Por: Priya Malani
Comprar uma casa significa um grande marco #adulting: é a pedra angular do sonho americano e, como um recente Relatório Zillow revela, a geração do milênio está ansiosa para entrar em ação, constituindo mais da metade (56 por cento) de todos os compradores de residências pela primeira vez no mercado. Se você está apenas começando sua carreira - e morando em uma cidade cara - pode parecer que você nunca estará pronto para comprar sua primeira casa.
Mas com um plano sólido e uma compreensão do que você precisa fazer, o sonho americano é alcançável. Com isso em mente, elaboramos uma lista de seis itens a serem considerados para descobrir se você está pronto para comprar uma casa.
Mais:4 razões pelas quais alugar não é jogar dinheiro fora
1. A responsabilidade da casa própria não te assusta
Vamos enfrentá-lo: é muito fácil para os locatários. Se algo quebrar, você liga para o supervisor para consertar. Quando você possui uma casa, você é responsável por tudo - eletrodomésticos, janelas, canos e muito mais. Isso significa ligar para obter estimativas e esperar que o encanador ou eletricista apareça, substituindo a geladeira quando ela finalmente para de funcionar e sabendo o que diabos fazer se um cano rajadas.
Além disso, você terá que manter o exterior também. Se você mora em um bairro suburbano, algumas associações de proprietários exigem coisas como gramado semanal manutenção às suas custas, enquanto viver na cidade significa que você é responsável por limpar a calçada quando neva.
Perdido nas alegrias de ser dono de uma casa está a quantidade de trabalho envolvida para manter sua casa, mas a manutenção é superimportante se você espera que o valor da sua casa seja apreciado. A apelação do freio significa tudo e, como parte de sua idade, você precisará decidir se deseja gastar dinheiro para renovar ou vender por um preço mais baixo.
Algumas pessoas adoram - olá, fãs de HGTV - e ficam felizes em trabalhar em sua casa. Outros odeiam. Apenas certifique-se de que você está no campo “adorei” ou pelo menos “OK em lidar com isso e contratar alguém” antes de começar.
Mais: 4 dicas para economizar dinheiro para sua primeira casa
2. Você tem o suficiente dinheiro economizado para cima (e um pouco mais)
Óbvio? Possivelmente. Mas, considerando todas as coisas, este é o fator mais importante. Como a maior despesa associada à compra de uma casa, a maioria de nós começa e pára de se concentrar em economizar para um pagamento inicial (um trabalho pesado por si só).
Esse é um bom lugar para começar, mas há muito mais custos do que apenas o pagamento. Normalmente, eu digo aos clientes para planejar um adicional de 5 por cento do preço de compra para "todo o resto". O que isso inclui?
- A maioria dos credores exige um mínimo de três meses em reservas de caixa - parte de suas contagens 401 (k)
- Upgrades de última hora
- Despesas de mudança
- Moveis novos
Ao pensar sobre quanto você economizou para o seu pagamento, é melhor não incluir nenhum dinheiro que você reservou para emergências; como proprietário de uma casa, esta conta terá um valor inestimável para despesas imprevistas. (Seu fundo de emergência deve equivaler a três meses de suas despesas fixas: pagamentos do carro, mantimentos, transporte e, claro, o pagamento da hipoteca ou aluguel.)
A sabedoria convencional nos faz pensar que precisamos investir 20% na compra de uma casa. Mas reduzir 10 por cento é uma ótima opção para a geração do milênio, especialmente em cidades maiores, onde acumular 20 por cento pode ser uma tarefa muito difícil.
O exemplo a seguir foi criado com um pagamento inicial de 10% em mente, mas você deve sempre consultar um consultor financeiro para avaliar sua situação específica.
