В какой-то момент в любых отношениях деньги становятся проблемой. Это часто случается, когда пары впервые задумываются о том, чтобы переехать вместе или пожениться, или когда им предстоит принять важное жизненное решение, например, купить дом или завести детей. Тем не менее, произойдет ли это рано или поздно, окончательный контроль над своим финансовым будущим - огромный шаг на пути к укреплению ваших отношений и реализации ваших общих мечтаний. Узнайте, как начать с этой информации, от авторов книги «Семейный финансовый директор: бизнес-план пары для любви и денег».
Никогда не рано начинать пенсионное планирование
Когда дело доходит до представления нашей пенсии, большинство из нас находится на неизведанной территории. Сегодня люди в возрасте от двадцати до тридцати лет будут жить дольше, чем любое поколение в истории. Если они выйдут на пенсию в возрасте около шестидесяти пяти лет, им придется поддерживать себя еще два или три десятилетия - дольше, чем любое другое поколение когда-либо оставалось без работы.
Кто вообще решил, что мы должны уйти на пенсию в шестьдесят пять лет? Законодатели, принявшие Закон о социальном обеспечении, который позволяет людям получать пособия по социальному обеспечению в этом якобы «золотом» возрасте, ожидали, что большинство людей умрут до шестидесяти лет. (Средняя продолжительность жизни человека, родившегося в 1935 году, в год принятия Закона о социальном обеспечении, составляла пятьдесят девять.) Но к 2000 году средняя продолжительность жизни составляла почти семьдесят семь - около двадцати лет. дольше.
В результате выход на пенсию через двадцать или тридцать лет, вероятно, будет сильно отличаться от наших традиционных представлений о выходе на пенсию. Мы можем работать дольше, начать вторую (или третью) карьеру позже, снизить ожидаемый уровень жизни или внести другие изменения, чтобы прокормить себя после шестидесяти пяти лет. Попутно мы должны уделять все больше внимания сбережениям и инвестированию для выхода на пенсию.
Накопление на пенсию
«Хорошо», - скажете вы. «Мы убеждены. Сколько мы должны откладывать на пенсию? » Мы не можем вам сказать. Никто не может. По правде говоря, невозможно узнать наверняка, сколько вам понадобится или сколько вы должны откладывать каждый год. Будущее просто слишком неопределенно. Это похоже на вопрос о том, сколько сэкономить на колледже: вам нужно сделать столько предположений о будущем, что все оценки будут подозрительными. Если вы спросите у специалистов по финансовому планированию ежемесячную или годовую цель сбережений, которая гарантирует вам комфортного выхода на пенсию, они, как правило, придумывают такие высокие цифры, что вы никогда не сможете сохрани это.
Но это не значит, что вы не можете планировать.
Неопределенное будущее
Один из способов подготовки компаний к неопределенному будущему - это инвестирование в исследования и разработки (НИОКР). Например, фармацевтические компании всегда ищут следующее чудо-лекарство. Это вопрос выживания: если у них есть популярный препарат, приносящий большую прибыль, срок действия патента на этот препарат в конечном итоге истечет. Им нужно будет найти и разработать другой продукт, чтобы сохранить свои доходы. НИОКР - это рискованное мероприятие, которое может не принести желаемой выгоды, но гораздо опаснее вообще не инвестировать. К тому времени, когда фармацевтические компании достигают даты истечения срока действия их патентов, их усилия в области НИОКР обычно дают один из четырех результатов: успех, частичный успех, задержка в достижении цели или отсутствие цели.
Пенсионный успех
Семьи, приближающиеся к пенсии, оказываются в тех же четырех ситуациях. Некоторые накопили достаточно, чтобы оставаться финансово стабильными на всю оставшуюся жизнь, но многие попадают в категорию «частичного успеха» и вынуждены резко сократить свои расходы после выхода на пенсию. Между тем, многие семьи откладывают выход на пенсию на несколько лет или даже на неопределенный срок. Вы можете повысить свои шансы на успешный выход на пенсию, сделав сбережения приоритетом. Возможно, вы не накопите столько, сколько хотели бы, но вам будет намного лучше, чем если бы вы вообще не копили.
Будьте реальными: пенсионный план семейного финансового директора
Настоящий вопрос, когда дело доходит до пенсионных сбережений, заключается не в том, «Сколько мы должны сберегать?» это "Сколько мы можем сэкономить?" Его Невозможно точно оценить, что вам понадобится на пенсии и сколько нужно откладывать ежемесячно, чтобы иметь эти деньги. Но вы можете попытаться согласовать свои сбережения со своими приоритетами (сберегать больше, если выход на пенсию является более высоким приоритетом, и меньше, если он ниже). И вы можете принимать разумные решения о том, как максимально использовать эту экономию.
Когда компании решают, сколько вложить в НИОКР, они выясняют, что они могут потратить, не ставя под угрозу более непосредственные цели. Но они не просто вкладывают деньги в исследования. Они пытаются нанять самых умных ученых и финансировать несколько различных направлений исследований, зная, что все они не окупятся.
Точно так же пары, с которыми мы разговаривали, которые наиболее успешно откладывали деньги на пенсию, пытались инвестировать как можно больше с максимальной стратегией, используя льготные с точки зрения налогообложения планы сбережений. Они также распределяют свои инвестиции, вкладывая деньги в разные типы инвестиций - некоторые консервативные, некоторые рискованные. Мы посмотрели на то, что делали успешные пары, и объединили их опыт в четыре простых шага.
