Autor: Priya Malani
Kúpa domu znamená veľký #adulting medzník: Je to základný kameň amerického sna a ako nedávny Zillowova správa odhaľuje, že mileniáli sa túžia zapojiť do akcie a tvoria viac ako polovicu (56 percent) všetkých nových kupujúcich domov na trhu. Ak práve začínate svoju kariéru - a žijete v drahom meste - môžete mať pocit, že nikdy nebudete pripravení kúpiť si prvé miesto.
Ale s pevným plánom a pochopením toho, čo musíte urobiť, americký sen je dosiahnuteľné. S ohľadom na to sme zostavili zoznam šiestich vecí, ktoré je potrebné zvážiť, aby ste zistili, či ste pripravení kúpiť si dom.
Viac:4 dôvody, prečo prenájom nevyhodí peniaze
1. Zodpovednosť za vlastníctvo domu vás nevystraší
Priznajme si to: prenajímatelia to majú veľmi jednoduché. Ak sa niečo pokazí, zavoláte super a opravíte to. Keď vlastníte dom, zodpovedáte za všetko - za spotrebiče, okná, potrubia a za mnoho ďalších. To znamená zavolať, aby ste získali odhady, a čakať, kým sa objaví inštalatér alebo elektrikár, výmena chladničky, keď konečne prestane fungovať, a vedieť, čo sakra robiť, ak je potrubie praskne.
Navyše budete musieť udržiavať aj vonkajšok. Ak žijete na predmestí, niektoré združenia vlastníkov bytov vyžadujú veci ako týždenný trávnik údržba na vaše náklady, zatiaľ čo život v meste znamená, že ste zodpovední za lopatu chodníka, keď sneží.
Stratený v radosti z vlastníctva domu je množstvo práce, ktorá je potrebná na udržanie vášho miesta, ale údržba je mimoriadne dôležitá, ak dúfate, že hodnota vášho domova ocení. Obmedzený príjem znamená všetko a ako súčasť vášho domáceho veku sa budete musieť rozhodnúť, či chcete minúť peniaze renovovať alebo predať za nižšiu cenu.
Niektorí ľudia to milujú - ahoj, fanúšikovia HGTV - a majú radosť z práce na svojom dome. Ostatní to nenávidia Predtým, ako skočíte, sa uistite, že ste v tábore „miluj to“ alebo aspoň „v poriadku to zvládnuť a najať niekoho“.
Viac: 4 tipy, ako ušetriť peniaze na prvý domov
2. Máš toho dosť ušetrené peniaze hore (a trochu navyše)
Zjavné? Možno. Ale vzhľadom na všetky tieto skutočnosti je tento najdôležitejším faktorom. Keďže ide o najväčší výdavok spojený s kúpou domu, väčšina z nás sa začína a končí tým, že sa zameria na šetrenie akontácie (sama o sebe ťažká práca).
Je to dobré miesto, kde začať, ale je tu oveľa viac nákladov než len akontácia. Bežne hovorím klientom, aby si na „všetko ostatné“ naplánovali ďalších 5 percent z kúpnej ceny. Čo to zahŕňa?
- Väčšina veriteľov vyžaduje minimálne tri mesiace v peňažných rezervách - časť z vašich 401 (k) sa počíta
- Aktualizácie na poslednú chvíľu
- Náklady na sťahovanie
- Nový nábytok
Keď premýšľate o tom, koľko ste ušetrili na akontácii, je lepšie nezahrnúť peniaze, ktoré ste vyčlenili na núdzové prípady; akonáhle budete majiteľom domu, bude tento účet pre vás neoceniteľný pre nepredvídané výdavky. (Váš núdzový fond by sa mal rovnať vašim fixným výdavkom na tri mesiace: platby za auto, potraviny, doprava a samozrejme hypotéka alebo nájomné.)
Konvenčná múdrosť nás núti myslieť si, že pri kúpe domu musíme dať 20 percent dole. Ale zníženie 10 percent je skvelá voľba pre mileniálov, najmä vo väčších mestách, kde nahromadenie 20 percent môže byť veľmi zdrvujúca úloha.
Nasledujúci príklad bol vytvorený s ohľadom na 10 -percentnú zálohu, ale vždy by ste sa mali poradiť s finančným poradcom, aby zhodnotil vašu konkrétnu situáciu.
