Osnove naložb: Osnove kredita – SheKnows

Kot del serije Osnove naložb smo do danes obravnavali več elementov naložb, vključno z vlogo zavarovanja pri vaši finančni neodvisnosti. Razpravljali smo tudi o naložbeni piramidi in o tem, kako vas lahko razpršen portfelj ter stabilen in dosleden naložbeni načrt pripeljejo do upokojitvenih ciljev. Naslednjih nekaj člankov govori o osnovah kredita in vlogi, ki jo ima v vaši finančni sliki.

Velika slika
Kreditni svet je neskončen cikel izposojanja in posojanja denarja, ki ga ljudje nimajo, vendar pričakujejo, da ga bodo imeli v prihodnosti. Naša družba ima veliko več "kupne moči" kot gotovine. Dokler zvesto odplačujete, kar ste si izposodili, bodo tudi vaši posojilodajalci vračali, kar so si izposodili, in cikel se bo nadaljeval. Vendar je to zelo občutljiv sistem in vsakič, ko nekdo prekrši obljubo, tako da ne izvede plačila ali iz kakšnega drugega razloga pride do izgube vere v nekoga, ki bo plačal, sistem trpi, ker celoten sistem temelji na zaupanju in verodostojnost.

Igralci
V kreditni areni je pet glavnih igralcev. Prvi so kupci, ki so podjetja, in ljudje, kot ste vi, ki želijo kupiti izdelek ali storitev, ki stane več, kot ste pripravljeni ali sposobni zapraviti zanj z gotovino. Nato bi poiskali posojilodajalca, ki vam bo posodil denar in zaračunal obresti v zameno za privilegij uporabe njihovega denarja. Tako delujejo kreditne kartice, avtomobilska posojila in banke posojilodajalke.

Naslednji igralci so prodajalci. To so lahko lastniki trgovin in/ali ponudniki storitev, ki morajo prodajati, da ostanejo v poslu. Nekateri prodajalci strankam ponujajo posojila. Drugi poskrbijo, da svoje stranke dobijo posojila od zunanjega posojilodajalca (pogosto dobijo provizijo napotnico), spet drugi pa so podjetja s kreditnimi karticami, ki denar v bistvu posredujejo neposredno a kupec. V vsakem primeru v času prodaje le malo ali nič denarja zamenja lastnika, vendar lahko prodajalec zabeleži prodajo in posojilodajalci lahko zabeležijo nova posojila.

Posojilodajalci, ki dajejo posojila in zaračunavajo obresti, to počnejo na podlagi zaupanja, da jih bodo njihovi posojilojemalci zvesto odplačali (to se imenuje tudi posojanje v dobri veri). Nato morajo zbrati več denarja, da lahko dajo več posojil in ostanejo v poslu, dokler ta posojila niso odplačana. Posojilodajalci si denar izposodijo tudi od drugih posojilodajalcev in, če so banke, si lahko izposodijo tudi neposredno od zvezne vlade.

Opomba: glavna obrestna mera je obrestna mera, ki jo banke zaračunavajo svojim najboljšim strankam, ki so običajno zelo bogate stranke. Nato zaračunajo višjo obrestno mero, ki je glavna plus določen odstotek glede na kreditno sposobnost te osebe. Diskontna mera je obrestna mera, ki jo Federal Reserve Bank zaračunava drugim bankam. Vedno je nižja od osnovne obrestne mere, tako da so banke zagotovljene, da si bodo izposojale po nižji obrestni meri in posojale po višji. To "širjenje" je tisto, kjer bančna industrija zasluži nekaj svojega denarja.

Banka zvezne vlade, imenovana Federal Reserve Bank, posoja denar bankam posebej, da jim zagotovi dovolj denarja, da ostanejo v poslu. »Fed« daje posojila na podlagi zaupanja, da bodo banke zvesto odplačale, kar je delno odvisno od tega, ali jih posojilojemalci banke, kot ste vi, zvesto odplačujejo. Vendar mora tudi Fed od nekje dobiti denar. Lahko natisnejo več, dobijo iz davkov in si izposodijo.

