Avtor: Priya Malani
Nakup hiše pomeni pomemben mejnik #dulting: to je temelj ameriških sanj in kot nedavno Zillow poročilo razkriva, da se milenijci želijo vključiti v akcijo, kar predstavlja več kot polovico (56 odstotkov) vseh prvih kupcev stanovanj na trgu. Če šele začenjate svojo kariero - in živite v dragem mestu - se vam lahko zdi, da nikoli ne boste pripravljeni kupiti svojega prvega mesta.
Toda s trdnim načrtom in razumevanjem, kaj morate storiti, ameriške sanje je dosegljivo. Glede na to smo sestavili seznam šestih stvari, ki jih je treba upoštevati, da ugotovimo, ali ste pripravljeni kupiti dom.
Več:4 razlogi, zakaj najem ne zavrže denarja
1. Odgovornost lastništva stanovanj vas ne prestraši
Priznajmo si: najemodajalcem je precej enostavno. Če se kaj pokvari, pokličete super, da to popravi. Ko ste lastnik doma, ste odgovorni za vse - aparate, okna, cevi in še veliko več. To pomeni, da pokličete, da dobite ocene, in počakate, da se prikaže vodovodar ali električar, zamenjava hladilnika, ko končno preneha delovati, in vedeti, kaj za vraga narediti, če je cev poči.
Poleg tega boste morali vzdrževati tudi zunanjost. Če živite v primestnem okolju, nekatera združenja lastnikov stanovanj zahtevajo stvari, kot je tedenska trata vzdrževanje na svoje stroške, medtem ko mestno življenje pomeni, da ste sami odgovorni za odmetavanje pločnika sneži.
Izgubljen v radostih lastništva doma je količina dela, ki je potrebna za vzdrževanje vašega mesta, vendar je vzdrževanje zelo pomembno, če upate, da bo vrednost vašega doma cenjena. Omejevanje pritožbe pomeni vse in kot del vaše domače starosti se boste morali odločiti, ali želite porabiti denar denar za prenovo ali prodajo po nižji ceni.
Nekaterim je to všeč - pozdravljeni, oboževalci HGTV - in se veselijo dela na svojem domu. Drugi to sovražijo. Preden vskočite, se prepričajte, da ste v kampu »všeč mi je« ali vsaj »v redu, da se s tem spopadeš in najameš nekoga«.
Več: 4 nasveti za prihranek denarja za vaš prvi dom
2. Imate dovolj prihranjen denar gor (in malo več)
Očitno? Mogoče. Toda glede na vse je ta najpomembnejši dejavnik. Kot največji strošek, povezan z nakupom stanovanja, se večina od nas začne in konča s osredotočanjem na varčevanje za polog (zajetno delo samo po sebi).
To je dober začetek, vendar je veliko več stroškov kot samo polog. Običajno strankam povem, naj načrtujejo dodatnih 5 odstotkov kupnine za "vse ostalo". Kaj to vključuje?
- Večina posojilodajalcev zahteva najmanj tri mesece denarnih rezerv - del vaših 401 (k) šteje
- Nadgradnje v zadnjem trenutku
- Stroški selitve
- Novo pohištvo
Ko razmišljate o tem, koliko ste prihranili za polog, je bolje, da ne vključite denarja, ki ste ga namenili za nujne primere; ko ste lastnik stanovanja, vam bo ta račun neprecenljiv za nepredvidene stroške. (Vaš sklad za nujne primere bi moral biti enak vašim fiksnim stroškom v višini treh mesecev: plačilo avtomobila, trgovina z živili, prevoz in seveda vaše hipotekarno plačilo ali najemnina.)
Konvencionalna modrost nas sprašuje, da moramo pri nakupu stanovanja znižati 20 odstotkov. Toda znižanje 10 odstotkov je odlična možnost za milenijce, zlasti v večjih mestih, kjer je kopičenje 20 odstotkov zelo velika naloga.
Spodnji primer je bil ustvarjen z 10 -odstotnim vplačilom v mislih, vendar se morate vedno obrniti na finančnega svetovalca, da ocenite vašo posebno situacijo.