Ak kupujete dom za 250 000 dolárov, budete potrebovať:
- 10 -percentná záloha = 25 000 dolárov
- 3 percentá až 5 percent za náklady na zatvorenie = 7 500 až 12 500 dolárov
- 5 percent za „všetko ostatné“ = 12 500 dolárov
- Celkom ty mal ušetriť (diskontovanie vášho núdzového fondu) = 45 000 až 50 000 dolárov
3. Ste šťastní, že žijete dlhší čas na tom istom mieste
Pri kúpe domu zakladáte korene. Nehnuteľnosť nie je likvidným majetkom; predaj trvá nejaký čas a sú s tým spojené aj náklady. Aby sa vám tieto náklady vyplatili, musíte naplánovať život vo svojom dome najmenej päť až sedem rokov. Ak si nie ste istí mestom, v ktorom sa nachádzate, alebo si myslíte, že by vás práca mohla previesť, potom je určite najlepšou cestou prenájom.
4. Môžete si dovoliť to, v čom ste ochotní žiť
Kontrola reality: Keď sa väčšina z nás začne obzerať po domoch, veľmi rýchlo si uvedomí, že medzi miestom, ktoré si chceme kúpiť, a miestom, ktoré si môžeme dovoliť, je obrovský rozdiel. Nemali by ste robiť kompromisy vo veciach, ako je bezpečnosť, susedstvo a rozumné dochádzanie, ale môže vám chvíľu trvať, kým si našetríte miesto, v ktorom by ste boli ochotní žiť.
Budete oveľa šťastnejší, že ste čakali, keď sa usadíte v dome, v ktorom budete nadšení žiť, a nie v tom, v ktorom ste urobili kompromis. jednoducho preto, že ste museli „kúpiť hneď“. A nenechajte nikoho tlačiť, aby ste si kúpili niečo, čo je mimo pohodlného cenového rozpätia ty.
5. Pomer vášho dlhu k príjmu je atraktívny
Zistenie pomeru dlhu k príjmu je oveľa jednoduchšie, ako sa zdá, a je to jedno z najdôležitejších čísel, ktoré je potrebné mať na pamäti pri žiadosti o hypotéku. Informuje vášho potenciálneho veriteľa, koľko z vášho mesačného príjmu ide na splatenie dlhu každý mesiac. Čím nižšie sú vaše DTI, tým ste ako dlžník atraktívnejší.
Ako vypočítať DTI:
Najprv začnite sčítaním rôznych platieb, ktoré musíte každý mesiac zaplatiť na dlh. Veci, ako sú minimálne požadované platby vo všetkých vašich kreditných kartách, platby študentských pôžičiek a platby pôžičky na auto, sa počítajú. Akonáhle budete mať toto číslo, vydelte ho svojim mesačným hrubým príjmom (pred zdanením) a to je váš pomer DTI.
Príklad:
Krok 1: Sčítajte svoje mesačné platby dlhu
Minimum kreditnej karty 150 dolárov + platba za auto 250 dolárov + nájom 1050 dolárov + študentské pôžičky 400 dolárov = 1 850 dolárov
Krok 2: Vypočítajte si svoj hrubý mesačný príjem
Plat = 65 000 dolárov, potom je váš mesačný brutto 65 000 dolárov/12 = 5 416 dolárov
Krok 3: Vypočítajte svoju DTI = 1 850 $/5 416 $ = 34 percent
Najlepšie je DTI pod 36 percent. Napriek tomu, že vládne programy môžu požičiavať s DTI v rozmedzí 40 percentilov, vaša úroková sadzba bude oveľa vyššia a pravdepodobne bude ťažšie spravovať svoje mesačné platby dlhu.
Viac:Potrebujete uložiť? Takto sa do toho zamotáte
6. Nemyslíte na svoj domov ako na investičný alebo dôchodkový plán
Minulý rok, a New York Times článok predstavila štúdiu, ktorá rozdrvila všetky naše sny o tom, že nehnuteľnosti sú svätým grálom investícií. Uvádzalo sa v ňom, že za posledných 126 rokov ceny domov mimo bublinových trhov (ako New York City, Seattle, San Francisco atď.) Iba držali krok s infláciou. To znamená, že príbehy, ktoré počujete o svojich priateľoch v Brooklyne, ktorí si ich kúpili pred šiestimi rokmi a zdvojnásobili svoje peniaze, sú vzácnosťou, nie štandardom.
Neodporúčame ani premýšľať o svojom dome ako o penzijnom pláne. Keď sa chystáte do dôchodku, posledná vec, ktorú musíte urobiť, je predať svoj dom, aby ste mali dostatok peňazí na život. Keď máte 20 až 30 rokov (a dokonca aj 40 rokov), stále máte dostatok času na to, aby ste si zaistili pohodlný dôchodok bez toho, aby ste museli predávať svoj dom. Je to dobrý najhorší scenár, ale váš domov by nemal byť základným kameňom vášho dôchodkového plánu.
Pôvodne uverejnené dňa Domino.
