La un moment dat în fiecare relație, banii devin o problemă. Se întâmplă adesea atunci când cuplurile se gândesc mai întâi să se mute împreună sau să se căsătorească sau când se confruntă cu o decizie majoră de viață, cum ar fi cumpărarea unei case sau copiii. Fie că se întâmplă mai devreme sau mai târziu, totuși, preluarea în sfârșit a controlului asupra viitorului tău financiar este un pas uriaș către consolidarea relației tale și realizarea viselor tale comune. Aflați cum să începeți cu aceste informații de la autorii The Family CFO: The Couple’s Business Plan For Love and Money.
Nu este niciodată prea devreme pentru a începe planificarea pensionării
Când vine vorba să ne imaginăm pensionarea, majoritatea dintre noi suntem pe un teritoriu neexplorat. Oamenii de douăzeci și treizeci de ani vor trăi astăzi mai mult decât orice generație din istorie. Dacă se pensionează în jurul vârstei de șaizeci și cinci de ani, vor trebui să se susțină în continuare încă două sau trei decenii - mai mult decât a trecut vreodată orice altă generație fără să lucreze.
Cine a decis oricum să ne retragem la șaizeci și cinci de ani? Parlamentarii care au adoptat Legea privind securitatea socială, care permite oamenilor să colecteze prestații de securitate socială în acea epocă presupusă „de aur”, se așteptau ca majoritatea oamenilor să moară înainte de vârsta de șaizeci de ani. (Speranța medie de viață a cuiva născut în 1935, anul adoptării Legii securității sociale, a fost de cincizeci și nouă.) Dar până în 2000, speranța medie de viață era de aproape șaptezeci și șapte - aproximativ douăzeci de ani mai lung.
Rezultatul este că pensionarea în douăzeci sau treizeci de ani va arăta probabil foarte diferită de ideile noastre tradiționale de pensionare. Este posibil să lucrăm mai mult, să lansăm a doua (sau a treia) carieră mai târziu în viață, să ne reducem nivelul de trai așteptat sau să facem alte schimbări pentru a ne susține după șaizeci și cinci de ani. Pe parcurs ar trebui să punem tot mai mult accent pe economisire și investiții pentru pensionare.
Economisind pentru pensionare
„OK”, spui tu. „Suntem convinși. Cât ar trebui să economisim pentru pensionare? ” Nu vă putem spune. Nimeni nu poate. Adevărul este că nu există nicio modalitate de a ști cu siguranță cât de mult veți avea nevoie sau cât ar trebui să economisiți în fiecare an. Viitorul este pur și simplu prea incert. Este ca întrebarea cu cât se economisește pentru facultate: trebuie să faceți atât de multe presupuneri despre viitor încât toate estimările sunt suspecte. Dacă solicitați planificatorilor financiari un obiectiv lunar sau anual de economii care vă va garanta o pensionare confortabilă, vor veni de obicei cu un număr atât de mare încât nu veți putea niciodată Salvați-l.
Dar asta nu înseamnă că nu poți planifica.
Viitor incert
O modalitate prin care companiile se pregătesc pentru un viitor incert este investind în cercetare și dezvoltare (R&D). Companiile farmaceutice, de exemplu, caută întotdeauna următorul medicament minune. Este o chestiune de supraviețuire: dacă au un medicament blockbuster actual care aduce profituri mari, brevetul asupra acestui medicament va expira în cele din urmă. Va trebui să găsească și să dezvolte un alt produs pentru a-și menține veniturile. C&D este un efort riscant care ar putea să nu producă recompensele dorite - dar este mai riscant să nu investiți deloc. În momentul în care companiile farmaceutice ajung la data expirării brevetului lor, eforturile lor de cercetare și dezvoltare au dat de obicei unul dintre cele patru rezultate: succes, succes parțial, o întârziere a obiectivului sau ratarea obiectivului.
