Em algum ponto de cada relacionamento, o dinheiro se torna um problema. Muitas vezes acontece quando os casais consideram pela primeira vez morar juntos ou se casar, ou quando estão enfrentando uma decisão importante na vida, como comprar uma casa ou ter filhos. No entanto, quer isso aconteça mais cedo ou mais tarde, finalmente assumir o controle de seu futuro financeiro é um grande passo para solidificar seu relacionamento e realizar seus sonhos compartilhados. Descubra como começar com essas informações dos autores de The Family CFO: The Couple’s Business Plan For Love And Money.
Nunca é muito cedo para começar a planejar a aposentadoria
Quando se trata de imaginar nossa aposentadoria, a maioria de nós está em um território desconhecido. As pessoas na casa dos vinte e trinta anos hoje viverão mais do que qualquer geração na história. Se eles se aposentarem por volta dos 65 anos, precisarão continuar se sustentando por mais duas ou três décadas - mais do que qualquer outra geração ficou sem trabalhar.
Quem decidiu que deveríamos nos aposentar aos sessenta e cinco anos? Os legisladores que aprovaram a Lei da Previdência Social, que permite às pessoas receber benefícios da Previdência Social naquela época supostamente “dourada”, esperavam que a maioria das pessoas morresse antes dos 60 anos. (A expectativa de vida média de alguém nascido em 1935, ano em que a Lei da Previdência Social foi aprovada, era cinquenta e nove.) Mas em 2000 a esperança média de vida era de quase setenta e sete - cerca de vinte anos mais tempo.
O resultado é que a aposentadoria em vinte ou trinta anos provavelmente será muito diferente de nossas idéias tradicionais de aposentadoria. Podemos trabalhar mais, lançar uma segunda (ou terceira) carreira mais tarde, reduzir nosso padrão de vida esperado ou fazer outras mudanças para nos sustentar depois dos sessenta e cinco anos. Ao longo do caminho, devemos dar cada vez mais ênfase à poupança e ao investimento para a aposentadoria.
Economizando para a aposentadoria
“OK”, você diz. “Estamos convencidos. Quanto devemos economizar para a aposentadoria? ” Não podemos te dizer. Ninguém pode. A verdade é que não há como saber com certeza quanto você precisará ou quanto deve economizar a cada ano. O futuro é simplesmente muito incerto. É como a questão de quanto economizar para a faculdade: você precisa fazer tantas suposições sobre o futuro que todas as estimativas são suspeitas. Se você pedir aos planejadores financeiros uma meta de economia mensal ou anual que irá garantir a você um aposentadoria confortável, eles normalmente chegam a um número tão alto que você nunca será capaz de Salve isso.
Mas isso não significa que você não possa planejar.
Futuro incerto
Uma das formas pelas quais as empresas se preparam para um futuro incerto é investindo em pesquisa e desenvolvimento (P&D). As empresas farmacêuticas, por exemplo, estão sempre em busca do próximo medicamento milagroso. É uma questão de sobrevivência: se eles têm um medicamento de sucesso atual trazendo grandes lucros, a patente desse medicamento acabará expirando. Eles precisarão encontrar e desenvolver outro produto para manter suas receitas altas. P&D é um empreendimento arriscado que pode não produzir as recompensas desejadas - mas é mais arriscado nem investir. No momento em que as empresas farmacêuticas alcançam a data em que sua patente expira, seus esforços de P&D costumam produzir um de quatro resultados: sucesso, sucesso parcial, atraso na meta ou perda da meta.
Sucesso na aposentadoria
As famílias que se aproximam da aposentadoria se encontram nas mesmas quatro situações. Alguns economizaram o suficiente para permanecerem financeiramente estáveis pelo resto de suas vidas, mas muitos se enquadram na categoria de “sucesso parcial” e são forçados a reduzir drasticamente seus gastos ao se aposentarem. Enquanto isso, muitas famílias acabam adiando a aposentadoria por alguns anos, ou mesmo indefinidamente. Você pode aumentar suas chances de se aposentar com sucesso, tornando a economia uma prioridade. Você pode não economizar tanto quanto gostaria, mas estará muito melhor do que se não economizasse.
Caia na real: o plano de aposentadoria do CFO da família
A verdadeira questão quando se trata de poupança para a aposentadoria não é "Quanto devemos economizar?" é “Quanto podemos economizar?” Seu impossível estimar com precisão o que você precisará na aposentadoria e quanto economizar mensalmente para ter esse dinheiro. Mas você pode tentar alinhar suas economias com suas prioridades (economizar mais se a aposentadoria for uma prioridade mais alta, menos se for uma prioridade menor). E você pode tomar decisões inteligentes sobre como aproveitar ao máximo essa economia.
Quando as empresas decidem quanto investir em P&D, elas descobrem o que podem gastar sem comprometer objetivos mais imediatos. Mas eles não apenas jogam dinheiro em pesquisas. Eles tentam contratar os cientistas mais inteligentes e financiar várias direções diferentes de pesquisa, sabendo que nem todas valem a pena.
Da mesma forma, os casais com quem falamos e que economizaram com mais sucesso para a aposentadoria tentaram investir o máximo que puderam da maneira mais estratégica possível, usando planos de poupança com incentivos fiscais. Eles também distribuem seus investimentos, colocando seu dinheiro em diferentes tipos de investimentos - alguns conservadores, outros arriscados. Vimos o que os casais bem-sucedidos fizeram e combinamos suas experiências em quatro etapas simples.
