Vrei să îți asiguri un viitor mai luminos nepoti. Acesta este un lucru dat. Dar ceea ce este puțin mai clar este cea mai bună opțiune pentru a face acest lucru.
Cadourile financiare ar trebui să se desfășoare în mod deliberat. Ca orice proces complicat, necesită o planificare atentă, o gândire strategică și câteva considerații dificile. Aici, câteva lucruri de reținut și opțiuni de cântărit pe măsură ce considerați cel mai bun mod de a vă poziționa nepotul pentru succes.
Să începem cu începutul
O parte crucială a cadourilor este de a determina suma de bani pe care o puteți oferi confortabil. Pasul numărul unu: Aflați cât de mult valorează în prezent activele dvs. sau chiar veniturile dvs., spune Bill Driscoll, planificator financiar certificat și fondator al companiei Driscoll Financial din Plymouth, M.A.
„Fiecare familie este diferită”, spune Amy Goyer, coordonatorul național al Centrului de informații pentru bunicii al Fundației AARP, „Deci, întreabă-te, care sunt așteptările tale? Care sunt obiectivele? Apoi, dimensionați toate opțiunile și fiți deschiși la ideea că planurile se schimbă. ”
Odată ce v-ați evaluat nivelul financiar, aveți grijă să nu vă compromiteți capacitatea de a vă îngriji, spune Joel Larsen, un planificator financiar certificat care conduce Larsen Financial Strategies Group în Davis, C.A. Dacă ajungi să faci cadouri excesiv de agresive, ai putea să te răspândești și tu subţire.
Sfaturi despre transfer
Pentru început, puteți face cadouri de până la 12.000 USD pe an, pe beneficiar - fără taxe. Planificatorii financiari din toate părțile îndeamnă clienții să profite de acest beneficiu cât mai curând posibil.
„Cu cât mai devreme în viață puteți începe să contribuiți la un vehicul fără taxe, faceți acest lucru”, spune Catherine Avery, manager de portofoliu pentru Dock Street Asset Management, cu sediul în Greenwich, C.T.
În plus, legile fiscale actuale permit o scutire de impozit pe cadouri pentru cadouri monetare de până la 1 milion de dolari. Și, în special pentru bunicii oferindu-le cadouri monetare nepoților lor, există, de asemenea, o scutire de impozit „care sări peste generație” pentru cadourile de până la 1,5 milioane de dolari. Aceasta este o veste bună, deoarece înseamnă că puteți pune imediat o sumă de bani într-un brokeraj tradițional cont sau orice număr de trusturi vii, de exemplu - fără a fi penalizat de statul dvs. sau de veniturile interne Serviciu.
Scriere, citire, aritmetică... Recompensă
În aproape 85% din toate tranzacțiile de cadouri, bunicii alocă bani cu intenția de a contribui la costurile educației pentru nepotul lor, spune Larsen, grupul Financial Strategies Group.
Acordurile de școlarizare plătite în avans oferă cel mai simplu mod de a face acest lucru. Premiile pot fi acordate direct unui anumit colegiu sau universitate. Mai mult decât atât, aceste contribuții la planurile de școlarizare preplătite nu sunt luate în considerare pentru scutirile de la impozitul pe cadou sau scutirile de GST. Cu acest plan, procesarea plății este condiționată de înscrierea nepotului dumneavoastră în instituție. Dacă el sau ea nu participă la școală, primiți banii înapoi și îi puteți direcționa către colegiul la care frecventează.
529: Trimis de sus?
Există puține lucruri care să nu ne placă la aceste facultăți economii conturile planului. În primul rând, un 529 nu se consideră un activ în cererile de ajutor financiar. Și aceste planuri sunt flexibile, astfel încât să puteți alege și schimba beneficiarii după cum doriți. O singură avertizare: câștigurile de capital din aceste conturi care nu sunt utilizate pentru plata educației vor fi supuse impozitelor și penalităților. (Aflați mai multe citind 529s A face notă: de ce aceste planuri de economii de facultate devin A direct)
UGMA: încă sănătos după toți acești ani
Sigur, conturile Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) au existat de ceva vreme, dar sunt încă relevante. Poate că acest lucru se datorează faptului că investițiile în aceste conturi nu sunt restricționate, iar primele 850 de dolari pe an sunt scutite de impozite. Cu toate acestea, orice bani scoși din UGMA - fie pentru 529 de transferuri sau orice altceva - vor fi impozitați ca câștiguri de capital.
Rețineți, însă, că odată ce nepotul dvs. atinge vârsta legală de maturitate, 18 sau 21 de ani în funcție de stat, el sau ea va controla contul... și poate face orice, cu acești bani.
