Če začnete zgodaj, boste imeli več kot štirideset let za varčevanje
upokojitev. Nasprotno pa bodo tudi najbolj pridni varčevalci imeli manj
več kot polovico toliko let, da naberejo sredstva za svoje otroke
izobraževanje. Ali to pomeni, da bi moralo enkrat imeti prednost financiranje fakultet
postaneš starš? Absolutno ne.
Ne razumite me narobe. Upokojitev in financiranje izobraževanja sta pomembna finančna cilja gospodinjstva. Tekmujejo za enake redke dolarje po obdavčitvi, tako da, če vložite več denarja v enega, boste neizogibno imeli manj za drugega. Toda odgovor ni le v tem, da postanete polovični.
V idealnem svetu bi imeli vsi dovolj sredstev, da bi varčevali za prijetno upokojitev in bi svoje otroke lahko poslali v šolo Ivy League. Toda to je realnost, ne fantazija. Raziskave kažejo, da Američani ne varčujejo dovolj, pika.
Torej, ob predpostavki, da nimate dovolj dohodka, da bi naredili vse, kar želite, in ste morda nekoliko odlašali, da bi zadeve poslabšali, kateri cilj bi moral imeti prednost? Brez dvoma je odgovor: Pokojninsko varčevanje bi moralo biti vaša prva prednostna naloga. To ne pomeni, da morate ignorirati drugo, a verjemite mi – študentskih posojil ali finančne pomoči za upokojitev ni.
Obstajajo trije glavni razlogi, da mora biti varčevanje za upokojitev na prvem mestu. Prvič, za upokojitev morate zbrati veliko več denarja kot za stroške študija. Prej kot pospravite denar, več se bo z leti lahko nabralo. Če ne začnete, dokler vaši otroci ne končajo fakultete, bo zelo težko, če ne nemogoče, doseči svoje upokojitvene cilje, še posebej, če ste starš starejši od povprečja.
Drugič, pokojninsko varčevanje je bolj davčno učinkovito kot varčevanje na fakulteti. Ne glede na to, ali varčujete prek načrta z odloženim davkom, ki ga sponzorira delodajalec, ali individualnega pokojninskega računa, boste lahko vložili denar na podlagi pred obdavčitvijo in vam ne bo treba plačati nobenega davka na dohodek ali rast do mnogo let v prihodnosti, ko upokojiti se. Trenutno razpoložljiva kolidžna varčevalna vozila zahtevajo prispevke po obdavčitvi in vas običajno oprostijo samo plačila državnega davka na dohodek.
Tretji razlog, da varčevanje za pokojnino postavite na prvo mesto, je, da vam to ne bo nujno preprečilo možnosti, da bi si privoščili izobraževanje. stroške pozneje, medtem ko nezmožnost varčevanja za upokojitev lahko pomeni, da boste v prihodnje več let odvisni od svojih otrok. Vaše prihodnje finančno zdravje je darilo, ki jim ga lahko začnete dajati že danes.
Ena od strategij, ki lahko združi oba cilja, je povečati svoje pokojninske prihranke zdaj in si nato izposoditi denar za fakulteto, ko pride čas (s študentskim posojilom ali posojilom za lastniški kapital). Lahko celo vzamete premor pri plačevanju v pokojninski sklad (ali zmanjšate znesek prispevka) za nekaj časa, medtem ko odplačujete posojilo. V primerjavi s strategijo delitve prihrankov med obema ciljema ali, drugače, varčevanja najprej za kolidž in nato za upokojitev, bo to povzročilo največje nakopičeno bogastvo do trenutka, ko boste upokojiti se. Študentska posojila imajo ugodne obrestne mere in v obdobju odplačevanja posojila vaše predhodno nabrano pokojninsko premoženje še vedno opravlja težka dela namesto vas, saj raste v vrednosti z odlogom davka.
Še zadnji nasvet in morda najpomembnejši: Karkoli se boste odločili narediti, bodite prepričani, da ste prispevate dovolj v svoj pokojninski načrt, ki ga sponzorira delodajalec, da dobite ustrezne dolarje, ki so ponujen. Na primer, če bo vaš delodajalec k načrtu prispeval dodatne 3 odstotke za vsake 3 odstotke plače, ki jo vložite, vsekakor poskrbite, da boste vložili te 3 odstotke. V nasprotnem primeru je tako, kot bi pustili denar na mizi. In ni nobenih tekem za varčevanje na fakulteti.
