V určitom okamihu každého vzťahu sú peniaze problémom. Často sa to stane, keď páry najskôr uvažujú o spoločnom presťahovaní sa alebo svadbe, alebo keď stoja pred zásadným životným rozhodnutím, ako je kúpa domu alebo narodenie dieťaťa. Bez ohľadu na to, či sa to stane skôr alebo neskôr, konečne prevzatie kontroly nad svojou finančnou budúcnosťou je obrovským krokom k upevneniu vášho vzťahu a realizácii spoločných snov. Zistite, ako začať s týmito informáciami od autorov finančného riaditeľa The Family: biznis plán páru pre lásku a peniaze.
Na plánovanie odchodu do dôchodku nie je nikdy príliš skoro
Keď si predstavíme náš odchod do dôchodku, väčšina z nás je na nezmapovanom území. Ľudia po dvadsiatke a tridsiatke dnes budú žiť dlhšie ako ktorákoľvek generácia v histórii. Ak odídu do dôchodku okolo šesťdesiatich piatich rokov, budú sa musieť živiť ešte dve alebo tri desaťročia-dlhšie, než akákoľvek iná generácia bez práce prešla.
Kto rozhodol, že by sme aj tak mali ísť do dôchodku v šesťdesiatich piatich? Zákonodarcovia, ktorí schválili zákon o sociálnom zabezpečení, ktorý umožňuje ľuďom poberať dávky sociálneho zabezpečenia v tomto údajne „zlatom“ veku, očakávali, že väčšina ľudí zomrie do šesťdesiatky. (Priemerná dĺžka života niekoho narodeného v roku 1935, v roku, kedy prešiel zákon o sociálnom zabezpečení, bola päťdesiatdeväť.) Ale do roku 2000 bola priemerná dĺžka života takmer sedemdesiat sedem-asi dvadsať rokov dlhšie.
Výsledkom je, že odchod do dôchodku o dvadsať alebo tridsať rokov bude pravdepodobne vyzerať úplne inak ako naše tradičné predstavy o odchode do dôchodku. Môžeme pracovať dlhšie, začať druhú (alebo tretiu) kariéru neskôr v živote, znížiť očakávaný životný štandard alebo urobiť iné zmeny, aby sme sa po šesťdesiatich piatich dokázali uživiť. Na tejto ceste by sme mali klásť stále väčší dôraz na sporenie a investovanie na dôchodok.
Sporenie na dôchodok
„Dobre,“ poviete. "Sme presvedčení. Koľko by sme si mali odložiť na dôchodok? “ Nemôžeme vám to povedať. Nikto nemôže. Pravdou je, že neexistuje spôsob, ako s istotou vedieť, koľko budete potrebovať alebo koľko by ste mali každý rok ušetriť. Budúcnosť je jednoducho príliš neistá. Je to ako otázka, koľko ušetriť na vysokú školu: o budúcnosti musíte urobiť toľko predpokladov, že všetky odhady sú podozrivé. Ak požiadate finančných plánovačov o mesačný alebo ročný cieľ úspor, ktorý vám zaručí a pohodlný dôchodok, zvyčajne prídu s tak vysokým číslom, aké by ste nikdy neboli schopní ulož to.
To však neznamená, že nemôžete plánovať.
Neistá budúcnosť
Jednou z možností, ako sa spoločnosti pripraviť na neistú budúcnosť, je investícia do výskumu a vývoja (VaV). Farmaceutické spoločnosti napríklad vždy hľadajú ďalší zázračný liek. Je to otázka prežitia: ak majú súčasný trhový liek prinášajúci veľké zisky, patent na tento liek nakoniec skončí. Budú musieť nájsť a vyvinúť ďalší produkt, aby si udržali vysoké tržby. Výskum a vývoj je riskantné úsilie, ktoré nemusí priniesť požadované odmeny - je však riskantnejšie neinvestovať vôbec. V čase, keď farmaceutické spoločnosti dosiahnu dátum, keď im vyprší platnosť patentu, ich úsilie v oblasti výskumu a vývoja spravidla prinieslo jeden zo štyroch výsledkov: úspech, čiastočný úspech, oneskorenie cieľa alebo zmeškanie cieľa.