Și, există o captură pentru familiile care necesită ajutor financiar. Întrucât nepotul dvs. va deține tehnic UGMA, fondurile din acest cont i-ar putea diminua șansele de a primi fonduri de la colegii.
Economie la modă veche
Un lucru de știut despre obligațiunile de economii, conform Driscoll de la Driscoll Financial: dacă achiziționați obligațiuni de economisire în numele copilului dvs. și fiul sau fiica dvs. câștigă mai puțin peste 65.600 de dolari pe an ca părinte singur sau mai puțin de 98.400 de dolari ca parte a unui cuplu căsătorit, atunci veniturile din vânzarea obligațiunilor pot fi utilizate fără taxe pentru nepotul educaţie.
Un plan mic, dar eficient
De asemenea, puteți deschide un cont de economii Coverdell Education (denumit anterior IRA educațional). Deși vi se permite să contribuiți cu până la 2.000 USD pe an la acest plan, vestea bună este că, pe lângă folosind aceste fonduri pentru a plăti școlarizarea la colegiu, puteți utiliza și aceste fonduri pentru a ajuta la plata școlarizării private bancnote.
La fel ca un UGMA, nepotul va câștiga controlul asupra unui CESA atunci când acesta va atinge vârsta legală de maturitate.
O strategie care a câștigat popularitate în ultimii ani este de a începe nepoții cu un CESA; apoi, odată ce un nepot împlinește vârsta de 10 ani, puteți transfera banii fără taxe către un 529.
Alte opțiuni de cadouri
Iată opțiuni suplimentare pentru cadouri de bunici în care fondurile nu trebuie utilizate în scopuri educaționale.
Divvy Up The Dividends
Investiția într-un fond mutual construit pe acțiuni care plătesc dividende este o modalitate de a „fi plătit în timp ce aștepți”, spune Dock Street’s Avery „și dansează o linie fină între creștere și colectarea veniturilor acum”. Plata dividendelor poate fi apoi direcționată către nepoti.
Asigurări de viață: Da, am spus asigurări de viață
Puteți achiziționa o poliță de asigurare de viață care are o componentă de valoare în numerar, pe lângă beneficiul de deces. Acest lucru vă oferă opțiunea de a utiliza valoarea în numerar pentru cadouri, spune Driscoll de la Driscoll Financial. Totuși, această strategie este la fel de bună ca numerarul pe care îl puteți genera, ceea ce face ca structura componentei de numerar (un portofoliu de acțiuni, un cont purtător de dobândă, alte mijloace) să fie crucială.
Achiziții de acțiuni furtive
Să presupunem că ai avut norocul să fi cumpărat General Electric cu 5 USD pe acțiune sau poate că ai cumpărat Coca-Cola cu 30 USD pe acțiune.
Bill Keen, președintele The Keen Insight Group din Norcross, G.A., și bunicul la 17 ani recomandă această strategie: dacă dețineți participații în astfel de „Acțiuni foarte apreciate”, transferați acțiunile la valoarea curentă într-un cont de brokeraj în numele nepotului dvs. până la 12.000 USD fără impozite maxim.
Nepotul dvs. poate vinde apoi acțiunile și poate colecta diferența de câștiguri de capital între prețul pe acțiune inițial și prețul pe acțiune curent. Bonus: Sancțiunile pentru această tranzacție se bazează pe nivelul fiscal al nepotului, care este adesea foarte mic.
Obligațiuni cu cupon zero
Achiziționarea de obligațiuni cu cupon zero, care, în general, se maturizează în șapte până la 10 ani, este o altă cale pe care o puteți lua. Procedând astfel, puteți genera o sumă substanțială de bani pentru nepoții mai tineri - în funcție de ratele dobânzii și de curba randamentului în momentul cumpărării. Feriți-vă, totuși, că, dacă piața de obligațiuni pe care o cumpărați are spreaduri slabe, randamentul poate fi mai mic decât ați anticipat.
O idee cu adevărat sălbatică
Anegelo Robles, autorul Planificarea banilor colegiului (Infinity Publishing, 2007) are un secret cel mai bine păstrat: site-urile web Upromise.com și Babymint.com. Membrii pot colecta reduceri modeste la cumpărături și alte articole cumpărate la magazinele participante, spune el, și pot direcționa aceste economii către 529, CESA sau oriunde doresc altundeva. Pe o perioadă de 10 sau 15 ani, aceste economii s-ar putea acumula și ar putea genera un volum substanțial de bani.
Mai multe sfaturi financiare și sfaturi de economisire pe Sheknows
529: Realizarea notei
Ești un spurcător de vară?
Este computerul dvs. sigur pentru nepoți?