Zadnji del je vloga, ki jo imajo podjetja in posamezniki pri posojanju denarja zvezni vladi z nakupom državnih obveznic in vrednostnih papirjev. Ko je obveznica kupljena, izdajatelju obveznice dejansko posodite denar in pričakujete, da bo poplačana po načrtu z obrestmi čez čas. Vlada doda bonus, tako da dovoli, da so obresti, zaslužene s posojili, oproščene davka. Ta denar nato uporabijo za odplačilo izposojenega denarja. Kot lahko vidite, je to velikanski vrtljivi cikel s številnimi ključnimi deli, ki morajo ostati nedotaknjeni, da pravilno delujejo.

Ljudje, ki zvesto odplačujejo in se ne obremenjujejo preveč, so nagrajeni z boljšim kreditom, kar jim olajša ponovno izposojo. Federal Reserve je podprta s "polno vero in zaupanjem" zvezne vlade ali z drugimi besedami, od nas se zahteva, da popolnoma verjamemo v kreditno sposobnost vlade, da bo odplačala, kar smo posodili to.

Koncept kredita
Ko vam ljudje ali podjetja posodijo denar, verjamejo, da jim ga boste vrnili. Kredit izvira iz latinske besede, ki pomeni "credo", kar pomeni "verjamem". Kreditni sistem je na voljo vsem, če zvesto odplačujete svoje dolgove. Če ga zlorabite, vas lahko kreditni sistem vsako leto stane na stotine, če ne na tisoče dolarjev.

V kreditni igri so štirje ključni elementi:

Ponujajo vam kredit in s tem lahko kupite stanovanje, avto ali skoraj vse, kar želite. Vaša komunalna podjetja vam celo dovolijo, da uporabljate njihovo blago in ga plačate, ko ga porabite. Zato je tako pomembno, da svoje račune plačujete dosledno in pravočasno. Kot potrošniki to dejstvo ves čas jemljemo za samoumevno.

»Uporabi ali shrani« je koncept uporabe denarja posojilodajalca zdaj in njegovega počasnega odplačevanja ali shranjevanja kreditne linije in uporabe, kot jo potrebujete. Kreditne linije za lastniški kapital delujejo na ta način, enako velja za kreditne kartice. Plačate samo tisto, kar porabite. Z izboljšanjem vaše bonitetne ocene ali zvišanjem vaše plače se bo povečala tudi razpoložljivost vaše kreditne linije.

Odplačilo dolga je postopek odplačevanja izposojenega. Ta plačila bodo zahtevala del vašega prihodnjega dohodka, vendar bodo tudi zmanjšala vaš dolg. Z razporeditvijo plačil po času in plačilom obresti boste povečali skupne stroške izposoje. To je mogoče nadomestiti z dvema prednostima: izogibanjem vnaprejšnjemu plačilu pavšalnega zneska in možnostjo proračuna za prihodnost. Zapomnite si tudi, ko sprejmete kreditno pogodbo, ste zavezani tej pogodbi in njenim pogojem.

Končni koncept gradi več kredita. Vaša sposobnost doslednega odplačevanja dolga kaže, kako ravnate s kreditom, posojilodajalec pa o tem poroča kreditnim uradom. Če ste zvesto odplačevali in morebitne težave reševali vestno, vam bodo najverjetneje ponudili več kredita. To bo izboljšalo vašo "bonitetno sposobnost" in vam omogočilo, da dobite najboljše kreditne mere in višjo kreditno oceno.
Kot lahko vidite, sta kreditni cikel in razumevanje osnovnih elementov kredita ključnega pomena za vas in vaš življenjski slog. Pomembno je, da živite v skladu s svojimi zmožnostmi in ste previdni, da se ne zadolžite čezmerno. Če ste čezmerno zadolženi, poiščite nasvet kvalificiranega finančnega svetovalca, ki vam bo pomagal pri določanju najboljših alternativ za rešitev vaših težav z dolgom. V naslednjem članku bomo razpravljali o vašem kreditnem profilu in razumevanju sistema kreditnega poročanja.