Kot del naše serije kreditov smo obravnavali kreditni cikel in koncept kredita. V tem članku bomo obravnavali vaš kreditni profil in kako deluje sistem kreditnega poročanja. Kredit je zelo osebna zadeva, ker je odraz vas. Zaradi vašega kreditnega profila niste dobra ali slaba oseba, ampak ste dobro ali slabo kreditno tveganje. Je povzetek vaše finančne in osebne integritete, saj je ponudba kredita izraz zaupanja, da boste posojilodajalcu pravočasno poplačali.
Kreditni profil je v bistvu dvodelni proces, ki vključuje vlogo in kreditno poročilo.
Postopek prijave omogoča posojilodajalcu, da oceni značaj prosilca in sposobnost plačila. V vlogi so vam postavljena vprašanja o vaši zaposlitveni zgodovini in naslovih zadnjih treh do petih let. Odgovori na ta vprašanja dajejo posojilodajalcu informacije o vaši stabilnosti. Pogosto menjavanje službe bi posojilodajalcu lahko pomenilo, da ste morda manj zanesljivi kot nekdo, ki dolgoročno ostane v službi. Vaša zgodovina zaposlitve ponuja vpogled v vaš potencial zaslužka: koliko ste zaslužili, ali je prišlo do stalnega povečevanja in seveda znesek, ki ga trenutno zaslužite.
Vaša sredstva dajejo tudi vpogled v vašo plačilno sposobnost. Ali imate sredstva ali naložbe za odplačilo izposojenega denarja? Ali imate svoj dom? Nič ne dokazuje stabilnosti bolj kot lastništvo stanovanja.
Na tej točki pride v poštev vaš dolg. Ste preobremenjeni z dolgovi ali zmorete več? Zelo pomembno je, koliko dolgujete. To je mogoče oceniti z razmerjem med vašim dolgom in dohodkom, ki posojilodajalcem omogoča, da se odločijo, ali ste dobro tvegani ali ne. Pogosto imajo ljudje odprte kreditne kartice brez stanja na njih. Posojilodajalci to vidijo kot razpoložljivo kreditno linijo in čeprav ni trenutnega stanja, je razpoložljivost še vedno tam. To lahko poveča razmerje med vašim dolgom in dohodkom. Če imate kreditne kartice, ki jih ne uporabljate, ali tiste z velikimi razpoložljivimi kreditnimi linijami, jih zaprite ali znižajte kreditne linije, da izboljšate svoj položaj. To vas bo tudi obvarovalo pred skušnjavo, da bi se preveč raztegnili.
Kreditno poročilo opredeljuje odnos, ki ga imate z vašimi upniki, in preverja resničnost vloge. Predstavlja tudi vaša dejanja in odnos do kredita ali vaše kreditne sposobnosti z navedbo znesek kredita, ki vam je bil na voljo, in podrobnosti o vašem izposojanju in odplačevanju navade. Vsako poročilo vsebuje osebne podatke: ime, naslov, rojstni datum, številko socialnega zavarovanja in podatke o delodajalcu. Poročilo vključuje tudi ustrezne sodne evidence, kot so pravne sodbe, davčne zastavne pravice, stečaji ali zapadle preživnine.
Kreditna zgodovina je prav tako vključena v kreditno poročilo in je posnetek vaših preteklih dejanj. Prikazuje, kako zvesto ste poplačali druge upnike, in navaja posojila in kreditne linije v vašem imenu iz zadnjih let. Poročila se razlikujejo glede na kreditne urade, vendar na splošno prikazujejo vrsto posojila, datum, ko ste začeli posojilo ali odprto kreditno linijo, znesek posojila ali kreditne omejitve, dolgovani znesek in vaše plačilo vzorec. Poročilo lahko na primer navaja, kolikokrat ste zamujali s plačilom, vključno s časi, ko ste zamujali več kot 30, 60, 90 dni.
Uradi za kreditno poročanje so: Trans Union
poštni predal 4000
Chester, PA 19022
www.transunion.com
Experian
poštni predal 2002
Allen, TX 75013
www.experian.com
Kredit Equifax
poštni predal 740241
Atlanta, GA 30374
www.equifax.com
Agencije za poročanje o kreditni sposobnosti poleg kreditne zgodovine zagotovijo seznam oseb, ki so se pozanimale o vaši kreditni sposobnosti ali prejele poročilo v zadnjih dveh letih. Pogosto so lahko pretirana poizvedovanja opozorilo, da morda zaprosite za dodaten kredit. To bi si lahko razlagali, da imate možnost, da postanete preobremenjeni in zato ne morete poplačati posojilodajalcu, ki pregleduje vaše poročilo. Zato bodite previdni in ne zaprosite za kredit na preveč mestih v kratkem času.
Če imate v poročilu negativno kreditno stanje, morate kreditnim agencijam poslati pismo, v katerem pojasnite situacijo, v kateri ste. To lahko posojilodajalcu pomaga pri določanju vaše kreditne sposobnosti. To je vrsta scenarija, kjer se proaktivnost resnično izplača. Mnogi posojilodajalci bodo za določeno obdobje zaračunali nekoliko višjo obrestno mero in znižali svojo obrestno mero, ko boste znova vzpostavili zgodovino plačil.
Posojilodajalci razumejo, da lahko smrt, invalidnost, ločitev ali drug življenjski dogodek zaznamujejo vašo kreditno zgodovino, vendar v dobri veri plačila naprej, proaktiven pristop in dobra komunikacija vas bosta ponovno uveljavila kot dober posojilodajalec tveganje.
Zakon o enakih kreditnih možnostih ščiti vse potrošnike pred odločitvami, ki temeljijo na osebni pristranskosti, tako da omejuje, kaj lahko biroji poročajo. Lahko razkrijejo sodbe sodišča, saj bi te lahko vplivale na vašo sposobnost odplačevanja, vendar so omejene na poročanje o rasi, veri ali kazenski evidenci.
Na koncu je vaša vloga odobrena ali zavrnjena na podlagi posojilodajalčeve ocene vaše kreditne sposobnosti. Zavrnitev ne bo sporočena ali prikazana v kasnejšem kreditnem poročilu.
Prav tako je koristno poiskati nasvet finančnega svetovalca, ki razume sistem kreditnega poročanja in lahko sodeluje z vami pri razreševanju neskladij v vašem kreditnem poročilu. V mojem naslednjem članku bomo razpravljali o zaščiti sebe in elementih posojilnega postopka ter o tem, kako lahko vplivajo na vašo kreditno sposobnost.
Zgodbe, ki vas zanimajo, dostavljene vsak dan.