Succesul pensionării
Familiile care se apropie de pensionare se regăsesc în aceleași patru situații. Unii au economisit suficient pentru a rămâne stabil din punct de vedere financiar pentru tot restul vieții, dar mulți se încadrează în categoria „succes parțial” și sunt obligați să își reducă dramatic cheltuielile odată ce se pensionează. Între timp, multe familii ajung să amâne pensionarea pentru câțiva ani, sau chiar pe termen nelimitat. Puteți crește șansele de a vă retrage cu succes, făcând economiile o prioritate. Este posibil să nu economisiți cât doriți, dar veți fi mult mai bine decât dacă nu ați economisi deloc.
Deveniți real: planul de pensionare CFO al familiei
Adevărata întrebare în ceea ce privește economiile de pensionare nu este „Cât ar trebui să economisim?” este „Cât putem economisi?” Este imposibil de estimat cu precizie de ce veți avea nevoie la pensionare și cât de mult economisiți lunar pentru a avea acești bani. Dar puteți încerca să vă aliniați economiile la prioritățile dvs. (economisiți mai mult dacă pensionarea este o prioritate mai mare, mai puțin dacă este una mai mică). Și puteți lua decizii inteligente despre cum să profitați la maximum de aceste economii.
Atunci când companiile decid cât să pună în cercetare și dezvoltare, își dau seama ce pot cheltui fără a compromite obiective mai imediate. Dar nu doar aruncă bani în cercetare. Încearcă să angajeze cei mai deștepți oameni de știință și finanțează mai multe direcții diferite de cercetare, știind că nu vor da toate roade.
În mod similar, cuplurile cu care am vorbit, care au economisit cel mai mult pentru pensionare, au încercat să investească cât de mult au putut în mod strategic, folosind planuri de economii cu avantaje fiscale. De asemenea, își răspândesc investițiile, punându-și banii în diferite tipuri de investiții - unele conservatoare, altele riscante. Ne-am uitat la ceea ce au făcut cuplurile de succes și le-am fiert experiențele în patru pași simpli.
1. Maximizați-vă conturile de pensionare cu avantaje fiscale.
Puneți cât de mult aveți permis în mod legal în toate planurile de economii inteligente pentru taxe la care vă calificați. Din punct de vedere istoric, aceste planuri au inclus 401Ks, IRAs și Roth IRAs, plus planuri pentru lucrători independenți, lucrători guvernamentali, angajați nonprofit etc. Dar legile fiscale se schimbă în fiecare an, la fel și alternativele cu avantaje fiscale care ar putea fi disponibile pentru dvs. Consultați-vă cu angajatorul și planificatorul dvs. fiscal (sau vizitați site-ul web al IRS la www.irs.gov) pentru a afla pentru ce planuri de pensionare vă calificați.
Descoperi:
Dacă nu vrei să maximizezi acum, fixează-ți obiectivul de a-ți crește treptat economiile, până când plătești atât de mulți bani cât ai voie în toate planurile cu avantaje fiscale pentru care te califici; consultați Strategii pentru maximizarea paginilor 202 și 203. Contribuiți cât de mult vi se permite înainte de a investi în alte vehicule de pensionare, mai ales dacă angajatorul dvs. corespunde unui procent din banii pe care i-ați băgat în pensii. Dacă renunți la un meci, te îndepărtezi de bani gratis!
Notă: Dacă credeți că contribuiți deja la suma maximă permisă de lege la planul dvs. de pensionare, gândiți-vă din nou - există șanse mari să greșiți. În 2003, 47 la sută dintre lucrători credeau că contribuie la maximul legal admis conturile, dar doar 11% erau, de fapt, potrivit unui studiu realizat de Cigna Retirement and Investment Servicii. Așadar, consultați-vă angajatorul cât mai curând posibil pentru a vă asigura că aveți dreptate.
