Samo pristojbine vas lahko stanejo pomemben odstotek vaše naložbe, in ko banke plačujejo drobne obresti, boste morda dejansko izgubili denar po davkih. Ugotovite, kaj lahko storite!
Niklji in kovanci
Pred kratkim sem pregledal izkaz denarnega toka stranke in izvedel, da je na računu v višini samo 9.000 USD plačal več kot 250 USD bančnih provizij. To je nekaj več kot 20 USD na mesec. Že samo pristojbine so ga stale nekaj več kot 2,5% njegove naložbe, pri bankah, ki so za obresti plačevale drobce, pa je po davkih na ta račun dejansko izgubljal denar. Ne razumite me narobe - banke opravljajo zelo pomembno funkcijo v vsakem našem finančnem življenju, toda ta "nikelj in zatemnitev" do smrti res uhaja izpod nadzora.
Človeški dotik
Narodna banka Chicaga se je odločila, da bo strankam zaračunala tri dolarje vsakič, ko se bodo pogovarjali s prodajalcem. To je bila preprosta poslovna odločitev vodstva, ki je stranke spodbudila k uporabi elektronike
bančništvo storitve, kot so bankomati in bančništvo po telefonu. Ta poteza je marsikateremu bančniku povzročila precej neprijetnosti. Nacionalni mediji so se na dogodku podkrepili in ustvarili sovraštvo med strankami, ki spominjajo na stvari, ki so bile uporabljene v preteklosti, in spletnim deskanjem, kar potrebujejo v naglici, "ali tega ne morete storiti hitreje".Banke so se naučile, da avtomatizacija, računalništvo in elektronsko bančništvo, čeprav za mnoge zastrašujoče, niso le stroškovno učinkovite, ampak učinkovitejše in varnejše od navadnih ljudi. Ker mnogi od nas nočejo položiti plače, dvigniti denar ali plačati posojila prek bankomata, so banke prisiljene dvig pristojbin, ker stane veliko denarja, če še naprej plačujete človeško delovno silo za naloge, ki bi jih bilo mogoče izvesti elektronsko.
Dejstvo je, da banke že nekaj let zvišujejo pristojbine in uvajajo nove. Po enem poročilu so banke leta 1989 zaračunale 95 različnih vrst pristojbin. Štiri leta pozneje so zaračunali več kot 225 evrov. Druga študija je pokazala, da so se pristojbine na preprostih tekočih in varčevalnih računih povečale za 50%.
Kaj lahko torej storite?
Morda mislite, da zdaj, ko ste že pri banki, nimate veliko izbire. Vendar pa lahko nekaj storite, da izboljšate svoje sedanje stanje.
- Bodite pozorni. Banke ne nameravajo objaviti novih provizij ali zvišanja obrestnih mer z velikanskimi črkami. Prav tako verjetno ne bodo višjega poklicnega športnika napovedali znižanja obrestnih mer. Pogosto je v drobnem tisku zalepljen na bančnem izpisku. Vzemite si čas za branje. Oglejte si pristojbine, zaračunane na mesečnem izpisku. Na primer, odskočni čeki so zdaj v povprečju 20 USD, v primerjavi s 15 USD pred samo osmimi leti. Nekaj bančnih strank je opazilo povečanje ali pa temu nasprotovalo. Ali ste vedeli, da dve tretjini državnih bank kličeta stranke, ker odbijajo slabe čeke nekoga drugega?
- Vprašajte... ali se pritožite. Banke ne marajo izgubljanja strank. Nekatere banke se bodo odpovedale proviziji za ček za cenjene stranke, ki se pritožujejo, ali pa bodo imele čas za pokrivanje primanjkljaja. Banko, ki izda vašo kreditno kartico, prosite, naj se odreče letni pristojbini, zniža obrestno mero ali oboje - ali namignite, da boste šli drugam.
- Nakupujte naokoli. Nekatere finančne institucije, zlasti manjše banke in kreditne zadruge, zaračunavajo nižje provizije. Prav tako so manjše banke lažje poslušati pritožbe ali vas celo poklicati, na primer v primeru prekoračitve sredstev. Seveda morate vprašanje pristojbin pretehtati z drugimi dejavniki. Na primer, večje banke ponujajo več storitev kot manjše banke. Poleg pristojbin je treba upoštevati tudi udobje, finančno stabilnost in kakovost storitev.
- Konsolidirajte račune in storitve. Več vrst bančništva opravljate pri eni instituciji, večja je verjetnost, da boste prejeli popuste ali posebne ponudbe. Če na primer ohranite minimalno stanje zalog in prihrankov, boste morda dobili popuste za posojila, višje stopnje potrdila o depozitu (CD) ali kreditne kartice brez provizije.
- Vprašajte za seznam pristojbin. Po zakonu morajo banke predložiti seznam pristojbin, ki jih zaračunavajo za osnovne storitve, vendar se boste morda morali vprašati o pristojbinah za manj uporabljane storitve, kot je prenos sredstev med bankami. Zavedajte se tudi, da so lahko stvari, kot je »brezplačno preverjanje«, brezplačne le za omejen čas ali pa imajo posebne zahteve za polog.
- Pomislite, katere storitve resnično potrebujete. Preučite različne vrste tekočih računov, ki jih ponuja banka, in z njimi povezane pristojbine. Ali obstaja mesečna pristojbina za vzdrževanje? Koliko banka zaračunava ček? Katero vrsto računa resnično potrebujete? Morda se lahko znajdete z golim računom, ki vam omogoča, da brezplačno napišete nekaj čekov, ne zahteva minimalnega stanja in zaračunavate nizko ali nič. Če pa odbijate čeke, boste morda želeli zaščito pred prekoračitvijo.
- Preverite ta "minimalna" stanja. Ugotovite, kako banka izračuna stanje. Nekateri uporabljajo pristop povprečnega dnevnega ravnovesja, drugi pa metodo nizkega ravnovesja. To pomeni, da če vaš saldo pade pod minimalno vrednost za en dan, boste dobili stroške računa in verjetno izgubite obresti zaradi plačila za to časovno obdobje. Vprašajte tudi, kaj banka upošteva pri minimalnem znesku. Nekatere banke skupaj s preverjanjem štejejo prihranke, nekatere pa celo vloge na CD -jih.
