»Niti posojilojemalec ne posojilodajalec,« opozarja Shakespeare v Hamletu. Resnica je, da nas večina nosi dolg. Od upravljanje denarja stališča, to ni nujno slabo. Včasih je dolg dober. Včasih je naravnost grdo. Ključno je nositi pravo vrsto dolga in ne preveč.
Nehipotekarni dolg
Večina certificiranih strokovnjakov za finančno načrtovanje priporoča, da ne odnese več kot 10 do 15 odstotkov plačaj v nehipotekarni dolg – to je dolg, ki se plača študentskim posojilom, avtomobilskim posojilom, osebnim posojilom, kreditnim karticam itd. na. Prav tako pomembno je nositi pravi dolg.
Dober dolg
Dober dolg je na splošno dolg, ki lahko zagotovi dolgoročno finančno izplačilo. Izobraževalna posojila, bodisi za vaše otroke ali morda poklicno izobraževanje zase, so dober primer. Izboljšana zaslužna moč iz izobraževanja bi morala več kot povrniti stroške posojila.
Hipotekarni dolg je še en "dober" dolg. Za začetek si le malo potrošnikov lahko privošči plačilo z gotovino za dom. Tudi hipoteka je dober dolg v smislu, da se dom šteje za naložbo, saj bo večina domov sčasoma cenila vrednost.
Večje vprašanje je, ali bi morali lastniki stanovanj predčasno odplačati hipoteko, če lahko. Recimo, da imate 30-letno hipoteko in pridete v dediščino, ki vam bo omogočila, da jo odplačate. Ali pa razmišljate o doplačilu glavnice vsak mesec, kar lahko dramatično zmanjša skupne obresti, ki jih plačate. Bi morali?
To je odvisno. Predpostavimo, da lahko razumno pričakujete, da boste z vlaganjem dodatnega denarja zaslužili višji donos od obrestne mere, ki jo plačujete za hipoteko. Upoštevajte, da davčna olajšava, ki jo dobite za hipoteko, zmanjša njene dejanske stroške za vas. Če imate 8-odstotno hipoteko in ste v 28-odstotnem razredu dohodnine, v resnici plačate le 5,76 odstotka posojila. Verjetno lahko sčasoma razumno vložite svoj denar za višji donos od tega, čeprav davki lahko pojedo nekaj razlike, razen če denar vložite v davčno priznan pokojninski načrt oz IRA. Po drugi strani pa je, če plačujete zelo visoko hipotekarno obrestno mero, odplačilo hipoteke morda boljše mesto za vaš denar (razmislite tudi o refinanciranju).
Avtomobilska posojila bi lahko spadala v kategorijo »dobrega« ali »slabega« dolga. Izposojanje za nakup avtomobila, ki ga potrebujete za delo, je običajno upravičeno. Vendar pa za razliko od večine domov večina avtomobilov sčasoma izgubi vrednost, pogosto hitro.
Obstaja nekaj takega, kot je preveč "dobrega" dolga. Kršiti svoj proračun z nakupom najdražjega doma, ki si ga lahko privoščite, ali vrhunskega športnega avtomobila za delo na splošno ni finančno pametno.
Slab dolg
To je ponavadi kratkoročni dolg, pri katerem posojilo traja dlje kot predmet, ki ste ga kupili z dolgom, in za katerega ni finančnega vračila. Večina dolgov s kreditnih kartic sodi v to kategorijo. Ljudje plačujejo vse, od večerje do igrač, oblačil do počitnic, s kreditno kartico in jih še vedno plačujejo še dolgo po tem, ko so počitnice končane ali je igrača pokvarjena. Dolg s kreditno kartico je tudi zelo drag - 18 odstotkov ali več je običajen.
Posojila za pohištvo, aparate, avtomobile in druge osebne potrebe so lahko tudi precej draga, čeprav običajno ne tako visoka kot kreditne kartice. Če je le mogoče, prihranite za te predmete in jih plačajte z gotovino.
Grd dolg
Nekateri ljudje bi kreditne kartice združili v to kategorijo, in to je premetavanje. Toda to kategorijo smo rezervirali za res drag dolg, ki izvira iz tega, kar običajno imenujemo »obrobno bančništvo«. To vključuje »posojila do plačil«, nenaročena posojila po pošti (»vzemi ta ček in ga unovči«), obresti za zastavljene predmete in najem pohištva (pri čemer na koncu plačate veliko več, kot če bi si za nakup televizorja preprosto izposodili s kreditno kartico komplet). Obrestne mere za nekatera od teh posojil lahko znašajo od 25 do 100 odstotkov ali več.
Življenje z minimalnimi dolgovi bo pomagalo ustvariti več obilja v vašem življenju in je ključnega pomena za finančni uspeh. Kot grobo pravilo, mnogi načrtovalci priporočajo, da ljudje agresivno odplačujejo vsak dolg, katerega obrestna mera je 10 odstotkov ali več. Za obrestne mere, nižje od te, boste morali oceniti, ali želite odplačati dolg ali denar uporabiti za naložbe ali denar dati v sklad za nujne primere. Če ste v dvomih, se posvetujte s svojim finančnim svetovalcem.
