 1 милион долара. А, посебно за баба и деда дајући новчане поклоне својим унуцима, постоји и пореско ослобођење које „прескаче генерацију“ за поклоне до 1,5 милиона долара. То је добра вест јер значи да можете ставити новчани износ на посао одмах - у традиционалном посредништву рачун или било који број живих трустова, на пример - без кажњавања од стране ваше државе или интерних прихода Сервице.
Писање, читање, аритметика... Награда
У чак 85 одсто свих трансакција даривања бака и деда издвајају новац у намери да допринесу трошковима образовања свог унука, каже Ларсен из Финанциал Стратегиес Гроуп.
Аранжмани унапред плаћене школарине нуде најлакши начин за то. Награде се могу доделити директно одређеном факултету или универзитету. Штавише, ови доприноси унапред плаћеним плановима школарине не рачунају се у ослобађање од пореза на поклон или пореза на доходак. Овим планом обрада уплате зависи од уписа вашег унука у установу. Ако он или она не похађају школу, новац вам се враћа и можете га послати на факултет који похађају.
529: Послано одозго?
Мало се не може свидети на овим факултетима штедња плански рачуни. Као прво, 529 се не рачуна као средство у захтевима за финансијску помоћ. Ови планови су флексибилни, па можете бирати и мијењати кориснике кад год желите. Једно упозорење: Капитални добици са ових рачуна који се не користе за плаћање образовања биће подложни порезима и казнама. (Сазнајте више читајући 529с Достизање оцене: Зашто ови планови штедње на факултетима добијају праве оцене)
УГМА: Још увек здрави после свих ових година
Наравно, рачуни према Униформ Гифтс фор Минорс Ацт (УГМА) постоје већ неко време, али су и даље релевантни. Можда је то зато што улагања у ове рачуне нису ограничена, а првих 850 УСД годишње доприноса ослобођено је плаћања пореза. Међутим, сваки новац уклоњен из УГМА - било да се ради о 529 трансфера или било чему другом - биће опорезован као капитални добитак.
Имајте на уму да ће, када ваше унуче достигне законску зрелост, 18 или 21 годину у зависности од државе, он или она контролисати рачун... и моћи ће учинити било шта с тим новцем.
И постоји замка за породице којима је потребна финансијска помоћ. Будући да ће ваше унуче технички бити власник УГМА -е, средства на овом рачуну могла би му умањити шансе да добије средства са факултета.
Старомодна штедња
Једна ствар коју треба знати о штедним обвезницама, према Дрисцолл -у из Дрисцолл Финанциал -а: Ако купујете штедне обвезнице у име свог детета, а ваш син или ћерка зарађују мање више од 65.600 долара годишње као самохрани родитељ или мање од 98.400 долара као део брачног пара, тада се приход од продаје обвезница може користити неопорезиво за унуке образовање.
Мали, али ефикасан план
Такође можете отворити Цоверделл образовни штедни рачун (који се раније звао Образовна ИРА). Иако вам је дозвољено само да донирате до 2.000 долара годишње овом плану, добра вест је да поред користећи ова средства за плаћање школарине на факултету, такође можете користити та средства за помоћ при плаћању приватне школарине у средњој школи рачуни.
Слично као и УГМА, унук ће стећи контролу над ЦЕСА -ом када достигне законску зрелост.
Стратегија која је последњих година стекла популарност је покретање унука са ЦЕСА -ом; онда, када унук напуни 10 година, можете неопорезиво пребацити новац на 529.
Друге могућности даривања
Ево додатних опција за даривање бака и деда у којима средства не морају да се користе у образовне сврхе.
Дивви Уп Тхе Дивидендс
Улагање у заједнички фонд изграђен на основу акција које исплаћују дивиденде начин је да се, у ствари, „плате док чекате“, каже Доцк Стреет'с Авери „и плешите танку линију између раста и прикупљања прихода сада.“ Исплате дивиденди се тада могу усмерити на унуци.
Животно осигурање: Да, рекли смо животно осигурање
Осим накнаде за смрт, можете купити полису животног осигурања која има компоненту новчане вредности. Ово вам даје могућност да искористите готовинску вредност за даривање, каже Дрисцолл из Дрисцолл Финанциал. Ова стратегија је, међутим, добра само онолико колико је готовине могуће генерисати, што чини структуру компоненте готовинске вредности (портфолио акција, каматоносни рачун, друга средства) кључном.
Прикривене куповине акција
Претпоставимо да сте имали срећу да сте купили Генерал Елецтриц по 5 долара по акцији, или сте можда купили Цоца-Цолу по 30 долара по акцији.
Билл Кеен, председник Тхе Кеен Инсигхт Гроуп у Норцросс -у, ГА, и деда од 17 година препоручује ову стратегију: Ако поседујете власништво у таквим „Високо цењене акције“, пренесите акције по тренутној вредности на брокерски рачун на име вашег унука до 12.000 долара неопорезиво максимум.
Ваш унук тада може продати акције и прикупити разлику у капиталној добити између првобитне цене по акцији и тренутне цене по акцији. Бонус: Казне за ову трансакцију заснивају се на пореском разреду унука, који је често веома низак.
Обвезнице без купона
Куповина обвезница без купона, које углавном доспевају за седам до 10 година, још је један пут којим можете кренути. На тај начин можете генерирати знатну количину новца за млађе унуке - у зависности од каматних стопа и криве приноса у тренутку куповине. Пазите, међутим, да ако тржиште обвезница на које купујете има слабе спреде, принос може бити мањи него што сте очекивали.
Заиста дивља идеја
Анегело Роблес, аутор књиге Планирање новца на факултету (Инфинити Публисхинг, 2007) има најбоље чувану тајну: Веб локације Упромисе.цом и Бабиминт.цом. Чланови могу да наплате скромне рабате на намирнице и друге артикле купљене у продавницама које учествују, каже он, и да усмере ту уштеду на 529, ЦЕСА или где год желе. Током распона од 10 или 15 година, ова уштеда би се могла гомилати и створити знатну количину готовине.
Више финансијских савета и савета за уштеду на Схекновс -у
529с: Оцењивање
Да ли сте летњи разметач?
Да ли је ваш рачунар безбедан за унуке?