1. Увеличьте до максимума свои пенсионные счета с налоговыми льготами.
Вкладывайте столько, сколько вам разрешено законом, во все экономные планы с учетом налогов, на которые вы имеете право. Исторически эти планы включали 401K, IRA и Roth IRA, а также планы для самозанятых людей, государственных служащих, сотрудников некоммерческих организаций и т. Д. Но налоговое законодательство меняется каждый год, как и альтернативные налоговые льготы, которые могут быть вам доступны. Узнайте у своего работодателя и своего налогового планировщика (или посетите веб-сайт IRS www.irs.gov), на какие пенсионные планы вы имеете право.
Выяснить:
Если вы не достигли максимума сейчас, поставьте перед собой цель постепенно увеличивать свои сбережения, пока вы не вложите столько денег, сколько вам позволено, во все планы с налоговыми льготами, на которые вы имеете право; см. Стратегии максимального увеличения на страницах 202 и 203. Внесите столько, сколько вам позволено, прежде чем вкладывать средства в другие пенсионные фонды, особенно если ваш работодатель соответствует проценту от денег, которые вы вкладываете на пенсию. Если вы откажетесь от матча, вы потеряете деньги!
Примечание: Если вы думаете, что уже вносите максимальную сумму, разрешенную законом, в свой пенсионный план, подумайте еще раз - велика вероятность, что вы ошибаетесь. В 2003 году 47 процентов рабочих считали, что они вносят максимально допустимый по закону счетов, но на самом деле только 11 процентов, согласно исследованию Cigna Retirement and Investment Услуги. Поэтому как можно скорее посоветуйтесь со своим работодателем, чтобы убедиться, что вы правы.
2. После того, как вы исчерпали план с оптимальным налогообложением, делайте дополнительные вложения.
Если и только если вы полностью профинансировали свои пенсионные счета с налоговыми льготами, подумайте о других пенсионных инвестициях. Если вы готовы к дополнительным инвестициям, перейдите к главе 5 и просмотрите вопросы, которые нужно задать для долгосрочных инвестиций. Не забывайте соотносить риск с вашими временными рамками.
3. Распределите свои инвестиции по разным «корзинам риска».
Компаниям необходимо заниматься различными проектами НИОКР, потому что одни окупаются, а другие - нет. Точно так же ваши пенсионные фонды должны быть диверсифицированы, то есть вкладываться в различные «корзины» с разной степенью риска. Установите цели относительно того, какую часть своих сбережений вы хотите направить в корзины с низким, средним и высоким риском. Типичные корзины включают фонды денежного рынка / денежного рынка для низкого риска, фонды облигаций / облигаций для среднего риска и фонды акций / акций для высокого риска. Чтобы определить, как распределить свои инвестиции между консервативными и рискованными сегментами, вернитесь к главе 5 и прочтите о рисках и механизмах инвестирования. Ваш консультант по пенсионному плану или брокер может предложить рекомендации о правильном сочетании инвестиций для вас, но убедитесь, что ваши личные приоритеты и цели определяют эту рекомендацию.
Не попадайтесь в ловушку «У меня много счетов, поэтому мне нужно диверсифицировать». Диверсификация не означает «покупать больше». Это означает «владеть более чем одним типом активов с разными типами рисков». Если у вас есть паевые инвестиционные фонды с двумя разными компаний, но они оба инвестируют в основном в акции крупных компаний, этот второй фонд не добавляет большого разнообразия в ваш портфель - эти два фонда, вероятно, будут работать сходным образом. Убедитесь, что вы понимаете, чем вы владеете, и чем его риски и потенциальная доходность отличаются от других ваших активов.
Диверсификация - это двухуровневый процесс: во-первых, вам нужны разные виды активов (наличные, облигации, акции, недвижимость); тогда в более рискованных активах, таких как акции, вам нужно несколько активов. В сфере недвижимости лучше инвестировать в несколько объектов недвижимости, чем владеть только одним домом на берегу моря. Паевые инвестиционные фонды или фонды акций, которым принадлежит много акций, более разнообразны, чем отдельные акции. Если у вас более одного паевого инвестиционного фонда, вам нужны фонды, которые инвестируют в разные виды акций (акции крупных компаний, акции небольших компаний, иностранные акции и т. Д.). Некоторые паевые инвестиционные фонды владеют разнообразными активами: например, сбалансированные паевые инвестиционные фонды владеют как акциями, так и облигациями, предоставляя вам более разнообразное портфолио, хотя оно может не цениться так агрессивно, как фондовый фонд.
4. Следите за своим прогрессом.
По крайней мере, один раз в квартал инвестиционный менеджер должен оценивать все пенсионные вложения, чтобы убедиться, что они работают должным образом. Кроме того, убедитесь, что ваши сбережения разделены на сегменты риска, на которые вы нацелились в Шаге 3. Если вы хотите, чтобы 50 процентов ваших пенсионных вложений в индексный фонд крупных компаний, 25 процентов в фондах малых компаний и 25 процентов в облигациях, например, гарантируют, что ваши инвестиции по-прежнему находятся в нужном направлении. пропорции. Если ваши инвестиции не соответствуют целевым показателям, переместите их обратно к этим целям или «перебалансируйте» свой портфель.
