Вы хотите обеспечить светлое будущее для своего внуки. Это само собой разумеющееся. Но лучший вариант для этого - то, что немного менее однозначно.
Финансовые дары должны происходить осознанно. Как и любой сложный процесс, он требует тщательного планирования, стратегического мышления и нескольких хитрых соображений. Вот несколько вещей, которые следует иметь в виду, и варианты, которые следует взвесить, поскольку вы считаете, что лучший способ позиционировать своего внука для успеха.
Первые дела в первую очередь
Важнейшая часть подарка - это определение суммы денег, которую вы можете с комфортом раздать. Шаг номер один: выясните, сколько сейчас стоят ваши активы или даже ваш доход (-ы), - говорит Билл Дрисколл, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель компании Driscoll Financial из Плимута.
«Все семьи разные, - говорит Эми Гойер, национальный координатор Информационного центра для бабушек и дедушек AARP Foundation. - Итак, спросите себя, чего вы ждете? Какие цели? Затем оцените все варианты и будьте открыты к мысли, что планы меняются ».
После того, как вы оцените свое финансовое положение, будьте осторожны, чтобы не поставить под угрозу свою способность заботиться о себе, - говорит Джоэл Ларсен, сертифицированный специалист по финансовому планированию. который возглавляет Larsen Financial Strategies Group в Дэвисе, штат Калифорния. Если вы в конечном итоге сделаете слишком агрессивные подарки, вы тоже можете начать распространяться. тонкий.
Советы по передаче
Во-первых, вы можете делать подарки на сумму до 12000 долларов в год на одного получателя - без уплаты налогов. Специалисты по финансовому планированию во всем мире призывают клиентов как можно скорее воспользоваться этим преимуществом.
«Чем раньше вы начнете вносить свой вклад в безналоговый транспорт, сделайте это», - говорит Кэтрин Эйвери, портфельный менеджер компании Dock Street Asset Management из Гринвича, штат Си-Ти.
Кроме того, действующее налоговое законодательство допускает освобождение от налога на дарение денежных подарков на сумму до 1 миллиона долларов. И специально для бабушка и дедушка дарить денежные подарки своим внукам, существует также освобождение от уплаты налогов на сумму до 1,5 миллиона долларов. Это хорошая новость, потому что это означает, что вы можете сразу же задействовать определенную сумму денег - в традиционном брокерском счет или любое количество живых трастов, например - без штрафных санкций со стороны вашего штата или Налогового управления Услуга.
Письмо, чтение, арифметика… Награда
По словам Ларсена из Financial Strategies Group, в 85% всех сделок по дарению бабушки и дедушки откладывают деньги, чтобы покрыть расходы на образование своих внуков.
Предоплата за обучение - самый простой способ сделать это. Награды могут быть вручены непосредственно конкретному колледжу или университету. Более того, эти взносы в планы предоплаты за обучение не засчитываются в счет налога на дарение или освобождения от уплаты налога на товары и услуги. В этом плане обработка платежа зависит от того, зачислит ли ваш внук в учреждение. Если он или она не ходит в школу, вы получаете деньги обратно и можете направить их в колледж, который они посещают.
529.: послано свыше?
В этом колледже есть что не нравится сбережения план счетов. Во-первых, 529 не считается активом в заявках на получение финансовой помощи. Эти планы являются гибкими, поэтому вы можете выбирать и менять получателей по своему усмотрению. Одно предостережение: прирост капитала с этих счетов, не использованный для оплаты образования, будет облагаться налогами и штрафами. (Узнайте больше, прочитав 529s Making the Grade: почему эти сберегательные планы для колледжа получают отличные оценки)
UGMA: все еще здоровы после стольких лет
Конечно, счета в соответствии с Законом о единообразных подарках несовершеннолетним (UGMA) существуют уже давно, но они все еще актуальны. Возможно, это потому, что инвестиции в эти счета не ограничены, и первые 850 долларов, внесенных в год, не облагаются налогом. Однако любые деньги, удаленные из UGMA - будь то 529 переводов или что-то еще - будут облагаться налогом как прирост капитала.
Однако обратите внимание, что как только ваш внук достигнет установленного законом возраста совершеннолетия, 18 или 21 в зависимости от штата, он или она будет контролировать счет... и может делать все, что угодно, с этими деньгами.