Se você está comprando uma casa por $ 250.000, você precisará de:
- 10 por cento de entrada = $ 25.000
- 3 por cento a 5 por cento para custos de fechamento = $ 7.500 a $ 12.500
- 5 por cento para “todo o resto” = $ 12.500
- Total você deveria ter salvo (descontando seu fundo de emergência) = $ 45.000 a $ 50.000
3. Você é feliz morando no mesmo lugar por um longo período de tempo
Quando você compra uma casa, você está criando raízes. Imobiliária não é um ativo líquido; leva tempo para vender e há custos envolvidos para fazê-lo. Para fazer com que esses custos valham a pena, você precisa planejar morar em sua casa por pelo menos cinco a sete anos. Se você não tem certeza sobre a cidade em que está ou acha que seu emprego pode transferi-lo, então alugar é definitivamente a melhor opção.
4. Você pode pagar pelo que deseja viver
Verificação da realidade: quando a maioria de nós começa a olhar para casas, percebemos rapidamente que há uma diferença monumental entre o lugar que queremos comprar e o lugar que podemos comprar. Você não deve comprometer coisas como segurança, vizinhança e um deslocamento razoável, mas pode levar um pouco mais de tempo para economizar para o lugar em que gostaria de morar.
Você ficará muito mais feliz por ter esperado quando estiver acomodado em uma casa em que está animado para morar, em vez de uma em que tenha se comprometido simplesmente porque você teve que "comprar agora". E não deixe ninguém pressioná-lo a comprar algo que esteja fora de uma faixa de preço confortável para tu.
5. O seu rácio dívida / rendimento é atraente
Encontrar a relação entre a dívida e a receita é muito mais simples do que parece e é um dos números mais importantes a se ter em mente ao solicitar uma hipoteca. Informa ao seu credor potencial quanto de sua renda mensal vai para o pagamento de dívidas a cada mês. Quanto mais baixo for o seu DTI, mais atraente você será como tomador de empréstimo.
Como calcular o seu DTI:
Comece primeiro adicionando os vários pagamentos que você deve fazer para pagar a dívida a cada mês. Coisas como pagamentos mínimos exigidos em todos os seus cartões de crédito, pagamentos de empréstimos estudantis e pagamentos de empréstimo de carro, todos contam. Assim que tiver esse número, divida-o por sua renda bruta mensal (antes dos impostos) e esse é o seu índice de DTI.
Exemplo:
Etapa 1: some seus pagamentos mensais de dívidas
Mínimos de cartão de crédito $ 150 + pagamento do carro $ 250 + aluguel $ 1.050 + empréstimos estudantis $ 400 = $ 1.850
Etapa 2: Calcule sua renda bruta mensal
Salário = $ 65.000, então seu valor bruto mensal é $ 65.000 / 12 = $ 5.416
Etapa 3: Calcule seu DTI = $ 1.850 / $ 5.416 = 34 por cento
Um DTI abaixo de 36 por cento é o melhor. Embora os programas do governo possam emprestar com DTIs na faixa de 40 percentis, sua taxa de juros será muito mais alta e provavelmente será mais difícil administrar seus pagamentos mensais de dívidas.
Mais:Precisa salvar? Veja como você se engana nisso
6. Você não está pensando em sua casa como um investimento ou plano de aposentadoria
Ano passado, uma New York Times artigo apresentou um estudo que destruiu todos os nossos sonhos de que o mercado imobiliário é o Santo Graal dos investimentos. Afirmou que nos últimos 126 anos, fora dos mercados de bolha (como Nova York, Seattle, San Francisco, etc.), os preços das casas apenas acompanharam a inflação. Isso significa que as histórias que você ouve de seus amigos no Brooklyn que compraram há seis anos e dobraram o dinheiro são uma raridade, não a norma.
Também não aconselhamos pensar em sua casa como um plano de aposentadoria. Quando você está prestes a se aposentar, a última coisa que você quer é vender sua casa apenas para ter dinheiro suficiente para viver. Quando você está na casa dos 20 e 30 anos (e até mesmo dos 40), ainda há muito tempo para garantir uma aposentadoria confortável para si mesmo sem ter que investir na venda de sua casa. É um bom cenário de pior caso, mas sua casa não deve ser a pedra angular de seu plano de aposentadoria.
Originalmente publicado em Dominó.