Če kupujete hišo za 250.000 USD, boste potrebovali:
- 10 odstotkov pologa = 25.000 USD
- 3 do 5 odstotkov za zaključne stroške = 7.500 do 12.500 USD
- 5 odstotkov za "vse ostalo" = 12 500 USD
- Popolnoma te bi morali prihraniti (diskontiranje vašega sklada za nujne primere) = 45.000 do 50.000 USD
3. Veseli ste, da dalj časa živite na istem mestu
Ko kupujete dom, polagate korenine. Nepremičnina ni likvidno sredstvo; za prodajo je potreben čas in za to so potrebni stroški. Da bi bili ti stroški vredni, morate načrtovati, da boste v svojem domu živeli vsaj pet do sedem let. Če niste prepričani o mestu, v katerem živite, ali mislite, da bi vas delo lahko premestilo, je najem zagotovo boljši način.
4. Lahko si privoščite tisto, v čemer ste pripravljeni živeti
Preverjanje resničnosti: Ko nas večina začne iskati domove, se precej hitro zavemo, da obstaja velika razlika med krajem, ki ga želimo kupiti, in krajem, ki si ga lahko privoščimo. Ne bi smeli popuščati pri stvareh, kot so varnost, soseska in razumna vožnja, vendar bo morda trajalo malo dlje, da boste prihranili prostor, v katerem bi bili pripravljeni živeti.
Veliko bolj boste srečni, da ste čakali, ko ste se naselili v domu, v katerem ste navdušeni, da živite, in ne v tistem, v katerem ste naredili kompromis preprosto zato, ker ste morali "kupiti zdaj". In ne dovolite, da bi vas kdo pritiskal, da bi kupili nekaj, kar je zunaj ugodnega cenovnega razreda ti.
5. Vaše razmerje med dolgom in dohodkom je privlačno
Ugotavljanje razmerja med vašim dolgom in dohodkom je veliko enostavnejše, kot se sliši, in to je ena najpomembnejših številk, ki jih morate upoštevati pri prijavi hipoteke. Obvešča vašega bodočega posojilodajalca, koliko vašega mesečnega dohodka gre za odplačilo dolga vsak mesec. Nižji kot je vaš DTI, bolj privlačni ste kot posojilojemalec.
Kako izračunati DTI:
Najprej začnite tako, da seštejete različna plačila, ki jih morate poravnati za dolg vsak mesec. Štejejo stvari, kot so minimalna zahtevana plačila za vse vaše kreditne kartice, študentska posojila in plačila posojila za avto. Ko imate to številko, jo delite z mesečnim bruto dohodkom (pred davki) in to je vaše razmerje DTI.
Primer:
1. korak: Seštejte mesečna plačila dolga
Minimalni zneski kreditne kartice 150 USD + plačilo avtomobila 250 USD + najemnina 1050 USD + študentska posojila 400 USD = 1850 USD
2. korak: Izračunajte svoj mesečni bruto dohodek
Plača = 65.000 USD, potem je vaša mesečna bruto 65.000 USD/12 = 5.416 USD
3. korak: Izračunajte svoj DTI = 1.850 USD/5.416 USD = 34 odstotkov
Najboljši je DTI pod 36 odstotkov. Čeprav lahko državni programi posojajo z DTI v razponu 40 odstotkov, bo vaša obrestna mera veliko višja in verjetno bo težje upravljati z mesečnimi plačili dolga.
Več:Ali morate shraniti? Evo, kako se vanjo zmotite
6. O svojem domu ne razmišljate kot o naložbenem ali upokojitvenem načrtu
Lansko leto, a New York Times Članek predstavila študijo, ki je zatrla vse naše sanje, da so nepremičnine sveti gral naložb. Navajalo je, da so v zadnjih 126 letih izven balončarskih trgov (kot so New York City, Seattle, San Francisco itd.) Cene stanovanj le v koraku z inflacijo. To pomeni, da so zgodbe, ki jih slišite o svojih prijateljih v Brooklynu, ki so jih kupili pred šestimi leti in podvojili svoj denar, redkost, ne pravilo.
Ne priporočamo, da o svojem domu razmišljate tudi kot o pokojninskem načrtu. Ko se boste upokojili, morate nazadnje prodati svoj dom samo zato, da imate dovolj denarja za življenje. Ko ste v svojih 20 -ih in 30 -ih letih (in celo pri 40 -ih), je še vedno dovolj časa, da si zagotovite udobno upokojitev, ne da bi se morali zanašati na prodajo svojega doma. To je dober najslabši scenarij, vendar vaš dom ne bi smel biti temelj vašega pokojninskega načrta.
Prvotno objavljeno dne Domino.
