Pri lastništvu stanovanj je ljubljenih milijon stvari. Svoboda in udobje lastništva lastnega prostora temeljijo na ameriških sanjah, vendar bodimo iskreni - hipotekarno plačilo je stresno AF. Spuščanje in čim hitrejše odplačevanje tega mladička se morda sliši kot najboljša finančna strategija, v resnici pa to ni vedno najbolj modra odločitev.
Več: 30-dnevni denarni izziv, ki vam bo prihranil veliko denarja
Problem refinanciranja
Ko se obrestne mere znižujejo - včasih dosežejo rekordno nizko vrednost - lastnike stanovanj pogosto privabijo nižje mesečno plačilo. Ne glede na to, ali želimo znižati svoje stroške ali prihranke usmeriti v kaj drugega, obstaja veliko razlogov, zakaj je lahko refinanciranje koristno. Zanimivost pa je v tem, da vsakič, ko refinancirate, če obdržite isti rok posojila (pogosto 30 let), znesek, ki ga dolgujete, še naprej razporejate v 30 letih - vedno znova. Če je vaš končni cilj v celoti poplačati posojilo, vas vsaka refinanciranje na 30-letno posojilo vrne nazaj.
Prednosti zgodnjega izplačila
Zdi se mi preprosto-če imate na voljo denar za predčasno poplačilo hipotekarnega posojila, morate to storiti. "Ja, predčasno odplačilo posojila ima koristi," deli Susan Meitner, Izvršni direktor družbe Centennial Lending Group, LLC, "prva in najpomembnejša je, da boste v času trajanja posojila plačali manj obresti. Ta prihranek je lahko pogosto zelo velik. Druga je psihološka korist, ker nimate hipotekarnega plačila vsak mesec - v celoti ste lastnik svojega doma, «dodaja.
"Če za hipoteko plačujete 5 odstotkov obresti, za naložbe pa le 2 odstotka, je morda dobra odločitev, da hipoteko odplačate ali odplačate," pravi Peter Grabel luksuzne hipoteke. "Za sprejetje premišljene odločitve morate natančno določiti stroške vaše hipoteke in donosnost naložb (po obdavčitvi)," dodaja.
Preučite svoje razloge
Ne bi vsi čutili enakega olajšanja, če bi za vedno odplačali mesečno hipoteko. Grabel spodbuja ljudi v tej situaciji, da natančno preučijo svoje razloge, da želijo predčasno odplačati hipoteko. "Vprašajte se - ali bi raje brez denarja v banki in brez hipoteke ali bi imeli denar v banki in imeli hipoteko?" Grabel predlaga. "Ni pravilnega ali napačnega odgovora. Nekateri ljudje ne marajo zadolževanja, vendar je pomembna tudi likvidnost, "dodaja.
Ali obstajajo pomanjkljivosti?
Ne skočite v odplačilo hipotekarnega posojila brez resnega premisleka o svojem finančnem položaju. "Pomanjkljivosti pri zgodnjem odplačilu posojila bi vključevale izgubo davčne olajšave za hipotekarne obresti," deli Meitner. »Druga pomanjkljivost bi bila nezmožnost porabe denarja, ki ga je lastnik stanovanja porabil za odplačilo posojila za vlaganje drugje po potencialno bolj donosni obrestni meri, kot lastnik stanovanja prihrani od obresti, «deli. "Če boste morda potrebovali denar za plačilo otrok za šolanje ali ustanovitev podjetja, boste morda zelo veseli, da imate hipoteko in prihranke," dodaja Grabel.
Vaš hipotekarni posojilodajalec lahko zaračuna tudi pristojbine za predplačilo, ki bi lahko odtehtale korist. Meitner deli še en razlog, zakaj predplačilo morda ni najboljša izbira. »Za kreditne namene vsakomesečno plačevanje hipoteke ustvari boljši kreditni profil, zlasti za nekdo, ki nima veliko drugih upnikov, kar si olajša izposojo denarja v prihodnosti, «je dejala pravi. V skladu s tem se lahko z odpovedjo hipoteke odrečete nekaterim najcenejšim denarjem, ki si jih boste kdaj izposodili - za vedno. "Ko enkrat odplačate hipoteko, jo je morda nemogoče ali drago ponovno izposoditi," pravi Grabel. »Videl sem, da posojilojemalci leto ali dve pozneje odplačajo hipoteko in pokličejo, da potrebujejo denar. Takrat morda ne bodo več usposobljeni za izposojanje, obresti pa verjetno ne bodo kvalificirane kot odbitne obresti (po IRS Pub 936 - posvetujte se z računovodjo), «dodaja.
Več:Ona ve Uredniki delijo svoje najbolj pametne nasvete za varčevanje z denarjem
Kako se odločate?
Grabel predlaga, da lastniki stanovanj pri tej odločitvi razmišljajo dolgoročno. "Banka bo 30 let zaklenila vaše stroške [stopnjo]," pravi. "Morda danes ne zaslužite 4 odstotke, ampak ali lahko dolgoročno zaslužite več kot to?" dodaja. "Hipoteka je verjetno najcenejši denar, ki si ga boste kdaj izposodili, zato če imate še kakšen dolg (kreditne kartice, študent posojila) ali predvidevate, da boste v bližnji prihodnosti potrebovali denar, verjetno ne bi smeli hiteti z vračilom hipoteke, "je dejal delnice.
Upoštevajte svojo osebno situacijo in raziščite vse te vidike, preden se odločite za predčasno odplačilo hipoteke.
Viri:
AARP kalkulator izplačila hipoteke
MSN Money članek o načine predčasnega odplačila hipoteke
Urad za varstvo potrošnikov informacije o hipotekah
Prvotno objavljeno junija 2014. Posodobljeno oktobra 2017.
