Na neki točki vsakega odnosa denar postane problem. Pogosto se zgodi, ko pari najprej pomislijo, da bi se vselili skupaj ali poročili, ali ko se soočajo z veliko življenjsko odločitvijo, na primer nakupom doma ali rojstvom otrok. Ne glede na to, ali se to zgodi prej ali slej, je končni nadzor nad vašo finančno prihodnostjo velik korak k utrjevanju vašega odnosa in uresničevanju vaših skupnih sanj. Ugotovite, kako začeti s temi informacijami pri avtorjih The Family CFO: The Business’s Business Plan for Love And Money.
Nikoli ni prezgodaj za začetek načrtovanja upokojitve
Ko si predstavljamo upokojitev, nas je večina na neznanem ozemlju. Ljudje, stari dvajset in trideset let, bodo danes živeli dlje kot katera koli generacija v zgodovini. Če se upokojijo okoli petinšestdesetega leta, se bodo morali še dva ali tri desetletja preživljati-dlje, kot je katera koli druga generacija ostala brez dela.
Kdo se je odločil, da se moramo vseeno upokojiti pri petinšestdesetih letih? Zakonodajalci, ki so sprejeli zakon o socialni varnosti, ki ljudem omogoča zbiranje prejemkov socialne varnosti v tisti domnevno "zlati" dobi, so pričakovali, da bo večina ljudi umrla pred šestdesetim letom starosti. (Povprečna pričakovana življenjska doba nekoga, rojenega leta 1935, ko je bil sprejet zakon o socialni varnosti, je bila devetinpetdeset let.) Toda do leta 2000 je bila povprečna pričakovana življenjska doba skoraj sedemdeset sedemdeset-približno dvajset let dlje.
Posledica tega je, da bo upokojitev čez dvajset ali trideset let verjetno videti zelo drugače kot naše tradicionalne zamisli o upokojitvi. Morda bomo delali dlje, kasneje (v življenju) začeli drugo (ali tretjo) kariero, zmanjšali pričakovani življenjski standard ali naredili druge spremembe, da bi se po petinšestdesetem letu preživljali. Med potjo bi morali vedno večji poudarek dati varčevanju in vlaganju za upokojitev.
Varčevanje za upokojitev
"V redu," praviš. "Prepričani smo. Koliko bi morali prihraniti za upokojitev? " Ne moremo vam povedati. Nihče ne more. Resnica je, da ne morete zagotovo vedeti, koliko boste potrebovali ali koliko morate prihraniti vsako leto. Prihodnost je preprosto preveč negotova. To je kot vprašanje, koliko prihraniti za fakulteto: o prihodnosti morate narediti toliko predpostavk, da so vse ocene sumljive. Če finančne načrtovalce vprašate za mesečni ali letni cilj prihranka, ki vam bo zagotovil a udobno upokojitev, bodo običajno prišli do tako visoke številke, ki je nikoli ne boste mogli shrani.
Toda to ne pomeni, da ne morete načrtovati.
Negotova prihodnost
Eden od načinov, kako se podjetja pripravljajo na negotovo prihodnost, je vlaganje v raziskave in razvoj (R&R). Farmacevtska podjetja na primer vedno iščejo naslednje čudežno zdravilo. Gre za vprašanje preživetja: če imajo trenutno uspešnico, ki prinaša velike dobičke, bo patent za to zdravilo sčasoma potekel. Za ohranitev prihodkov bodo morali najti in razviti drug izdelek. Raziskave in razvoj so tvegano početje, ki morda ne bo prineslo želenih koristi, vendar je bolj tvegano, če sploh ne vlagate. Do takrat, ko farmacevtska podjetja dosežejo datum, ko jim patent poteče, so njihova raziskovalna in razvojna prizadevanja običajno prinesla enega od štirih rezultatov: uspeh, delni uspeh, zamuda pri cilju ali zgrešenje cilja.