И есть загвоздка для семей, которым требуется финансовая помощь. Поскольку технически UGMA будет принадлежать вашему внуку, средства на этом счете могут подорвать его или ее шансы на получение средств из колледжей.
Старомодные сбережения
По словам Дрисколла из Driscoll Financial, о сберегательных облигациях нужно знать одну вещь: если вы покупаете сберегательные облигации на имя своего ребенка, и ваш сын или дочь зарабатывают меньше чем 65 600 долларов США в год в качестве родителя-одиночки или менее 98 400 долларов США в составе супружеской пары, тогда выручка от продажи облигаций может быть использована без уплаты налогов на нужды внуков. образование.
Небольшой, но эффективный план
Вы также можете открыть сберегательный счет Coverdell Education (ранее называвшийся IRA для образовательных учреждений). Хотя вам разрешено вносить в этот план только до 2000 долларов в год, хорошей новостью является то, что помимо используя эти средства для оплаты обучения в колледже, вы также можете использовать эти средства для оплаты обучения в частной средней школе. счета.
Как и UGMA, внук получит контроль над CESA, когда он или она достигнет установленного законом возраста совершеннолетия.
Стратегия, которая приобрела популярность в последние годы, заключается в том, чтобы начать внуков с CESA; затем, когда внуку исполнится 10 лет, вы можете без уплаты налогов переводить деньги на номер 529.
Другие варианты подарков
Вот дополнительные варианты подарков бабушкам и дедушкам, при которых средства не нужно использовать в образовательных целях.
Дивиденды на дивиденды
Инвестирование в паевой инвестиционный фонд, основанный на акциях, выплачивающих дивиденды, - это, по сути, способ «получить деньги, пока вы ждете», - говорит Док Стрит. Эйвери «и проведите тонкую грань между ростом и получением дохода сейчас». Выплата дивидендов может быть направлена в внуки.
Страхование жизни: да, мы сказали о страховании жизни
Вы можете приобрести полис страхования жизни, который включает денежную стоимость в дополнение к пособию в случае смерти. Это дает вам возможность использовать денежную ценность подарка, - говорит Дрисколл из Driscoll Financial. Эта стратегия, однако, хороша ровно настолько, насколько хороши денежные средства, которые вы можете генерировать, что делает структуру компонента денежной стоимости (портфель акций, процентный счет и другие средства) решающей.
Скрытые покупки акций
Предположим, вам посчастливилось купить General Electric по 5 долларов за акцию, или, возможно, вы купили Coca-Cola по 30 долларов за акцию.
Билл Кин, президент Keen Insight Group в Норкроссе, штат Джорджия, и дедушка 17 рекомендует эту стратегию: «Высоко оцененные акции», переводите акции по текущей стоимости на брокерский счет на имя вашего внука до суммы не облагаемых налогом 12 000 долларов. максимум.
Затем ваш внук может продать акции и получить разницу в приросте капитала между первоначальной ценой за акцию и текущей ценой за акцию. Бонус: штрафы за эту транзакцию основаны на налоговой ставке внука, которая часто бывает очень низкой.
Облигации с нулевым купоном
Покупка бескупонных облигаций, срок погашения которых обычно составляет от семи до 10 лет, - это еще один путь, которым вы можете воспользоваться. Таким образом вы можете заработать значительную сумму денег для младших внуков - в зависимости от процентных ставок и кривой доходности на момент покупки. Однако помните, что если рынок облигаций, на который вы покупаете, имеет слабые спреды, доходность может быть меньше, чем вы ожидали.
Поистине дикая идея
Анегело Роблес, автор Финансовое планирование колледжа (Infinity Publishing, 2007) имеет самый большой секрет: веб-сайты Upromise.com и Babymint.com. По его словам, участники могут собирать скромные скидки на продукты и другие товары, приобретенные в участвующих магазинах, и направлять эти сбережения в магазины 529, CESA или куда-нибудь еще. В течение 10-15 лет эти сбережения могут накапливаться и составить значительную сумму денег.
Больше финансовых советов и советов по экономии на Sheknows
529s: Успеваем
Вы любитель летнего балахона?
Ваш компьютер безопасен для внуков?
