Preocupado com o seu pontuação de crédito depois de um grande problema financeiro? Você não está sozinho. Quando confrontado com uma queda catastrófica inesperada em sua pontuação de crédito, pode ser assustador - e também sentir que você é o único que já esteve em seu lugar. Fique tranquilo, você não está.
E diabos, você não precisa ser. Em vez disso, trabalhe no seu caminho de volta para uma melhor pontuação de crédito.
Conheça sua pontuação de crédito
Quando foi a última vez que você verificou seu relatório de crédito? É hora de começar. As três principais empresas de crédito (Experian, Equifax e TransUnion) são obrigadas por lei federal a fornecer a você um relatório de crédito gratuito a cada ano. Verifique-os!
E depois de fazer isso, certifique-se de olhar além das pontuações para as áreas a serem reparadas.
“A primeira coisa a entender são os componentes que compõem sua pontuação de crédito. Sessenta e cinco por cento de sua pontuação de crédito vem de apenas dois fatores: 35 por cento do histórico de pagamento e 30 por cento da utilização de crédito ”, explica Stephen Lesavich, PhD, JD, especialista em cartão de crédito e co-autor do
O efeito plástico: como as lendas urbanas influenciam o uso e o uso indevido de cartões de crédito.Você também deve monitorar seu relatório de crédito para coisas que não pertencem a ele. “Se você encontrar um erro, entre em contato com a agência de crédito para garantir que o erro seja retirado e corrigido, e certifique-se de que sua pontuação está atualizada ”, diz John Sun, diretor de crédito da AvantCredit, uma empresa de empréstimos online plataforma. Serviços como o Credit Karma também permitirão que você monitore as alterações em seu relatório de crédito (gratuitamente!).
Orçamento, baby!
Voltar aos trilhos não se trata apenas de sua pontuação de crédito, mas de toda a sua vida financeira. Portanto, sente-se e planeje um orçamento. “Elabore um orçamento e descubra quanto você pode realmente pagar por mês para reduzir sua dívida. Existem organizações sem fins lucrativos que podem ajudá-lo com isso. Mas tenha cuidado com os golpes ”, diz Coleen Pantalone, PhD, professor de finanças da D’Amore-McKim School of Business da Northeastern University em Boston.
Além disso, você pode trabalhar seu orçamento desde o final do pagamento, trabalhando com os credores para criar um plano de pagamento mensal. “Não espere que a dívida vá para a cobrança. Geralmente, os credores trabalharão com você se você assumir a responsabilidade e mostrar que leva o reembolso a sério ”, diz Pantalone.
Ser pontual
Isso não pode ser estressado o suficiente. Como 35% de sua pontuação de crédito se baseia em seu histórico de pagamento, é absolutamente essencial que você pague suas obrigações de crédito em dia. Mesmo que você não tenha sido diligente sobre isso no passado, fazer isso no futuro irá beneficiar sua pontuação de crédito.
“Pagamento bem-sucedido de empréstimos parcelados, pagamentos de hipotecas, empréstimos para automóveis, etc. pontualmente todos os meses ajudará a melhorar sua pontuação de crédito ”, diz Sun.
Quitar dívidas
Parece óbvio, mas pagar seus cartões de crédito não é importante apenas para o uso responsável do crédito, mas também ajudará a aumentar sua pontuação de crédito. Como 30% de sua pontuação de crédito se baseia na utilização de crédito (quanto de seu crédito disponível você está usando - menos é mais aqui), o pagamento da dívida ajudará a aumentar sua pontuação.
“Tente reduzir a dívida do cartão de crédito criando um orçamento e cumprindo-o. Seu orçamento deve incluir a reserva de uma parte de seu dinheiro que é dedicada a pagar primeiro o seu cartão de crédito com a maior taxa de juros. Então pare de usar esse cartão ”, diz Lesavich.
Mantenha as contas abertas
Então, você pagou dívidas e se comprometeu a uma vida menos cheia de crédito. E agora? Bem, faça o que fizer, não feche suas contas de crédito. Sim, você leu certo. “Pode parecer contra-intuitivo, mas fechar uma conta existente pode, na verdade, impactar negativamente sua pontuação de crédito. Quanto mais você demonstrar que é um usuário responsável de crédito, melhor ”, diz Sun.
E mais uma coisa... não se inscreva!
Enquanto você está corrigindo seu crédito, esqueça de obter mais crédito de qualquer tipo. “Solicitar mais crédito quando sua pontuação FICO já está baixa pode prejudicar sua pontuação ainda mais. A pesquisa da FICO mostra que abrir várias contas de crédito em um curto período de tempo representa um risco maior - especialmente para pessoas que não têm um longo histórico de crédito ”, diz Sun.
Além disso, é importante notar que sua pontuação de crédito não vai se recuperar durante a noite, mas com um pouco de trabalho, ela pode ser revivida. “A inadimplência pode permanecer em seu relatório de crédito por sete anos, então não há solução fácil, mas pagamentos regulares e obtenção o valor que você possui até um nível razoável do ponto de vista do avaliador de crédito irá ajudá-lo a chegar lá ”, diz Pantalone.
Você consegue.
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