Rozprávanie o životnom poistení je téma, ktorej sa väčšina rodičov vyhýba, a to z dobrého dôvodu. Nikto nechce myslieť na to, čo sa mu deje a čo ovplyvňuje ich deti. Ale urobiť tieto ťažké rozhodnutia na začiatku môže byť jednou z najlepších vecí, ktoré pre svoju rodinu urobíte - poskytne vám pokoj v duši tým, že sa pripravíte na najhoršie.
Životná poistka má vo väčšine prípadov zaistiť, aby mala vaša rodina zdroje, ktoré potrebuje na prežitie, ak sa vám a/alebo vášmu manželovi niečo stane. Nie je príjemné o tom premýšľať, ale reálne je, že väčšina z nás nemá hniezdo dostatočne veľké na to, aby nám v prípade úmrtia poskytlo nepretržitú finančnú podporu pre svoje rodiny.
Životné poistenie môže za skromnú investíciu pomôcť rodinám splatiť účty a pokračovať v živote aj po smrti rodiča. Nákup politiky nie je veľmi komplikovaný (vo väčšine prípadov). Zistenie vašich príjemcov však môže byť.
Viac:20 geniálnych trikov, ako prinútiť svoje deti, aby sa otvorili o svojom školskom dni
Tu je rýchly prehľad spoločných označení príjemcov, ktoré nemusia byť také žiaduce:
1. Pomenovanie vášho maloletého dieťaťa ako príjemcu
To býva predvolené pre poistné zmluvy, pretože sa to zdá jednoduché, ale výsledkom nie je nič iné. Mladiství zo zákona nemôžu ovládať svoj vlastný majetok - a to vrátane peňazí. Ak sú vaše maloleté deti priamym príjemcom životnej poistky, bude potrebné v vo väčšine prípadov pomenovať opatrovníka, ktorý bude riadiť výnosy, aj keď je druhý rodič dieťaťa stále nažive. To môže byť časovo náročné a nákladné.
2. Pomenujte svoje sotva-nie-maloleté dieťa ako príjemcu pomoci
Za predpokladu, že vaše dieťa už nie je maloleté, neexistujú žiadne právne prekážky, ktoré by menovali vaše dieťa ako príjemcu pomoci, ale existujú určité praktické prekážky. Hlavný z nich: Mladí dospelí nemusia byť pripravení na zodpovednosť za starostlivosť o jednorazové peniaze. Ešte horšie? V živote dieťaťa môžu byť iní ľudia, ktorí by im nemuseli v srdci šepkať do uší.
3. Pomenovanie dospelého ako príjemcu s pokynom „starať sa“ o vaše deti
Mohlo by byť lákavé pomenovať dospelú osobu ako oprávnenú osobu a mať vedľajšiu zmluvu, aby sa dospelý staral o dieťa s výnosom životného poistenia. Tento druh usporiadania však predstavuje skutočné nebezpečenstvo, pretože dospelý nemá zákonnú povinnosť použiť výťažok v prospech dieťaťa.
Viac: 7 vecí Gilmorove dievčatá nás naučil o materstve (GIF)
Čo teda zvyčajne funguje?
Neexistuje univerzálna odpoveď. Aby ste našli to najlepšie, je dôležité komunikovať vaše konkrétne potreby s vašim finančným plánovačom a/alebo daňovým zástupcom.
Keď sú zapojené maloleté deti, dôvera je často dobrý nápad. Dôveru možno ľahko nazvať príjemcom výnosov zo životného poistenia. Podmienky dôvery, ktoré poskytnete svojim deťom, môžete štruktúrovať spôsobom a časovým rámcom, ktorý považujete za najlepší. Ak sú trusty správne čerpané, môžu byť použité na ponúknutie ochrany veriteľov, možností správy majetku a v niektorých prípadoch je možné trust použiť aj na presun finančných prostriedkov z vášho majetku na federálnu daň z nehnuteľností účely.
Kým životná poistka nie je zdaniteľný príjemcom ako príjem, to neznamená, že to nebude mať žiadne daňové dôsledky. Akékoľvek úroky, dividendy alebo iný príjem spojený s dávkou pri úmrtí si zachovajú svoj charakter, na daňové účely, v rukách príjemcu - a to zahŕňa aj trust. Budete sa chcieť obrátiť na svojho daňového poradcu o najlepšie rady, ako štruktúrovať vašu dôveru na účely dane z príjmu.
Viac: Čo by mala každá mama vedieť o tom, ako si v nákupnom centre prepichnú detské uši
Nezabudnite na svojho manžela / manželku!
Samozrejme, je dôležité nezabudnúť na svojho manžela. Ak máte v pláne nechať dostatok poistenia na zabezpečenie manžela / manželky počas jeho života, manžela / manželku úplne nevynechávajte a výťažok nechajte výlučne v prospech detí. Ak chcete zahrnúť manžela / manželku, zvážte jeho pomenovanie ako príjemcu (ale znova si pozrite číslo 3 vyššie) alebo si vytvorte „pokropenú“ dôveru, ktorá umožní prospech vášmu manželovi / manželke a deťom.
Nenechajte sa príliš uniesť stránkou dokumentu o plánovaní majetku: Vaša vôľa neovláda vašu životnú poistku. Aby ste zaistili splnenie vašich želaní, spolupracujte priamo so svojim zástupcom a agentom životného poistenia na vyplnení a odoslaní zmeny formulárov príjemcu. Prosté odkazovanie na vášho príjemcu v rámci vašej vôle alebo dôvery nebude smerovať výnosy tam, kde chcete, bez konkrétneho označenia príjemcu v životnej poistke.
Nakoniec sa uistite a sledujte. Vtipné na deťoch je, že nezostanú navždy malí. Vyrastú a stanú sa - dúfame - zodpovednými dospelými. Keď sa zmenia ich potreby, mali by sa zmeniť aj vaše plány. Nezabudnite sa pravidelne kontrolovať u svojich finančných poradcov vrátane právneho zástupcu a poisťovacieho agenta, aby ste sa uistili, že váš plán dáva vašej rodine najväčší zmysel.
Aktualizovala Bethany Ramos dňa 5.2.2016