1. Maximize suas contas de aposentadoria com vantagens fiscais.
Coloque o máximo que for legalmente permitido em todos os planos de economia fiscal inteligentes para os quais você se qualifica. Historicamente, esses planos incluem 401Ks, IRAs e Roth IRAs, além de planos para trabalhadores autônomos, funcionários públicos, funcionários sem fins lucrativos, etc. Mas as leis fiscais mudam a cada ano, assim como as alternativas com vantagens fiscais que podem estar disponíveis para você. Verifique com seu empregador e planejador de impostos (ou visite o site do IRS em www.irs.gov) para saber quais planos de aposentadoria você se qualifica.
Descobrir:
Se você não está extrapolando o limite agora, estabeleça como meta aumentar sua economia gradualmente até que esteja colocando tanto dinheiro quanto lhe for permitido em todos os planos com vantagens fiscais para os quais se qualifica; veja Estratégias para Maxing Out nas páginas 202 e 203. Contribua com o máximo que puder antes de investir em outros veículos de aposentadoria, especialmente se seu empregador corresponder a uma porcentagem do dinheiro que você investiu na aposentadoria. Se você desistir de um jogo, estará perdendo o dinheiro de graça!
Observação: Se você acha que já está contribuindo com o valor máximo permitido por lei para seu plano de aposentadoria, pense novamente - há uma boa chance de que você esteja errado. Em 2003, 47 por cento dos trabalhadores pensaram que estavam contribuindo com o máximo legalmente permitido para seus contas, mas apenas 11 por cento realmente eram, de acordo com um estudo da Cigna Retirement and Investment Serviços. Portanto, verifique com seu empregador o mais rápido possível para ter certeza de que você está certo.
2. Depois de estourar os planos fiscais inteligentes, faça investimentos adicionais.
Se e somente se você financiou totalmente suas contas de aposentadoria com vantagens fiscais, considere outros investimentos de aposentadoria. Se você estiver pronto para mais investimentos, vá para o capítulo 5 e analise as perguntas a fazer para investimentos de longo prazo. Lembre-se de combinar o risco com o seu período de tempo.
3. Divida seu investimento em diferentes “grupos de risco”.
As empresas precisam buscar uma variedade de projetos de P&D porque alguns valerão a pena e outros não. Da mesma forma, seus fundos de aposentadoria devem ser diversificados - ou seja, investidos em uma variedade de diferentes “baldes” com diferentes graus de risco. Estabeleça metas para quanto de suas economias você deseja investir em categorias de baixo, médio e alto risco. Baldes típicos incluem fundos de caixa / mercado monetário para baixo risco, títulos / fundos de títulos para risco médio e ações / fundos de ações para alto risco. Para determinar como distribuir seus investimentos entre categorias conservadoras e arriscadas, consulte o capítulo 5 e leia sobre veículos de risco e investimento. Seu consultor ou corretor de planos de aposentadoria pode oferecer recomendações sobre a combinação certa de investimentos para você - mas certifique-se de que suas prioridades e objetivos pessoais orientem a recomendação.
Não caia na armadilha "Eu tenho muitas contas, então devo ser diversificado". Diversificação não significa "comprar mais". Significa "manter mais de um tipo de ativo, com diferentes tipos de riscos". Se você possui fundos mútuos com dois diferentes empresas, mas ambos investem principalmente em ações de grandes empresas, esse segundo fundo não adiciona muita diversidade ao seu portfólio - esses dois fundos provavelmente terão um desempenho de forma similar. Certifique-se de entender o que você possui e como seus riscos e retornos potenciais diferem de seus outros ativos.
A diversificação é um processo de duas camadas: primeiro, você deseja diferentes tipos de ativos (dinheiro, títulos, ações, imóveis); então, nos ativos mais arriscados, como ações, você deseja vários ativos. No mercado imobiliário, seria melhor investir em várias propriedades do que possuir apenas uma casa de praia. Os fundos mútuos de ações, ou fundos de ações, que possuem muitas ações, são mais diversificados do que ações individuais. Se você tem mais de um fundo mútuo de ações, deseja fundos que invistam em diferentes tipos de ações (ações de grandes empresas, ações de pequenas empresas, ações estrangeiras etc.). Alguns fundos mútuos possuem diversos ativos: fundos mútuos equilibrados, por exemplo, possuem ações e títulos, fornecendo a você um portfólio mais diversificado, embora um que possa não ser apreciado de forma tão agressiva quanto um fundo apenas de ações.
4. Monitore seu progresso.
Pelo menos uma vez por trimestre, o Gerente de Investimento deve avaliar todos os investimentos de aposentadoria para se certificar de que estão tendo o desempenho esperado. Além disso, certifique-se de que suas economias sejam divididas nos grupos de risco que você almejou na Etapa Três: Se você quiser 50 por cento de seu investimento de aposentadoria em um fundo de índice de grandes empresas, 25 por cento em fundos de pequenas empresas e 25 por cento em títulos, por exemplo, certifique-se de que seus investimentos ainda estão corretos proporções. Se seus investimentos estão fora da meta, mova-os de volta em direção a essas metas ou “reequilibre” seu portfólio.