Dôchodkový úspech
Rodiny, ktoré sa blížia k dôchodku, sa ocitnú v rovnakých štyroch situáciách. Niektorí ušetrili natoľko, aby zostali finančne stabilní do konca života, ale mnohí spadajú do kategórie „čiastočných úspechov“ a sú nútení dramaticky znížiť svoje výdavky, keď odídu do dôchodku. Mnoho rodín medzitým skončí s odkladom dôchodku na niekoľko rokov alebo dokonca na neurčito. Šancu na úspešný odchod do dôchodku môžete zvýšiť tým, že prioritou budú úspory. Možno nebudete šetriť tak, ako by ste chceli, ale budete na tom oveľa lepšie, ako keby ste neuložili vôbec.
Buďte skutoční: rodinný dôchodkový plán finančného riaditeľa
Skutočná otázka, pokiaľ ide o úspory na dôchodok, nie je „Koľko by sme mali ušetriť?“ je to „Koľko môžeme ušetriť?“ To je Nie je možné presne odhadnúť, čo budete potrebovať na dôchodku a koľko mesačne sporíte, aby ste mali tieto peniaze. Môžete sa však pokúsiť zosúladiť svoje úspory so svojimi prioritami (viac sporiť, ak má odchod do dôchodku vyššiu prioritu, menej, ak je nižšia). A môžete sa múdro rozhodnúť, ako z týchto úspor vyťažiť maximum.
Keď sa spoločnosti rozhodnú, koľko investujú do výskumu a vývoja, prídu na to, čo môžu minúť bez toho, aby ohrozili bezprostrednejšie ciele. Ale nevyhadzujú peniaze len do výskumu. Snažia sa najať najchytrejších vedcov a financovať niekoľko rôznych smerov výskumu, pretože vedia, že sa im to všetko neoplatí.
Podobne sa páry, s ktorými sme hovorili a ktoré si najúspešnejšie sporili na dôchodok, pokúšali investovať, ako len mohli, tak strategicky, ako mohli, a to pomocou daňovo zvýhodnených plánov sporenia. Rozložili tiež svoje investície a vložili svoje peniaze do rôznych typov investícií - niektoré konzervatívne, niektoré rizikové. Pozreli sme sa na to, čo úspešné páry urobili, a spojili svoje skúsenosti do štyroch jednoduchých krokov.
1. Maximalizujte svoje daňovo zvýhodnené dôchodkové účty.
Do všetkých daňovo úsporných plánov sporenia, na ktoré máte nárok, vložte toľko, koľko máte zo zákona povolené. Historicky tieto plány zahŕňali 401 tis., IRA a Roth IRA a plány pre samostatne zárobkovo činné osoby, vládnych pracovníkov, neziskových zamestnancov atď. Daňové zákony sa však menia každý rok a rovnako aj daňovo zvýhodnené alternatívy, ktoré vám môžu byť k dispozícii. Obráťte sa na svojho zamestnávateľa a daňového plánovača (alebo navštívte webovú stránku IRS na adrese www.irs.gov) a zistite, na ktoré dôchodkové plány máte nárok.
Zistiť:
Ak práve nevyčerpávate maximum, dajte si za cieľ postupne zvyšovať svoje úspory, kým do všetkých daňovo zvýhodnených plánov, na ktoré máte nárok, vložíte toľko peňazí, koľko máte; pozrite si Stratégie na dosiahnutie maxima na stranách 202 a 203. Prispejte tak, ako je vám dovolené, pred investovaním do iných dôchodkových fondov, najmä ak váš zamestnávateľ zodpovedá percentuálnym podielom peňazí, ktoré ste vložili do dôchodku. Ak sa vzdáte zápasu, odídete od voľných peňazí!
Poznámka: Ak si myslíte, že už prispievate do svojho dôchodkového plánu maximálnou sumou povolenou zákonom, zamyslite sa znova - je veľká šanca, že sa mýlite. V roku 2003 si 47 percent pracovníkov myslelo, že k nim prispievajú zákonom povoleným maximom účtov, ale iba 11 percent v skutočnosti bolo, podľa štúdie spoločnosti Cigna Retirement and Investment Služby. Preto sa čo najskôr obráťte na svojho zamestnávateľa, aby ste sa uistili, že máte pravdu.
