Poistenie je jedným z kľúčových prvkov celoživotného finančného plánovania a môže minimalizovať veľké katastrofické straty. Koľko poistenia a kedy ho potrebujete, závisí od zmeny životných situácií. Potrebujete napríklad poistenie auta, keď vlastníte auto, alebo poistenie nájomcu alebo majiteľa domu, keď si prenajmete byt alebo kúpite dom. V tomto článku sa budeme zaoberať základnými druhmi poistenia a niektorými udalosťami, na ktoré sa vzťahujú.
Poistenie funguje tak, že poskytuje ochranu pred katastrofickými finančnými stratami. Niektoré z týchto strát zahŕňajú:
- Príjem z choroby, invalidity alebo smrti
- Lekárske náklady, ktoré zaisťujú zlý zdravotný stav
- Poškodený majetok pri nehode, krádeži a živelnej pohrome
- Súdny spor, ak ste vy alebo váš majetok (y) spôsobili zranenie alebo stratu inej osobe.
Prémia je určená potenciálnou veľkosťou straty, ktorú chcete pokryť, a úrovňou rizika, ktoré môže táto strata spôsobiť. Poisťovne zhromažďujú peniaze alebo poistné spoločne od svojich poistencov a tvoria fond, ktorý chráni pred stratami náhradou vzniknutých škôd.
Poistenie auta
Poistenie auta vás chráni pred stratami spôsobenými škodou na majetku, zranením osôb a zranením iných. Ako už možno viete, poistenie auta pre mladistvých vodičov je veľmi drahé z dôvodu nedostatku skúseností a zvýšenej šance na nehodu. Jedným zo spôsobov, ako minimalizovať náklady na poistenie auta, je mať čistý záznam o jazde, to znamená nie nehodách alebo pokutách za prekročenie rýchlosti a zvýšiť spoluúčasť, čo je časť, z ktorej zaplatíte vrecko. Mnoho spoločností má pocit, že vyššia spoluúčasť je pre poisteného spôsob, ako udržať na uzde svoje vlastné správanie a jazdiť defenzívne, podobne ako „zdieľaná zodpovednosť“.
Zdravotné poistenie
Napriek tomu, že väčšina ľudí má zdravotné poistenie prostredníctvom svojich zamestnávateľov, stále viac ľudí si vyžaduje poistenie. Zdravotné poistenie sa veľmi líši od plánu k plánu a často je váš výber obmedzený tým, čo chce váš zamestnávateľ pokryť a čo si môže dovoliť. Niektoré plány spoločnosti vyžadujú, aby ste ako zamestnanec zaplatili časť prémie (povedzme 30 percent), kým spoločnosť zostatok absorbuje (70 percent). V iných plánoch môže zamestnávateľ vybrať 100 percent poistného. Bežné premenné plánov zdravotného poistenia zahŕňajú:
- Ročné odpočítateľné položky, čo je suma, ktorú musíte zaplatiť za svoje účty za lekársku starostlivosť každý rok pred nadobudnutím účinnosti poistenia.
- Pripoistenie alebo spoluúčasť, čo je percento liečebných nákladov, ktoré musí poistenec zaplatiť (po zaplatení spoluúčasti). Pomer akcií je spravidla 20 percent platený poistencom a 80 percent platí zamestnávateľ. Môže ísť o špecifickú čiastku stop loss vo výške 2 000 dolárov a potom poisťovňa zaplatí 100% dodatočných nákladov.
- Maximálne krytie je doživotný limit z celkovej sumy, ktorú vám poisťovňa zaplatí. Niektoré HMO majú neobmedzené pokrytie, pretože môžu vykonávať väčšiu kontrolu nad nákladmi ako tradičné plány.
Poistenie invalidity (DI)
DI je poistenie na ochranu straty príjmu z osobného postihnutia. To sa líši od úrazu, ku ktorému dôjde v práci, ktorý by bol krytý kompenzačným poistením zamestnávateľa. Mnoho väčších spoločností ponúka určitú formu pokrytia zdravotným postihnutím, aj keď môže mať obmedzený charakter. Vo všeobecnosti je DI obmedzená na jednu alebo dve tretiny vašej hrubej mzdy. Limit je navrhnutý tak, aby pracovníka motivoval vrátiť sa čo najskôr do práce. Je dôležité mať poistenie invalidity, ale môže to byť veľmi drahé, pretože je to založené na rizikových faktoroch vášho typu povolania a vášho veku.Životná poistka
V minulom článku sme diskutovali o rôznych druhoch životného poistenia a ich použití. Tu je rýchla recenzia:1. Termín života: Najjednoduchšia a najlacnejšia forma poistenia, ktorá vám umožňuje kúpiť si krytie na rok alebo na konkrétne časové obdobie. Ak zomriete v poistenom časovom rámci, nominálna čiastka poistky bude vyplatená vašim príjemcom alebo vášmu majetku.
2. Univerzálny život: Umožňuje vám meniť ročné poistné, poskytuje krytie a vytvára určitú peňažnú hodnotu, ktorá je vo všeobecnosti fixnou sumou peňazí. Pokiaľ je peňažná hodnota dostatočne adekvátna na zaplatenie poistného, môže poistenie pokračovať aj dlhšie. Ak zomriete v poistenom časovom rámci, nominálna čiastka sa vyplatí vašim príjemcom alebo vášmu majetku, ale poisťovňa ponechá hotovostný zostatok.
3. Variabilný univerzálny život: Umožňuje vám zvoliť si spôsob investovania peňazí z poistenia a rozhodnúť sa, aké veľké riziko chcete podstúpiť pri snahe dosiahnuť vysokú návratnosť. Ak zomriete v poistenom časovom rámci, nominálna čiastka a peňažná hodnota na oddelených účtoch budú vyplatené vašim príjemcom alebo vášmu majetku.
Poistenie majetku
Poistenie majetku zahŕňa poistenie nehnuteľnosti, ktorým je dom alebo byt, a poistenie majetku osôb, ktorým je nábytok, elektronika, šperky atď. Toto poistenie vám nahradí straty spôsobené požiarom, krádežou a prírodnými katastrofami, ktoré sú uvedené vo vašej zmluve.Poistenie zodpovednosti alebo dáždnika
Poistenie zodpovednosti vás chráni pred potenciálnymi stratami v dôsledku právnych krokov, ktoré boli voči vám podniknuté z dôvodu údajnej nedbalosti. Pokrytie zodpovednosti je zahrnuté v poistení auta a majiteľa domu. V politike majiteľa domu sa zaoberá súdnymi spormi, ktoré môžu byť dôsledkom pádu osoby na váš chodník alebo uhryznutia vašim psom.Pred kúpou poistky musíte porovnať poistky, aby ste zistili, ako sa navzájom porovnávajú. Mali by ste obchodovať so skúseným agentom, finančným poradcom alebo maklérom, ktorý rozumie pokrytiu rôznych spoločností a dokáže vám poskytnúť najlepšiu politiku pre vaše individuálne potreby. Poistenie majetku, života a zdravia je nevyhnutné pre vaše finančné blaho. Keď si budujete bohatstvo dlhší čas, príslušné poistenie vás ochráni pred stratami, ktoré by mohli vymazať váš majetok a oslabiť váš plán finančného úspechu.
