Осигурање је један од кључних елемената у доживотном финансијском планирању и може минимизирати велики катастрофални губитак. Колико осигурања и када вам је потребно зависи од промене животних ситуација. На пример, потребно вам је осигурање аутомобила када поседујете аутомобил или осигурање изнајмљивача или власника куће када изнајмљујете стан или купујете кућу. У овом чланку ћемо покрити основне врсте осигурања и неке од догађаја које они покривају.
Осигурање функционише тако што пружа заштиту од катастрофалних финансијских губитака. Неки од ових губитака укључују:
- Приходи од болести, инвалидитета или смрти
- Медицински трошкови који осигуравају лоше здравље
- Оштећена имовина услед несреће, крађе и природне катастрофе
- Тужба ако сте ви или ваша имовина умешани у повреду или губитак друге особе.
Премија је одређена потенцијалном величином губитка који желите да покријете и нивоом ризика који овај губитак може настати. Осигуравајућа друштва удружују новац или премије својих осигураника и формирају фонд који штити од губитака надокнадом насталих штета.
Осигурање аутомобила
Осигурање аутомобила штити вас од губитака због оштећења имовине, личних повреда и повреда других. Као што можда већ знате, ауто осигурање за тинејџере је веома скупо због недостатка искуства и повећане шансе за несрећу. Неки од начина да се минимизирају трошкови ауто осигурања је да имате чисту евиденцију вожње, што значи не незгоде или казне за прекорачење брзине, и да повећате одбитне износе, што је део који плаћате џеп. Многе компаније сматрају да је већа франшиза начин на који осигураници држе своје понашање под контролом и да управљају дефанзивно, слично „заједничкој одговорности“.
Здравствено осигурање
Иако већина људи има здравствено осигурање преко својих послодаваца, све више и више људи мора да купи своје осигурање. Медицинско осигурање се увелико разликује од плана до плана и често су ваши избори ограничени оним што ваш послодавац жели да покрије и шта може да приушти. Неки планови компаније захтевају од вас, као запосленог, да платите део премије (рецимо 30 процената) док компанија апсорбује остатак (70 процената). У другим плановима послодавац може покупити 100 посто премије. Уобичајене варијабле планова здравственог осигурања укључују:
- Годишње франшизе, што је износ који морате платити на своје медицинске рачуне сваке године пре него што ваше осигурање ступи на снагу.
- Суосигурање или партиципација која представља проценат медицинских трошкова које осигураник мора платити (након плаћања франшизе). Однос удела обично износи 20 процената који плаћају осигураници и 80 процената плаћа послодавац. Можда постоји одређени износ стоп губитка од 2000 долара, а онда ће осигуравајуће друштво платити 100% додатних трошкова.
- Максимално покриће је доживотно ограничење укупног износа који ће ваше осигуравајуће друштво платити. Неки ХМО имају неограничену покривеност јер могу остварити већу контролу над трошковима од традиционалних планова.
инвалидско осигурање (ДИ)
ДИ је осигурање за заштиту губитка прихода од личног инвалидитета. Ово се разликује од повреде која се догоди на раду која би била покривена осигурањем одштете радника. Многе веће компаније нуде неки облик покрића са инвалидитетом, иако може бити ограничен по природи. Генерално, ДИ је ограничен на половину или две трећине ваше бруто плате. Ограничење је осмишљено тако да подстакне радника да се што пре врати на посао. Важно је имати инвалидско осигурање, али оно може бити веома скупо јер се заснива на факторима ризика у вашој врсти професије и вашим годинама.Осигурање живота
У прошлом чланку смо говорили о различитим врстама животног осигурања и њиховој употреби. Ево кратког прегледа:1. Рок трајања: Најједноставнији и најјефтинији облик осигурања, који вам омогућава да купите покриће за годину или одређени временски период. Ако умрете у осигураном временском периоду, номинални износ полисе ће бити исплаћен вашим корисницима или вашој имовини.
2. Универзални живот: Омогућава вам да варирате своје годишње премије, обезбеђује покриће и ствара одређену готовинску вредност која је генерално фиксни износ новца. Полиса може трајати дуже ако је готовинска вредност довољна за плаћање премија. Ако умрете у осигураном временском периоду, номинални износ се исплаћује вашим корисницима или вашој имовини, али осигуравајуће друштво задржава готовински салдо.
3. Променљиви универзални живот: Омогућава вам да одаберете како ће се уложити ваш новац од осигурања и одлучите колико ризика желите да преузмете покушавајући да постигнете висок ниво приноса. Ако умрете у осигураном временском периоду, номинални износ и новчана вредност на посебним рачунима се исплаћују вашим корисницима или вашој имовини.
Осигурање имовине
Осигурање имовине обухвата осигурање некретнина, што је кућа или етажно власништво, и осигурање имовине лица, што је намештај, електроника, накит итд. Ово осигурање ће вам надокнадити губитке услед пожара, крађе и природних катастрофа који су наведени у вашем уговору.Осигурање од одговорности или кишобран
Осигурање од одговорности штити вас од потенцијалних губитака због правних радњи које су предузете против вас због наводне непажње. Покриће одговорности је укључено у осигурање аутомобила и кућа. У политици власника куће она покрива тужбе које могу бити резултат пада особе на ваш тротоар или угриза вашег пса.Пре него што купите осигурање, морате да упоредите полисе да бисте видели како се оне слажу једна са другом. Требало би да послујете са искусним агентом, финансијским саветником или брокером који разуме многа различита покрића компаније и може вам дати најбољу политику за ваше индивидуалне потребе. Осигурање ваше имовине, живота и здравља је кључно за ваше финансијско благостање. Док градите богатство током дужег временског периода, одговарајуће осигурање ће вас заштитити од губитака, који би могли да збришу вашу имовину и поткопају вашу мапу пута ка финансијском успеху.