2. Potom, čo ste vyčerpali daňové plány, urobte ďalšie investície.
Ak a len ak ste úplne financovali svoje daňovo zvýhodnené dôchodkové účty, zvážte ďalšie investície do dôchodku. Ak ste pripravení na ďalšie investície, pokračujte kapitolou 5 a prečítajte si otázky, ktoré si kladiete pre dlhodobé investície. Nezabudnite zosúladiť riziko s vašim časovým rámcom.
3. Rozložte svoje investície do rôznych „rizikových skupín“.
Spoločnosti musia vykonávať rôzne projekty výskumu a vývoja, pretože niektoré sa oplatia a iné nie. Podobne by mali byť diverzifikované vaše dôchodkové fondy - to znamená investované do rôznych „vedier“ s rôznym stupňom rizika. Stanovte si ciele, do akej miery chcete ušetriť, do nízko rizikových, stredno-rizikových a vysoko rizikových segmentov. Medzi typické vedrá patria peňažné prostriedky/fondy peňažného trhu pre nízke riziko, dlhopisy/dlhopisové fondy pre stredné riziko a akcie/akciové fondy pre vysoké riziko. Ak sa chcete rozhodnúť, ako rozdeliť svoje investície medzi konzervatívne a rizikové kategórie, vráťte sa do kapitoly 5 a prečítajte si o rizikových a investičných nástrojoch. Váš poradca alebo maklér pre plán odchodu do dôchodku vám môže odporučiť správnu kombináciu investícií - uistite sa však, že vaše osobné priority a ciele budú riadiť odporúčanie.
Nespadajte do pasce „Mám veľa účtov, takže musím byť diverzifikovaný“. Diverzifikácia neznamená „kúpiť viac“. Znamená to „držať viac ako jeden typ majetku s rôznymi druhmi rizík“. Ak vlastníte investičné fondy s dvoma rôznymi spoločností, ale obaja investujú predovšetkým do akcií veľkých spoločností, tento druhý fond nepridáva do vášho portfólia veľkú rozmanitosť-tieto dva fondy budú pravdepodobne fungovať podobne. Uistite sa, že rozumiete tomu, čo vlastníte, a ako sa jeho riziká a potenciálne výnosy líšia od ostatných aktív.
Diverzifikácia je dvojstupňový proces: po prvé, chcete rôzne druhy aktív (hotovosť, dlhopisy, akcie, nehnuteľnosti); potom v rámci rizikovejších aktív, akými sú akcie, chcete viacero aktív. V realitách by bolo lepšie investovať do viacerých nehnuteľností ako vlastniť iba jeden plážový dom. Akciové investičné fondy alebo akciové fondy, ktoré vlastnia veľa akcií, sú rozmanitejšie ako jednotlivé akcie. Ak máte viac ako jeden akciový podielový fond, chcete fondy, ktoré investujú do rôznych druhov akcií (akcie veľkých spoločností, akcie malých spoločností, zahraničné akcie atď.). Niektoré investičné fondy vlastnia rôzne aktíva: vyvážené investičné fondy napríklad vlastnia akcie aj dlhopisy, poskytuje vám rozmanitejšie portfólio, aj keď také, ktoré nemusí byť také agresívne ako a akciový fond.
4. Sledujte svoj pokrok.
Investičný manažér by mal najmenej raz za štvrťrok posúdiť všetky investície do dôchodku, aby sa ubezpečil, že fungujú tak, ako by mali. Tiež sa uistite, že sú vaše úspory rozdelené do rizikových skupín, na ktoré ste sa zamerali v treťom kroku: Ak chcete 50 percent svojich investícií do dôchodku v napríklad indexový fond veľkých spoločností, 25 percent vo fondoch malých spoločností a 25 percent v dlhopisoch, uistite sa, že sú vaše investície stále v poriadku proporcie. Ak sú vaše investície mimo cieľa, presuňte ich späť k týmto cieľom alebo „vyvážte“ svoje portfólio.
