Você deseja proporcionar um futuro melhor para o seu netos. Isso é um dado. Mas, o que é um pouco menos claro é a melhor opção para fazer isso.
Os presentes financeiros devem prosseguir deliberadamente. Como qualquer processo intrincado, requer planejamento cuidadoso, pensamento estratégico e algumas considerações complicadas. Aqui, algumas coisas para se manter em mente e opções a serem ponderadas ao considerar a melhor maneira de posicionar seu neto para o sucesso.
Primeiras coisas primeiro
Uma parte crucial dos presentes é determinar a quantidade de dinheiro que você pode doar confortavelmente. Etapa número um: descobrir quanto seus ativos, ou mesmo sua (s) receita (s), valem atualmente, diz Bill Driscoll, planejador financeiro certificado e fundador da Driscoll Financial com sede em Plymouth, M.A.
“Cada família é diferente”, diz Amy Goyer, coordenadora nacional do Centro de Informações dos Avós da Fundação AARP, “Então, pergunte a si mesmo, quais são as suas expectativas? Quais são os objetivos? Em seguida, avalie todas as opções e esteja aberto à ideia de que os planos mudem. ”
Depois de avaliar sua situação financeira, tome cuidado para não comprometer sua capacidade de cuidar de si mesmo, diz Joel Larsen, um planejador financeiro certificado que dirige o Larsen Financial Strategies Group em Davis, CA. Se você acabar fazendo presentes que são excessivamente agressivos, você pode acabar se espalhando também afinar.
Dicas de transferência
Para começar, você pode fazer doações de até $ 12.000 por ano, por beneficiário - sem impostos. Os planejadores financeiros em toda a linha incentivam os clientes a aproveitarem esse benefício o mais rápido possível.
“Quanto mais cedo você começar a contribuir para um veículo livre de impostos, faça isso”, diz Catherine Avery, gerente de portfólio da Dock Street Asset Management, com sede em Greenwich, C.T.
Além disso, as leis fiscais atuais permitem uma isenção do imposto sobre doações para presentes monetários de até US $ 1 milhão. E, especificamente para avós dando presentes monetários para seus netos, há também uma isenção de impostos que “pula gerações” para doações de até US $ 1,5 milhão. Isso é uma boa notícia porque significa que você pode colocar uma quantia em dinheiro para trabalhar imediatamente - em uma corretora tradicional conta ou qualquer número de trustes vivos, por exemplo - sem ser penalizado pelo seu estado ou pela Receita Federal Serviço.
Escrita, Leitura, Aritmética... Recompensa
Em até 85 por cento de todas as transações de presentes, os avós reservam dinheiro com a intenção de contribuir para os custos da educação de seus netos, diz Larsen do Financial Strategies Group.
Os arranjos de mensalidades pré-pagas oferecem a maneira mais fácil de fazer isso. Os prêmios podem ser concedidos diretamente a uma faculdade ou universidade específica. Além do mais, essas contribuições para planos de mensalidades pré-pagas não contam contra o imposto sobre doações ou isenções de GST. Com este plano, o processamento do pagamento fica condicionado à inscrição do seu neto na instituição. Se ele ou ela não frequentar a escola, você recebe o dinheiro de volta e pode canalizá-lo para a faculdade que eles frequentam.
529: Enviado de cima?
Há poucas coisas para não gostar nessa faculdade poupança contas do plano. Por um lado, um 529 não conta como um ativo em pedidos de ajuda financeira. E esses planos são flexíveis, então você pode escolher e alterar os beneficiários como e quando desejar. Uma advertência: os ganhos de capital dessas contas não usados para pagar a educação estarão sujeitos a impostos e penalidades. (Saiba mais lendo 529s Fazendo a Série: Por que esses planos de poupança para a faculdade recebem nota máxima)
UGMAs: ainda saudáveis depois de todos esses anos
Claro, as contas do Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) já existem há algum tempo, mas ainda são relevantes. Talvez seja porque os investimentos nessas contas não são restritos e os primeiros $ 850 contribuídos por ano são isentos de impostos. No entanto, qualquer dinheiro retirado da UGMA - seja para transferências 529 ou qualquer outra coisa - será tributado como ganhos de capital.
Observe, porém, que assim que seu neto atingir a idade legal de maturidade, 18 ou 21, dependendo do estado, ele controlará a conta... e poderá fazer qualquer coisa com esse dinheiro.
E, há um problema para as famílias que precisam de ajuda financeira. Como seu neto será tecnicamente o proprietário da UGMA, os fundos nesta conta podem prejudicar suas chances de receber fundos de faculdades.
Economia à moda antiga
Uma coisa a saber sobre títulos de capitalização, de acordo com Driscoll, da Driscoll Financial: se você compra títulos de capitalização em nome de seu filho e seu filho ganha menos de $ 65.600 por ano como pai solteiro ou menos de $ 98.400 como parte de um casal, então o produto da venda dos títulos pode ser usado sem impostos para o neto Educação.
Um plano pequeno mas eficaz
Você também pode abrir uma conta poupança Coverdell Education (anteriormente chamada de IRA educacional). Embora você só tenha permissão para contribuir com até US $ 2.000 por ano para este plano, a boa notícia é que além de usando esses fundos para pagar as mensalidades da faculdade, você também pode usar esses fundos para ajudar a pagar as mensalidades do ensino médio privado notas.
Muito parecido com um UGMA, o neto vai ganhar o controle de um CESA quando ele ou ela atingir a idade legal de maturidade.
Uma estratégia que ganhou popularidade nos últimos anos é começar com um CESA para os netos; então, quando um neto atinge 10 anos de idade, você pode transferir o dinheiro sem impostos para um 529.
Outras opções de presentes
Aqui estão opções adicionais para presentear avós em que os fundos não precisam ser usados para fins educacionais.
Divida os dividendos
Investir em um fundo mútuo baseado em ações que pagam dividendos é uma maneira de, na verdade, "ser pago enquanto espera", diz Dock Street’s Avery "e divirta-se na linha tênue entre crescimento e coleta de renda agora." Os pagamentos de dividendos podem então ser direcionados para o netos.
Seguro de Vida: Sim, Dissemos Seguro de Vida
Você pode adquirir uma apólice de seguro de vida com um componente de valor em dinheiro, além do benefício por morte. Isso lhe dá a opção de aproveitar o valor em dinheiro para presentear, diz Driscoll, da Driscoll Financial. Essa estratégia, no entanto, é tão boa quanto o dinheiro que você pode gerar, o que torna a estrutura do componente de valor em dinheiro (uma carteira de ações, conta que rende juros, outros meios) crucial.
Compra furtiva de ações
Suponhamos que você tenha a sorte de ter comprado a General Electric por US $ 5 por ação, ou talvez você tenha comprado a Coca-Cola por US $ 30 por ação.
Bill Keen, presidente do The Keen Insight Group em Norcross, G.A., e avô de 17 anos, recomenda esta estratégia: Se você possui participações em tais "Ações altamente apreciadas", transfira as ações no valor atual para uma conta de corretora em nome do seu neto até $ 12.000 isentos de impostos máximo.
Seu neto pode então vender as ações e receber a diferença nos ganhos de capital entre o preço por ação original e o preço por ação atual. Bônus: as penalidades para esta transação são baseadas na faixa de impostos do neto, que muitas vezes é muito baixa.
Títulos de cupom zero
A compra de títulos de cupom zero, que geralmente vencem em sete a 10 anos, é outro caminho que você pode seguir. Fazendo isso, você pode gerar uma quantidade substancial de dinheiro para os netos mais jovens - dependendo das taxas de juros e da curva de rendimento no momento da compra. Cuidado, porém, que se o mercado de títulos em que você compra tem spreads fracos, o retorno pode ser menor do que o previsto.
Uma ideia verdadeiramente selvagem
Anegelo Robles, autor de Planejamento de dinheiro da faculdade (Infinity Publishing, 2007) tem um segredo mais bem guardado: os sites Upromise.com e Babymint.com. Os membros podem receber descontos modestos em mantimentos e outros itens comprados nas lojas participantes, diz ele, e direcionar essas economias para 529s, CESAs ou onde quiserem. Ao longo de um período de 10 ou 15 anos, essas economias podem se acumular e render um maço substancial de dinheiro.
Mais conselhos financeiros e dicas de economia no Sheknows
529s: Fazendo a nota
Você é um splurger de verão?
O seu computador é seguro para os netos?