Uspeh pri upokojitvi
Družine, ki se bližajo upokojitvi, se znajdejo v istih štirih situacijah. Nekateri so prihranili dovolj, da ostanejo finančno stabilni do konca svojega življenja, mnogi pa spadajo v kategorijo "delnega uspeha" in so po upokojitvi prisiljeni dramatično znižati svojo porabo. Medtem mnoge družine na koncu odložijo upokojitev za nekaj let ali celo za nedoločen čas. Vaše možnosti za uspešno upokojitev lahko povečate tako, da prihranke postavite na prvo mesto. Morda ne boste prihranili toliko, kot bi želeli, vendar vam bo veliko bolje, kot če sploh ne bi prihranili.
Uresničite se: pokojninski načrt družinskega finančnega direktorja
Pravo vprašanje pri pokojninskem varčevanju ni "Koliko bi morali prihraniti?" je "Koliko lahko prihranimo?" Je nemogoče je natančno oceniti, kaj boste potrebovali pri upokojitvi in koliko mesečno prihranite, da boste imeli ta denar. Lahko pa poskusite svoje prihranke uskladiti s svojimi prednostnimi nalogami (prihranite več, če je upokojitev višja prioriteta, manj, če je nižja). In lahko se pametno odločite, kako najbolje prihraniti.
Ko se podjetja odločijo, koliko bodo vložila v raziskave in razvoj, ugotovijo, koliko lahko porabijo, ne da bi pri tem ogrozili takojšnje cilje. Vendar denarja ne vržejo le v raziskave. Poskušajo najeti najpametnejše znanstvenike in financirati več različnih smeri raziskav, saj vedo, da se jim vse ne bo izplačalo.
Podobno so pari, s katerimi smo se pogovarjali, ki so najuspešneje prihranili za upokojitev, poskušali vložiti čim več strateško, kolikor so lahko z davčnimi ugodnostmi. Svoje naložbe širijo tudi naokoli, svoj denar pa vlagajo v različne vrste naložb - nekatere konzervativne, nekatere tvegane. Pogledali smo, kaj so uspešni pari storili, in svoje izkušnje združili v štiri preproste korake.
1. Povečajte svoje davčne pokojninske račune.
V vse davčno varčne načrte varčevanja, za katere izpolnjujete pogoje, vnesite toliko, kolikor vam zakon dopušča. V preteklosti so ti načrti vključevali 401Ks, IRA in Roth IRAs ter načrte za samozaposlene, vladne delavce, neprofitne delavce itd. Toda davčna zakonodaja se vsako leto spreminja, prav tako pa tudi davčno ugodne alternative, ki so vam morda na voljo. Preverite pri svojem delodajalcu in pri svojem davčnem načrtovalcu (ali obiščite spletno stran IRS na naslovu www.irs.gov), če želite izvedeti, za katere pokojninske načrte ste upravičeni.
Ugotovite:
Če zdaj ne izkoriščate maksimuma, naj bo vaš cilj postopno povečevati prihranke, dokler ne vložite toliko denarja, kolikor vam je dovoljeno, v vse davčno ugodne načrte, za katere ste upravičeni; glejte Strategije za maksimalno izkoriščanje na straneh 202 in 203. Prispevajte, kolikor smete, preden vlagate v druga vozila za upokojitev, zlasti če se vaš delodajalec ujema z odstotkom denarja, ki ste ga vložili v pokoj. Če se odrečete tekmi, se oddaljite od brezplačnega denarja!
Opomba: Če mislite, da v svoj pokojninski načrt že prispevate najvišji znesek, ki ga dovoljuje zakon, premislite še enkrat - obstaja velika verjetnost, da se motite. Leta 2003 je 47 odstotkov delavcev menilo, da k temu prispevajo zakonsko dovoljeni maksimum računovodskih izkazov, a le 11 odstotkov jih je bilo v skladu s študijo, ki jo je opravila družba Cigna Retirement and Investment Storitve. Zato se čim prej posvetujte s svojim delodajalcem in se prepričajte, da imate prav.
