„Ani dlžník, ani veriteľ,“ varuje Shakespeare v Hamletovi. Realita je taká, že väčšina z nás nosí dlh. Od a správa peňazí stanovisko, to nemusí byť nevyhnutne zlé. Niekedy je dlh dobrý. Niekedy je to vyslovene škaredé. Kľúčom je niesť správny druh dlhu a nie príliš veľa.
Nehypotekárny dlh
Väčšina certifikovaných odborníkov v oblasti finančného plánovania odporúča, aby si domov nebralo viac ako 10 až 15 percent ľudí. pay go to nehypotekárny dlh – to je dlh, ktorý sa platí za študentské pôžičky, pôžičky na autá, osobné pôžičky, kreditné karty atď. na. Rovnako dôležité je mať správny druh dlhu.
Dobrý dlh
Dobrý dlh je vo všeobecnosti dlh, ktorý môže poskytnúť dlhodobú finančnú návratnosť. Pôžičky na vzdelávanie, či už pre vaše deti, alebo možno kariérne vzdelávanie pre vás, sú dobrým príkladom. Zlepšená sila zárobku zo vzdelania by mala viac ako splatiť náklady na pôžičku.
Hypotekárny dlh je ďalší „dobrý“ dlh. Na začiatok, len málo spotrebiteľov si môže dovoliť platiť za dom v hotovosti. Hypotéka je tiež dobrý dlh v tom zmysle, že dom sa považuje za investíciu, pretože väčšina domov sa časom zhodnotí.
Väčším problémom je, či by majitelia bytov mali predčasne splatiť hypotéku, ak môžu. Povedzme, že máte 30-ročnú hypotéku a dostanete sa do dedičstva, ktoré vám umožní ju splatiť. Alebo uvažujete o tom, že budete každý mesiac platiť navyše k istine, čo môže dramaticky znížiť celkový úrok, ktorý platíte. Mal by si?
To záleží. Predpokladajme, že môžete rozumne očakávať, že investovaním peňazí navyše získate vyššiu návratnosť, než je úroková sadzba, ktorú platíte za hypotéku. Majte na pamäti, že daňová úľava, ktorú získate na hypotéku, znižuje jej skutočné náklady. Ak máte 8-percentnú hypotéku a ste v pásme 28-percentnej dane z príjmu, v skutočnosti platíte len 5,76 percenta za úver. Pravdepodobne môžete rozumne investovať svoje peniaze v priebehu času, aby ste dosiahli vyššiu návratnosť, a to prostredníctvom daní môže zjesť časť rozdielu, pokiaľ peniaze nevložíte do dôchodkového plánu, ktorý je možné uznať z daní alebo IRA. Na druhej strane, ak platíte veľmi vysokú sadzbu hypotéky, splatenie hypotéky môže byť pre vaše peniaze lepším miestom (zvážte aj refinancovanie).
Pôžičky na autá by mohli zapadnúť do kategórie „dobrého“ alebo „zlého“ dlhu. Požičať si na kúpu auta, ktoré potrebujete do práce, je zvyčajne opodstatnené. Na rozdiel od väčšiny domov však väčšina áut časom stráca hodnotu, často rýchlo.
Existuje niečo ako príliš veľa „dobrého“ dlhu. Zničiť svoj rozpočet kúpou najdrahšieho domu, aký si môžete dovoliť, alebo špičkového športového auta na cestu do práce vo všeobecnosti nie je finančne rozumné.
Zlý dlh
Ide skôr o krátkodobý dlh, pri ktorom pôžička trvá dlhšie ako vec, ktorú ste si s dlhom kúpili, a za ktorú sa nevracia žiadne finančné prostriedky. Väčšina dlhov z kreditných kariet patrí do tejto kategórie. Ľudia platia za všetko od večere cez hračky až po oblečenie až po dovolenky na svoju kreditnú kartu a platia za ne ešte dlho po dovolenke alebo po rozbití hračky. Dlh na kreditnej karte má tiež tendenciu byť veľmi drahý - 18 percent alebo viac je bežné.
Pôžičky na nábytok, spotrebiče, autá a iné osobné potreby môžu byť tiež pomerne drahé, hoci zvyčajne nie také vysoké ako kreditné karty. Keď je to možné, šetrite na tieto položky a plaťte za ne v hotovosti.
Hnusný dlh
Niektorí ľudia by do tejto kategórie hodili kreditné karty a je to na zahodenie. Túto kategóriu sme však vyhradili pre skutočne drahý dlh, ktorý pochádza z toho, čo sa bežne nazýva „okrajové bankovníctvo“. To zahŕňa „pôžičky pred výplatou“, nevyžiadané pôžičky poštou („vezmite si tento šek a preplatte ho“), úroky zo záložných predmetov a prenájom nábytku (kde nakoniec zaplatíte oveľa viac, ako keby ste si na kúpu televízora jednoducho požičali z kreditnej karty súbor). Úrokové sadzby pre niektoré z týchto pôžičiek môžu dosahovať 25 až 100 percent alebo viac.
Život s minimálnym dlhom vám pomôže vytvoriť viac hojnosti vo vašom živote a je rozhodujúci pre finančný úspech. Ako hrubé pravidlo mnohí plánovači odporúčajú, aby ľudia agresívne splatili akýkoľvek dlh, ktorého úroková sadzba je 10 percent alebo viac. Pri nižších sadzbách budete musieť zhodnotiť, či dlh splatíte alebo peniaze použijete na investície alebo ich umiestnite do núdzového fondu. Ak máte pochybnosti, obráťte sa na svojho finančného poradcu.
