Obstaja velika verjetnost, da mnogi ljudje, ki to berejo, niso zaskrbljeni zaradi upokojitve. In obstaja velika verjetnost, da bo veliko ljudi bi moral bodite zaskrbljeni, toda celotna industrija pokojninskih skladov je tako nepotrebno zapletena, da jih pusti, da se na sestankih podjetij zoonirajo na to temo.
Skupaj Ameriško pokojninsko premoženje je doseglo 24 bilijonov dolarjev - in 36 odstotkov vseh finančnih sredstev gospodinjstva so sredstva za upokojitev, zato zagotovo ne govorimo o spremembah. In vendar, kot je poudaril John Oliver Prejšnji teden zvečer, je še vedno preveč zmede glede finančnih svetovalcev in vloge, ki nam jo pomagajo pri vlaganju, pa tudi pogosto nespodobnega zneska pristojbin, ki jih plačujemo za vlaganje svojih prihrankov.
Več: Ti krampi na Netflixu bodo vaše binging dvignili na povsem novo raven
Najprej nekaj o finančnih svetovalcih ali svetovalcih za upravljanje premoženja: Večina ni v tem, ker sta jim vaša sreča in bogastvo vredni več kot vse zlato v Nevadi. Pravzaprav imajo številni takšni nazivi delovnih mest, ki se slišijo pomembni, saj nihče ne razume, kaj dejansko počnejo, vendar nimajo nujno poverilnic, ki bi to podprle. Še pomembneje je, pravi Oliver, da se veliko plača na provizijo, kar pomeni, da morate raziskati, preden sledite njihovim naložbenim nasvetom. Nekateri finančni svetovalci se na primer močno zavzemajo za rente, ki vsako leto izplačujejo dohodek, tudi če niso v najboljšem interesu osebe. To počnejo, ker si s tem poslom zaslužijo velikodušno provizijo.
Obstaja izjema od pravila: če je vaš svetovalec fiduciar, naj bi deloval v vašem najboljšem interesu, kar Oliver poudarja, da ni čudno. "Kot da bi ugotovili, da le nekaterim natakarjem v restavracijah ni dovoljeno ejakulirati v vašo hrano," je dejal.
Več:Izterjava dolgov je grda stvar, kot se morda zavedate
Če delate v podjetju, ki ponuja načrt 401 (k), ga morate seveda vzeti. Toda Oliver pravi, da so tudi ti lahko "zlati rudnik podjetij za finančne storitve", ker obstaja veliko pristojbin, za katere se morda ne zavedate, da so povezani z vašim 401 (k). Zaradi zapletenih obresti se lahko povečajo tudi majhne pristojbine. Oliver ponuja en primer načrta, ki je ponujal 7 -odstotno donosnost in 2 -odstotno letno pristojbino - v 50 letih bi izgubili skoraj 2/3 tistega, kar bi imeli. "Majhni so, komaj opazni in lahko požrejo vašo prekleto prihodnost," je o honorarjih povedal Oliver.
Obstajata dve vrsti varčevalnih načrtov: indeksni skladi z nizkimi provizijami in aktivno upravljani skladi, kjer so vaši denar ga bolj agresivno vodi omenjeni finančni svetovalec. Toda problem, pravi Oliver, je v tem, da mnogi finančni menedžerji težko dosledno premagajo trg. "Večina upravljanih skladov ni nič boljša in pogosto slabša od indeksnih skladov," je dejal. "Celotna industrija pokojninskih skladov je potencialno minsko polje."
Več:13 stvari, ki bi si jih očetje želeli povedati svojim sinovom
Da bi to dokazali, sta se Oliver in njegova ekipa obrnila na Avalon Televison, ki je za 35 zaposlenih našla pokojninski načrt Johna Hancocka. Njihovi raziskovalci so odkrili, da je s seboj prinesel 1,69-odstotno pristojbino pred 24 USD na udeleženca. Najet je bil posrednik - tisti, ki bi zaposlene po 50 letih stal 1 milijon dolarjev honorarja. Če se sprašujete, ni bil fiduciar.
Po dolgočasnem razmišljanju o dragem načrtu je posrednik končno popustil in poslal Excel preglednico, ki je pokazala, kako bi se lahko znižale njihove provizije za sklad - vendar je naredil napako, ki je bila izključena za več kot 10 milijonov dolarjev. Končno so se znižali pri honorarjih, vendar Oliver pravi, da bodo njihovi zaposleni ne vzdrževati odnose z Johnom Hancockom ali njihovim zelo dragim posrednikom.
Dobra novica je, da je ministrstvo za delo izdalo pravilo, da bodo morali vsi svetovalci od naslednjega leta postati fiduciarji. Čeprav nas to ne bo nenadoma spremenilo v stroje za varčevanje z denarjem, se lahko vsaj spočijemo, saj vemo, da nas bo manj ljudi, ki bi nas zajebali.
Oliverjev odsek za hrano, v katerem igra zelo smešni Billy Eichner, je ponudil pet preprostih pravil, ki jih morate upoštevati pri varčevanju za upokojitev:
- Začnite varčevati zdaj. Tako kot ta drugi - kliknite na Rent the Runway in poiščite vse, kar ni prikovano, da ga lahko prodate prek Etsyja.
- Nizkocenovni indeksni skladi so prava pot.
- Če želite svetovalca, vprašajte, ali sta fiduciar - če nista, tecite.
- S staranjem preusmerite svoje naložbe iz delnic v obveznice.
- Poskusite ohraniti svoje pristojbine pod 1 odstotkom.
Za dobro mero nas je Eichner spomnil, naj se spomnimo na smrt. Morda se sliši morbidno, a si predstavljate notranji mir in tišino, ko vam ni več treba skrbeti za denar?
Preden greste, se odjavite naš diaprojekcija spodaj:
