Ko se hipotekarne obrestne mere povečujejo, ali veste, kako bodo te spremembe vplivale na vašo družino? Ne glede na to, ali imate hipoteko s prilagodljivo obrestno mero ali posojilo s fiksno obrestno mero, lahko spreminjanje obrestnih mer vpliva na vaš mesečni znesek proračuna.
Fotografija: Jeffrey Coolidge/Photodisc/Getty Images
Odhodki za hipoteko na domu so na splošno velik del mesečnega proračuna katere koli družine. Ko hipotekarne obrestne mere naraščajo, je veliko ljudi ujetih in presenečenih nad povečanjem svojih mesečnih stanovanjskih stroškov. Kako lahko zaščitite družinski proračun pred negotovostjo naraščajočih hipotekarnih obrestnih mer?
Cene naraščajo
Mnogi analitiki so napovedujejo, da se bodo hipotekarne obrestne mere stalno povečevale v letu 2014, pri čemer je kot glavni razlog za predvideno povečanje navedel načrt Banke zveznih rezerv za ukinitev spodbudnih dejavnosti. Višje pristojbine za kupce stanovanj z nizkimi dohodki so v teku, strožji postopek preverjanja posojil Fannie Mae in Freddie Mac pa pomeni, da bo za ta posojila z nižjo stopnjo upravičeno manj ljudi. Približno dve tretjini stanovanjskih posojil prihaja prek teh dveh agencij. "V finančnem tisku na splošno velja, da se obrestne mere - in s tem hipotekarne - povečujejo," pravi
Bennie D. Waller, dr., profesor financ in nepremičnin na Univerzi Longwood. »Na primer, junija smo refinancirali v 15-letno hipoteko s fiksno obrestno mero za 2,65 odstotka. Podobno refinanciranje zdaj pomeni obrestno mero, ki je danes blizu 4 odstotkov. "Pazite na hipoteko s prilagodljivo obrestno mero
Mnogi se pri nakupu ali refinanciranju stanovanja odločijo za hipoteko z nastavljivo obrestno mero. Sprva nižje obrestne mere zmanjšujejo mesečna plačila in kupcem stanovanj pogosto omogočajo nakup dražjega stanovanja, kot bi si lahko privoščili s posojilom s fiksno obrestno mero. S povečanjem obrestnih mer se povečujejo tudi vaši mesečni stroški stanovanja-kar je lahko nepričakovano presenečenje tudi za finančno podkovane potrošnike.
"Vsakdo z nastavljivo obrestno mero, ki ne namerava prodati v bližnji prihodnosti, bi si moral prizadevati za refinanciranje zdaj," deli Waller. ARM [hipoteke z nastavljivo obrestno mero] lahko pomembno vplivajo na družinski proračun. Prilagoditev navzgor v ARM za 150 bazičnih točk ali 1,5 odstotka bi lahko vplivala na mesečno plačilo za kar 200 dolarjev, «opozarja. »Na primer, 30-letno, 200.000 USD ARM pri 3 odstotkih, prilagojeno navzgor na 4,5 odstotka, bi povečalo mesečno plačilo za 170 USD. Takšno povečanje bi lahko drastično vplivalo na družino, ki ima omejen proračun, «dodaja.
Refinanciranje ali ne?
Eric Small je leta 2002 soustanovil majhno hipotekarno banko, ki je najela 800 zaposlenih, pri čemer je bankam na Wall Streetu vsak mesec prodala 50 do 100 milijonov dolarjev posojilnih paketov. Zdaj dela kot svetovalec pri več hipotekarnih bankah v okrožju Orange v Kaliforniji na področju trženja, poslovanja in skladnosti. "Lastniki stanovanj, ki so trenutno v hipotekah s spremenljivo obrestno mero, bi morali v naslednjih 12 mesecih zelo razmisliti o refinanciranju," pravi. "Posojilojemalci, ki nameravajo v nepremičnini živeti ali jo dati v najem več kot 5 do 7 let, bi morali refinancirati v produkt s fiksnim posojilom."
Čeprav je to dolgoročna strategija, ima Small drugačen pogled na hipotekarne imetnike, ki nameravajo prodati v bližnji prihodnosti. "Vendar bi morali lastniki stanovanj, ki načrtujejo prodajo nepremičnine v petih letih, razmisliti o refinanciranju v produkt z nastavljivo obrestno mero, ki je določen za 3 do 10 let, preden se začne prilagajati. Ti izdelki so običajno za 0,5 do 1,25 odstotka nižji od standardnih 30 let, "dodaja.
Je vaša fiksna obrestna mera odlična?
Je vaše hipotekarno posojilo stanovanjsko? Ker se obrestne mere počasi dvigajo, razmislite refinanciranje posojila s fiksno obrestno mero če bi bilo pri tem dovolj koristi - preden se stopnje dvignejo previsoko. Na splošno je finančno smiselno refinancirati vaše posojilo s fiksno obrestno mero, ko je mogoče stroške refinanciranja (stroške zapiranja) poravnati z mesečnimi prihranki v relativno kratkem času. Če na primer refinancirate hipoteko s fiksno obrestno mero na nižjo obrestno mero, je mesečno plačilo za 185 USD nižje od tistega, kar trenutno plačujete, a stroški zaključka znašajo 2000 USD, boste potrebovali skoraj 11 mesecev, da se izenačite refinanciranje. Če nameravate v hiši ostati dlje, je lahko refinanciranje za vas smiselno.
Ne pozabite, da refinanciranje vaše hipoteke ne spremeni zneska, ki ga dolgujete za posojilo; gre za prestrukturiranje. Če ste v 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero vplačali 12 let in ste refinancirali 30-letno posojilo z nižjo obrestno mero, bodo vaša plačila manjša, znesek, ki ga dolgujete, pa je zdaj razporejen za nadaljnjih 30 let. Lastniki stanovanj bi morali pri odločanju, ali bodo refinancirali svoja hipotekarna posojila, upoštevati vse te dejavnike.
Več družinskih financ
Otroci in kreditne kartice: Kmalu je prezgodaj?
Gospodinje in finance: odgovori na štiri nujna vprašanja
Ustvarjanje računov za otroke: praktične in davčne posledice
