Zavarovanje je eden ključnih elementov vseživljenjskega finančnega načrtovanja in lahko zmanjša veliko katastrofalno izgubo. Koliko zavarovanja in kdaj ga potrebujete, je odvisno od spreminjajočih se življenjskih razmer. Na primer, avtomobilsko zavarovanje potrebujete, če ste lastnik avtomobila ali zavarovanje najemnikov ali lastnikov stanovanj, ko najamete stanovanje ali kupujete hišo. V tem članku bomo obravnavali osnovne vrste zavarovanj in nekatere dogodke, ki jih pokrivajo.
Zavarovanje deluje tako, da zagotavlja zaščito pred katastrofalnimi finančnimi izgubami. Nekatere od teh izgub vključujejo:
- Dohodek iz bolezni, invalidnosti ali smrti
- Zdravstveni stroški, ki ščitijo pred slabim zdravjem
- Poškodovano premoženje zaradi nesreče, tatvine in naravne nesreče
- Tožba, če ste vi ali vaše premoženje vpleteni v poškodbo ali izgubo druge osebe.
Premija je določena z morebitno velikostjo izgube, ki jo želite pokriti, in stopnjo tveganja, ki bi lahko nastala zaradi te izgube. Zavarovalnice združujejo denar ali premije skupaj s svojimi zavarovanci in oblikujejo sklad, ki ščiti pred izgubami z nadomestilom nastale škode.
Avtomobilsko zavarovanje
Avtomobilsko zavarovanje vas ščiti pred izgubami zaradi premoženjske škode, telesnih poškodb in poškodb drugih. Kot morda že veste, je avtomobilsko zavarovanje za voznike najstnikov zelo drago zaradi pomanjkanja izkušenj in večje možnosti za nesrečo. Nekateri načini za zmanjšanje stroškov avtomobilskega zavarovanja so čisti stroški vožnje, kar pomeni, da ne nesreče ali prehitre vozovnice ter povečati odbitke, kar je del, ki ga plačate žep. Mnoga podjetja menijo, da je višji odbitek način, da zavarovanec obdrži svoje vedenje in se odzove obrambno, podobno kot "deljena odgovornost".
Zdravstveno zavarovanje
Čeprav ima večina ljudi zdravstveno zavarovanje pri svojih delodajalcih, mora vedno več ljudi kupovati svoje zavarovanje. Zdravstveno zavarovanje se od načrta do načrta zelo razlikuje in pogosto so vaše izbire omejene s tem, kaj želi delodajalec pokriti in kaj si lahko privošči. Nekateri načrti podjetja od vas kot zaposlenega zahtevajo, da plačate del premije (recimo 30 odstotkov), medtem ko podjetje absorbira preostanek (70 odstotkov). V drugih načrtih lahko delodajalec dvigne 100 odstotkov premije. Skupne spremenljivke načrtov zdravstvenega zavarovanja vključujejo:
- Letne odbitke, ki so znesek, ki ga morate plačati za zdravstvene stroške vsako leto pred uveljavitvijo zavarovanja.
- Sozavarovanje ali soplačilo, ki je odstotek zdravstvenih stroškov, ki jih mora zavarovanka plačati (po plačilu franšize). Delež delnic običajno plačuje zavarovanec, delodajalec pa 80 odstotkov. Morda obstaja poseben znesek stop loss v višini 2000 USD, potem pa bo zavarovalnica plačala 100% dodatnih stroškov.
- Najvišja kritje je življenjska omejitev celotnega zneska, ki ga bo plačala vaša zavarovalnica. Nekateri HMO imajo neomejeno pokritost, ker lahko izvajajo večji nadzor nad stroški kot tradicionalni načrti.
Invalidsko zavarovanje (DI)
DI je zavarovanje za zaščito izgube dohodka zaradi osebne invalidnosti. To se razlikuje od poškodbe, ki se pojavi pri delu, ki bi jo pokrilo delodajalčevo zavarovanje za nadomestilo delavcev. Mnoga večja podjetja ponujajo neko obliko invalidnosti, čeprav je lahko omejena. Na splošno je DI omejen na polovico ali dve tretjini vaše bruto plače. Omejitev je zasnovana tako, da delavca spodbudi, da se čim prej vrne na delo. Pomembno je, da imate zavarovanje za invalidsko zavarovanje, vendar je lahko zelo drago, ker temelji na dejavnikih tveganja pri vaši vrsti poklica in vaši starosti.Življenjsko zavarovanje
V zadnjem članku smo obravnavali različne vrste življenjskih zavarovanj in njihovo uporabo. Tu je kratek pregled:1. Življenjska doba: Najpreprostejša in najcenejša oblika zavarovanja, ki vam omogoča, da kupite kritje za eno leto ali določeno časovno obdobje. Če umrete v zavarovanem roku, se znesek police izplača vašim upravičencem ali vašemu premoženju.
2. Univerzalno življenje: Omogoča vam spreminjanje letnih premij, zagotavlja kritje in ustvarja denarno vrednost, ki je na splošno fiksna vsota denarja. Politika lahko traja dlje, če je denarna vrednost dovolj ustrezna za plačilo premij. Če umrete v zavarovanem času, se znesek izplača vašim upravičencem ali vaši nepremičnini, vendar zavarovalnica ohranja denarno bilanco.
3. Variabilno univerzalno življenje: Omogoča vam, da izberete, kako bo vložen vaš zavarovalni denar, vi pa se odločite, koliko tveganja želite prevzeti, ko poskušate doseči visoko raven donosa. Če umrete v zavarovanem roku, se nominalni znesek in denarna vrednost na ločenih računih izplačata vašim upravičencem ali vašemu premoženju.
Premoženjsko zavarovanje
Zavarovanje premoženja vključuje zavarovanje nepremičnin, ki je hiša ali etažna lastnina, in zavarovanje premoženja oseb, ki je pohištvo, elektronika, nakit itd. To zavarovanje vam bo povrnilo izgube zaradi požara, kraje in naravnih nesreč, ki so navedene v vaši pogodbi.Dežurno ali kritno zavarovanje
Zavarovanje odgovornosti vas varuje pred morebitnimi izgubami zaradi pravnih dejanj, ki so bila vložena zoper vas zaradi domnevne malomarnosti. Kritje odgovornosti je vključeno v zavarovanje avtomobilov in lastnikov stanovanj. V pravilniku za lastnike stanovanj so zajete tožbe, ki so lahko posledica padca osebe na vaš pločnik ali ugriza vašega psa.Preden kupite zavarovanje, morate primerjati police, da vidite, kako se skladajo drug z drugim. Poslovati bi morali z izkušenim agentom, finančnim svetovalcem ali posrednikom, ki razume različne pokritosti podjetja in vam lahko zagotovi najboljšo politiko za vaše individualne potrebe. Zavarovanje vaše lastnine, življenja in zdravja je ključnega pomena za vaše finančno počutje. Ko bogastvo ustvarjate dlje časa, vas bo ustrezno zavarovanje zaščitilo pred izgubami, ki bi lahko izbrisale vaše premoženje in spodkopale vaš načrt za finančni uspeh.