2. Ko boste največ izrabili davčno pametne načrte, naredite dodatne naložbe.
Če in samo, če ste v celoti financirali svoje davčne pokojninske račune, razmislite o drugih naložbah za upokojitev. Če ste pripravljeni na več naložb, pojdite na poglavje 5 in preglejte vprašanja, ki jih potrebujete za dolgoročne naložbe. Ne pozabite uskladiti tveganja s svojim časovnim okvirom.
3. Razpršite svojo naložbo v različne »segmente tveganja«.
Podjetja se morajo lotevati različnih raziskovalno -razvojnih projektov, ker se bodo nekatera obrestovala, druga pa ne. Podobno bi bilo treba vaša pokojninska sredstva razpršiti - torej vložiti v različne "vedra" z različno stopnjo tveganja. Postavite si cilje, koliko svojih prihrankov želite vložiti v niz z nizkim, srednjim in visokim tveganjem. Tipična področja vključujejo denarna sredstva/sklade denarnega trga za nizko tveganje, obveznice/obvezniške sklade za srednje tveganje in delnice/delniške sklade za visoko tveganje. Če želite ugotoviti, kako razporediti svoje naložbe med konzervativna in tvegana področja, se obrnite na poglavje 5 in preberite o tveganih in naložbenih nosilcih. Vaš svetovalec ali posrednik pri pokojninskem načrtu vam lahko ponudi priporočila glede prave kombinacije naložb za vas - vendar se prepričajte, da vaše osebne prednostne naloge in cilji vodijo priporočilo.
Ne padajte v past »Imam veliko računov, zato moram biti raznolik«. Raznolikost ne pomeni "kupi več". Pomeni »imeti več kot eno vrsto sredstev z različnimi vrstami tveganj«. Če imate vzajemne sklade z dvema različnima podjetja, vendar oba vlagata predvsem v delnice velikih podjetij, ta drugi sklad ne prinaša veliko raznolikosti vašemu portfelju-ta dva sklada bosta verjetno delovala podobno. Poskrbite, da razumete, kaj imate, in kako se njegova tveganja in potencialni donos razlikujejo od vašega drugega premoženja.
Diverzifikacija je dvostopenjski proces: najprej želite različne vrste sredstev (denar, obveznice, delnice, nepremičnine); potem med tveganimi sredstvi, kot so delnice, želite več sredstev. V nepremičnine bi bilo bolje vlagati v več nepremičnin, kot če bi imeli v lasti samo en dom na plaži. Delniški vzajemni skladi ali delniški skladi, ki imajo v lasti številne delnice, so bolj raznoliki kot posamezne delnice. Če imate več kot en lastniški vzajemni sklad, želite sredstva, ki vlagajo v različne vrste delnic (delnice velikih podjetij, delnice malih podjetij, tuje delnice itd.). Nekateri vzajemni skladi imajo v lasti različna sredstva: uravnoteženi vzajemni skladi imajo na primer delnice in obveznice, vam ponuja bolj raznolik portfelj, čeprav morda ne bo tako agresivno cenjen kot a sklad samo za delnice.
4. Spremljajte svoj napredek.
Vsaj enkrat na četrtletje mora upravitelj naložb oceniti vse pokojninske naložbe, da se prepriča, ali delujejo tako, kot bi morale. Prepričajte se tudi, da so vaši prihranki razdeljeni na področja tveganja, na katera ste ciljali v tretjem koraku: Če želite 50 odstotkov svoje pokojninske naložbe v indeksni sklad velikih podjetij, 25 odstotkov v skladih malih podjetij in 25 odstotkov v obveznicah, na primer poskrbite, da so vaše naložbe še vedno pravilne razmerja. Če vaše naložbe niso dosežene, jih premaknite nazaj k tem ciljem ali "ponovno uravnotežite" svoj portfelj.
