Há uma boa chance de muitas pessoas lendo isto não estarem preocupadas com sua aposentadoria. E há uma chance muito boa de que muitas pessoas deve Fique preocupado, mas toda a indústria de fundos de aposentadoria é tão desnecessariamente complicada que os deixa pensando nas reuniões da empresa sobre o assunto.
Total Os ativos de aposentadoria dos EUA chegaram a US $ 24 trilhões - e 36 por cento de todos os ativos financeiros familiares são ativos de aposentadoria, então certamente não estamos falando sobre troco. E ainda, como John Oliver apontou em Semana passada esta noite, ainda há muita confusão por aí sobre consultores financeiros e o papel que eles desempenham em nos ajudar a investir, bem como a quantia muitas vezes obscena em taxas que pagamos para investir nossas economias.
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Primeiro, um pouco sobre consultores financeiros ou consultores de gestão de fortunas: a maioria não está nisso porque sua felicidade e riqueza valem mais para eles do que todo o ouro de Nevada. Na verdade, vários deles têm o tipo de cargos que parecem importantes, porque ninguém entende o que eles realmente fazem, mas não necessariamente tem as credenciais para fazer o backup. Mais importante, Oliver diz, muitos deles são pagos com comissão, o que significa que você deve fazer sua pesquisa antes de seguir seus conselhos de investimento. Alguns consultores financeiros, por exemplo, pressionam muito por anuidades, que pagam a renda a cada ano, mesmo quando não são do interesse de uma pessoa. Eles fazem isso porque podem ganhar uma comissão generosa com o negócio.
Há uma exceção à regra: se o seu consultor for um fiduciário, ele deve agir no seu melhor interesse, o que Oliver ressalta que é muito estranho. “É como descobrir que apenas alguns garçons de restaurante são proibidos de ejacular na sua comida”, disse ele.
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Se você trabalha em uma empresa que oferece um plano 401 (k), é claro que deve aceitá-lo. Mas Oliver diz que mesmo essas podem ser uma “mina de ouro para empresas de serviços financeiros”, porque há muitas taxas que você pode não saber associadas ao seu 401 (k). Graças aos juros compostos, mesmo pequenas taxas podem aumentar. Oliver fornece um exemplo de plano que ofereceu um retorno de 7% e uma taxa anual de 2% - em 50 anos você perderia quase 2/3 do que teria. “Eles são minúsculos, quase imperceptíveis e podem corroer o seu futuro”, disse Oliver sobre as taxas.
Existem dois tipos de planos de poupança: fundos de índice de baixa taxa e fundos geridos ativamente onde seu dinheiro está sendo administrado de forma mais agressiva por um consultor financeiro mencionado. Mas o problema, diz Oliver, é que muitos gerentes financeiros acham difícil vencer o mercado de forma consistente. “A maioria dos fundos administrados não se sai melhor, e muitas vezes se sai pior, do que os fundos de índice”, disse ele. “Toda a indústria de fundos de aposentadoria é um campo minado em potencial”.
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Para provar isso, Oliver e sua equipe entraram em contato com a Avalon Televison, que encontrou um plano de aposentadoria de John Hancock para seus 35 funcionários. Seus pesquisadores descobriram que isso trazia consigo uma taxa de 1,69%, antes de uma taxa de US $ 24 por participante. Um corretor foi contratado - aquele que custaria aos funcionários US $ 1 milhão em taxas após 50 anos. Caso você esteja se perguntando, ele não era um fiduciário.
Depois de muitas idas e vindas sobre o plano caro, o corretor finalmente cedeu e enviou um Excel planilha que mostrava como as taxas de seus fundos poderiam diminuir - mas ele cometeu um erro que estava errado por mais de $ 10 milhões. Eles acabaram diminuindo as taxas, mas Oliver diz que seus funcionários vão não estar mantendo relações com John Hancock ou com seu corretor muito caro.
A boa notícia é que o Departamento do Trabalho emitiu uma regra segundo a qual todos os assessores deverão se tornar fiduciários a partir do próximo ano. Embora isso não nos transforme repentinamente em máquinas para economizar dinheiro, pelo menos podemos descansar sabendo que haverá menos gente querendo nos ferrar.
O segmento de comida para viagem de Oliver, estrelado pelo muito engraçado Billy Eichner, ofereceu cinco regras simples que você precisa manter em mente ao economizar para a aposentadoria:
- Comece a economizar agora. Como neste exato segundo - clique fora de Rent the Runway e vá empacotar tudo que não está pregado para que você possa vendê-lo através do Etsy.
- Os fundos de índice de baixo custo são o caminho a percorrer.
- Se você quiser um conselheiro, pergunte se ele é fiduciário - se não for, corra.
- Mude seus investimentos de ações para títulos à medida que envelhece.
- Tente manter suas taxas abaixo de 1%.
E, apenas para garantir, Eichner nos lembrou de lembrar de morrer. Pode parecer mórbido, mas você consegue imaginar a paz interior e o sossego quando não precisar mais se preocupar com dinheiro?
Antes de ir, confira nossa apresentação de slides abaixo:
