Só as taxas podem custar uma porcentagem significativa de seu investimento e, com os bancos pagando uma ninharia por juros, você pode, na verdade, estar perdendo dinheiro após os impostos. Descubra o que você pode fazer!
Nickels and dimes
Recentemente, eu estava revisando o demonstrativo de fluxo de caixa de um cliente e descobri que ele pagou mais de $ 250 em taxas bancárias em uma conta de apenas $ 9.000. Isso é um pouco mais de US $ 20 por mês. Só as taxas custaram-lhe pouco mais de 2,5% de seu investimento e, com os bancos pagando uma ninharia por juros, ele estava na verdade perdendo dinheiro após os impostos nessa conta. Agora, não me interpretem mal - os bancos desempenham uma função muito importante em cada uma de nossas vidas financeiras, mas esse "níquel e redução" até a morte está realmente saindo do controle.
O toque humano
O National Bank of Chicago decidiu cobrar três dólares dos clientes cada vez que conversassem com um caixa humano. Esta foi uma simples decisão de negócios feita por parte da administração para incentivar os clientes a utilizarem
bancário serviços como caixas eletrônicos e serviços bancários por telefone. Essa mudança incomodou muitos clientes de bancos. A mídia nacional festejou com o evento e criou animosidade entre os reminiscentes, a forma como as coisas costumavam ser folk, e a navegação na Internet, precisa com pressa, "você não pode fazer isso mais rápido" clientes.Os bancos aprenderam que a automação, a informatização e o banco eletrônico, embora intimidem muitos, não são apenas econômicos, mas também mais eficientes e infalíveis do que os caixas humanos comuns. Uma vez que muitos de nós nos recusamos a depositar nosso contracheque, sacar dinheiro ou pagar um empréstimo por meio do caixa eletrônico, os bancos são forçados a aumentar as taxas porque custa muito dinheiro continuar pagando uma força de trabalho humana por tarefas que poderiam ser executadas eletronicamente.
O fato é que os bancos vêm aumentando as taxas e instituindo novas há vários anos. De acordo com um relatório, os bancos cobraram 95 tipos diferentes de taxas em 1989. Quatro anos depois, eles cobraram mais de 225. Outro estudo descobriu que as taxas sobre contas correntes e de poupança simples aumentaram 50%.
Então o que você pode fazer?
Você pode pensar que não tem muita escolha agora que já está em seu banco. Mas há coisas que você pode fazer para melhorar sua situação atual.
- Prestar atenção. Os bancos não estão dispostos a anunciar novas taxas ou aumentos de taxas em letras vermelhas gigantes. Também não é provável que eles subam para um atleta profissional para anunciar reduções nas taxas de juros. Freqüentemente, vem em letras miúdas, coladas no seu extrato bancário. Aproveite o tempo para lê-lo. Veja as taxas cobradas em seu extrato mensal. Por exemplo, cheques devolvidos agora custam em média US $ 20, acima dos US $ 15 apenas oito anos atrás. Poucos clientes de banco perceberam o aumento ou se opuseram a isso. E você sabia que dois terços dos bancos nacionais denunciam clientes por devolverem cheques sem fundos de outra pessoa?
- Pergunte... ou reclame. Os bancos não gostam de perder clientes. Alguns bancos dispensarão a cobrança de uma taxa de cheque devolvido para clientes valiosos que reclamarem, ou darão tempo para cobrir o déficit. Peça ao banco que emite seu cartão de crédito que renuncie à taxa anual, reduza a taxa de juros ou ambos - ou dê a dica de que você irá para outro lugar.
- Loja ao redor. Algumas instituições financeiras, principalmente bancos menores e cooperativas de crédito, cobram taxas mais baixas. Além disso, os bancos menores estão mais aptos a ouvir reclamações ou até mesmo ligar para você, como em caso de cheque especial. Claro, você deve pesar a questão das taxas com outros fatores. Por exemplo, os bancos maiores tendem a oferecer mais serviços do que os bancos menores. Conveniência, estabilidade financeira e qualidade de serviço também são questões a serem consideradas junto com as taxas.
- Consolide contas e serviços. Quanto mais tipos de serviços bancários você fizer em uma instituição, maior será a probabilidade de você receber descontos ou negócios especiais. Por exemplo, se você mantiver um mínimo de saldos correntes e de poupança, poderá obter descontos em empréstimos, taxas mais altas de certificado de depósito (CD) ou cartões de crédito gratuitos.
- Peça uma lista de taxas. Os bancos são obrigados por lei a fornecer uma lista de taxas cobradas por serviços básicos, mas você pode ter que perguntar sobre taxas por serviços menos usados, como transferência de fundos entre bancos. Além disso, esteja ciente de que coisas como “cheque grátis” podem ser gratuitas apenas por um tempo limitado ou ter requisitos especiais de depósito.
- Considere quais serviços você realmente precisa. Examine os diferentes tipos de contas correntes oferecidas pelo banco e as taxas associadas. Existe uma taxa de manutenção mensal? Quanto o banco cobra por cheque? Qual tipo de conta você realmente precisa? Talvez você possa sobreviver com uma conta básica que permite preencher alguns cheques gratuitamente, não exige um saldo mínimo e cobra uma taxa baixa ou nenhuma taxa. Ou se você rejeitar cheques, você pode querer proteção contra saque a descoberto.
- Confira os saldos “mínimos”. Descubra como o banco calcula o saldo. Alguns usam uma abordagem de equilíbrio médio diário, mas outros usam o método de equilíbrio baixo. Isso significa que se o seu saldo cair abaixo do mínimo por um único dia, você será atingido com as taxas da conta e provavelmente perderá os juros devidos a serem pagos naquele período de tempo. Também pergunte o que o banco conta para o saldo mínimo. Alguns bancos contam a poupança junto com a conta corrente e alguns até contam os depósitos em CD.
