A vorbi despre asigurările de viață este un subiect pe care majoritatea părinților îl evită și din motive întemeiate. Nimeni nu vrea să se gândească la ceva ce li se întâmplă și care îi afectează pe copiii lor. Dar luarea timpurie a acestor decizii dificile poate fi unul dintre cele mai bune lucruri pe care le faceți pentru familia dvs. - să vă oferiți liniște sufletească pregătindu-vă pentru cele mai rele.
Asigurare de viata este, în majoritatea cazurilor, menit să asigure că familia dvs. are resursele de care are nevoie pentru a supraviețui dacă vi s-ar întâmpla ceva ție și / sau soțului dumneavoastră. Nu este plăcut să ne gândim, dar în mod realist, cei mai mulți dintre noi nu au un ou de cuib suficient de mare pentru a oferi sprijin financiar continuu familiilor noastre, dacă am trece.
Asigurarea de viață poate, pentru o investiție modestă, să ajute familiile să achite facturile și să meargă după moartea unui părinte. Cumpărarea unei politici nu este teribil de complicată (în majoritatea cazurilor). Dar descoperirea beneficiarilor dvs. poate fi.
Mai mult:20 de trucuri ingenioase pentru a-i determina pe copiii tăi să se deschidă despre ziua școlii
Iată un rezumat rapid al desemnărilor de beneficiari obișnuiți care ar putea să nu fie atât de dorit:
1. Desemnarea copilului minor ca beneficiar
Acesta tinde să fie implicit pentru polițele de asigurare, deoarece se simte simplu, dar rezultatul este orice altceva decât. Prin lege, minorii nu își pot controla propriile proprietăți - și asta include și banii. Dacă copiii dvs. minori sunt beneficiarii direcți ai unei polițe de asigurare de viață, va fi necesar, în în cele mai multe cazuri, să numească un tutore care să gestioneze încasările, chiar dacă celălalt părinte al copilului este încă în viaţă. Acest lucru poate fi consumator de timp și costisitor.
2. Numirea copilului dvs. minor, care abia dacă nu este minor, ca beneficiar
Presupunând că copilul dvs. nu mai este minor, nu există impedimente legale pentru numirea copilului dvs. ca beneficiar, dar există unele practice. Principalul dintre ei: Adulții tineri nu pot fi pregătiți pentru responsabilitatea de a avea grijă de o sumă forfetară de bani. Chiar mai rau? S-ar putea să existe și alți oameni în viața copilului care s-ar putea să nu aibă cel mai bun interes în șoaptă în inimă.
3. Desemnarea unui adult drept beneficiar cu direcția de a „avea grijă” de copiii tăi
Ar putea fi tentant să numiți un adult ca beneficiar și să aveți un acord paralel pentru ca adultul să aibă grijă de copil cu încasările asigurărilor de viață. Cu toate acestea, există pericole reale cu acest tip de aranjament, deoarece adultul nu are nicio obligație legală de a utiliza veniturile în beneficiul copilului.
Mai mult: 7 Lucruri fetele Gilmore ne-a învățat despre maternitate (GIF-uri)
Deci, ce funcționează?
Nu există un răspuns unic. Este important să comunicați nevoile dvs. specifice planificatorului financiar și / sau avocatului imobiliar și fiscal, pentru a găsi cea mai potrivită.
Când sunt implicați copii minori, încrederea este adesea o idee bună. Un trust poate fi numit cu ușurință ca beneficiar al veniturilor asigurărilor de viață. Puteți structura condițiile încrederii pe care să le oferiți copiilor dvs. în modul și intervalul de timp pe care le considerați cel mai bine. Trusturile, atunci când sunt trase corect, pot fi utilizate pentru a oferi protecție creditorilor, opțiuni de gestionare a activelor și în în unele cazuri, un trust poate fi, de asemenea, utilizat pentru a muta fonduri din proprietatea dvs. pentru impozitul pe proprietate federală scopuri.
In timp ce asigurare de viata nu este impozabil pentru un beneficiar ca venit, asta nu înseamnă că nu vor exista consecințe fiscale. Orice dobândă, dividende sau alte venituri atașate prestației de deces își vor păstra caracterul, în scopuri fiscale, în mâinile unui beneficiar - și asta include un trust. Veți dori să consultați consultantul dvs. fiscal pentru cele mai bune sfaturi despre cum să vă structurați încrederea în scopuri de impozitare pe venit.
Mai mult: Ce ar trebui să știe fiecare mamă despre cum să-i străpungă urechile unui copil la mall
Nu uitați de soț / soție!
Desigur, este important să nu uitați de soț / soție. Dacă planul dvs. este să lăsați suficientă asigurare pentru a vă asigura soțul / soția pe durata vieții sale, nu săriți complet soțul / soția și lăsați veniturile numai în beneficiul copiilor. Dacă doriți să includeți soțul, luați în considerare numirea acestuia ca beneficiar (dar a se vedea din nou # 3 de mai sus) sau creați o încredere „stropită” care permite beneficiul soțului / soției și al copiilor.
Nu vă lăsați prea departe de partea documentului de planificare imobiliară: testamentul dvs. nu vă controlează polița de asigurare de viață. Pentru a vă asigura că dorințele dvs. sunt îndeplinite, lucrați direct cu avocatul dvs. și cu agentul dvs. de asigurări de viață direct pentru a completa și trimite formularele de schimbare a beneficiarului. Simpla referire la beneficiarul dvs. în testamentul sau încrederea dvs. nu va direcționa veniturile acolo unde doriți, fără o desemnare specifică a beneficiarului pe polița de asigurare de viață.
În cele din urmă, asigurați-vă și urmăriți. Lucrul amuzant despre copii este că nu vor rămâne puțin pentru totdeauna. Ei cresc și devin - sperăm - adulți responsabili. Pe măsură ce nevoile lor se schimbă, planurile tale ar trebui să se schimbe. Asigurați-vă că vă înregistrați regulat cu consilierii dvs. financiari, inclusiv cu avocatul și agentul dvs. de asigurări, pentru a vă asigura că planul dvs. are cel mai bun sens pentru familia dvs.
Actualizat de Bethany Ramos pe 05.02.2016