2. După ce ați maximizat planurile inteligente din punct de vedere fiscal, faceți investiții suplimentare.
Dacă și numai dacă v-ați finanțat integral conturile de pensionare cu avantaje fiscale, luați în considerare alte investiții de pensionare. Dacă sunteți gata pentru mai multe investiții, accesați capitolul 5 și examinați întrebările pentru a cere investiții pe termen lung. Nu uitați să potriviți riscul cu perioada dvs. de timp.
3. Distribuiți investiția în diferite „găleți de risc”.
Companiile trebuie să urmeze o varietate de proiecte de cercetare și dezvoltare, deoarece unele vor da roade, iar altele nu. În mod similar, fondurile dvs. de pensionare ar trebui să fie diversificate - adică să fie investite într-o varietate de „găleți” diferite cu diferite grade de risc. Stabiliți obiective pentru cât de mult din economiile dvs. doriți să intrați în cupe cu risc scăzut, cu risc mediu și cu risc ridicat. Pachetele tipice includ fonduri de numerar / piață monetară pentru risc scăzut, obligațiuni / fonduri de obligațiuni pentru risc mediu și acțiuni / fonduri de acțiuni pentru risc ridicat. Pentru a determina cum să distribuiți investițiile dvs. între găleți conservatoare și riscante, consultați capitolul 5 și citiți vehiculele de risc și investiții. Consilierul sau brokerul dvs. pentru planul de pensionare ar putea oferi recomandări cu privire la combinația potrivită de investiții pentru dvs. - dar asigurați-vă că prioritățile și obiectivele dvs. personale conduc recomandarea.
Nu intrați în capcana „Am multe conturi, așa că trebuie să fiu diversificat”. Diversificarea nu înseamnă „cumpărați mai mult”. Înseamnă „deține mai multe tipuri de active, cu diferite tipuri de riscuri”. Dacă dețineți fonduri mutuale cu două diferite companiile, dar ambii investesc în principal în acțiuni ale companiilor mari, acel al doilea fond nu adaugă multă diversitate portofoliului dvs. - aceste două fonduri vor avea probabil performanțe în mod similar. Asigurați-vă că înțelegeți ce dețineți și în ce măsură diferă riscurile și randamentele potențiale ale acestuia de celelalte active.
Diversificarea este un proces pe două niveluri: în primul rând, doriți diferite tipuri de active (numerar, obligațiuni, acțiuni, imobiliare); apoi, în cadrul activelor mai riscante, cum ar fi stocurile, doriți mai multe active. În domeniul imobiliar ar fi mai bine să investiți în mai multe proprietăți decât să dețineți o singură casă pe plajă. Fondurile mutuale de acțiuni sau fondurile de acțiuni, care dețin multe acțiuni, sunt mai diverse decât acțiunile individuale. Dacă aveți mai multe fonduri mutuale de capitaluri proprii, doriți fonduri care investesc în diferite tipuri de acțiuni (acțiuni de companii mari, acțiuni de companii mici, acțiuni străine etc.). Unele fonduri mutuale dețin active diverse: fondurile mutuale echilibrate, de exemplu, dețin atât acțiuni, cât și obligațiuni, oferindu-vă un portofoliu mai divers, deși unul care nu poate aprecia la fel de agresiv ca un fond numai pe stoc.
4. Monitorizează-ți progresul.
Cel puțin o dată pe trimestru, Managerul de investiții ar trebui să evalueze toate investițiile de pensionare pentru a se asigura că au performanțe așa cum ar trebui. De asemenea, asigurați-vă că economiile dvs. sunt împărțite în gălețile de risc pe care le-ați vizat la pasul trei: dacă doriți 50% din investiția de pensionare într-o fondul index al companiilor mari, 25 la sută în fondurile companiilor mici și 25 la sută în obligațiuni, de exemplu, asigurați-vă că investițiile dvs. sunt încă în măsura corectă proporții. Dacă investițiile dvs. nu sunt vizate, mutați-le înapoi către acele ținte sau „reechilibrați” portofoliul.
