Preparar-se para o futuro do seu filho pode ser opressor. Um especialista financeiro compartilha os erros mais comuns - e as melhores práticas - para estabelecer um fundo fiduciário seguro para o seu filho com necessidades especiais.
Os pais de crianças com necessidades especiais podem não pensar em estabelecer uma relação de confiança com necessidades especiais no início da vida de seus filhos, quando focos de curto prazo são a prioridade. Eventualmente, no entanto, as preocupações com o futuro podem se infiltrar na vida diária.
"A preocupação é: o que acontecerá com seu filho quando você se for?" compartilha Michael, o pai de um filho de 23 anos com Síndrome de CHARGE. “Você começa a pensar sobre como seu filho com necessidades especiais provavelmente precisará de mais dinheiro para os cuidados e bem-estar a longo prazo do que seus outros filhos, pois eles não terão o potencial de ganhos de seus outros crianças."
Além disso, "você quer garantir que eles sejam cuidados para que possam levar uma vida plena e feliz quando você partir, e para que seus cuidados de longo prazo não sejam um fardo financeiro para seus irmãos que eventualmente irão cuidar deles ”, ele adiciona.
“A preocupação não é apenas quem vai cuidar de seu filho, mas será que eles serão capazes de lidar com a responsabilidade financeira e pessoal de um adulto que não será capaz de viver de forma independente? Isso pode levar a algumas discussões difíceis com os irmãos. ”
Conselhos de especialistas, o que fazer e o que não fazer
Aaron Terry é especialista em trust e fiduciário e vice-presidente do Wells Fargo Private Bank. Ele compartilha alguns princípios básicos de planejamento financeiro para uma criança com necessidades especiais.
- Não deixe apenas uma grande herança para seu filho. Um fundo de confiança para necessidades especiais garante que seu filho permanecerá qualificado para benefícios do governo. Devido às leis em vigor hoje, os indivíduos com necessidades especiais podem se tornar inelegíveis para esses benefícios se sua renda ou recursos financeiros excederem um determinado valor.
- Consulte um especialista. Terry diz que as pessoas costumam presumir que seu advogado de planejamento imobiliário pode administrar um fundo de confiança para necessidades especiais. Embora alguns sejam bem versados, a realidade é que, embora qualquer pessoa possa criar um, os especialistas dedicam suas carreiras ao monitoramento de regulamentações em constante mudança.
- Faça com que seu advogado de planejamento imobiliário trabalhe com seu especialista em fundos de necessidades especiais para garantir que todos os ativos - como seguro de vida ou benefícios de aposentadoria - sejam coordenados. Terry diz que é fundamental criar apólices de seguro de vida que atendam às necessidades de sua família, caso algo aconteça a ambos os cônjuges. Uma apólice de seguro de vida do tipo "segundo para morrer" só entra em vigor após a morte do segundo cônjuge. Terry diz que se tornou mais comum famílias com filhos com necessidades especiais usarem essa política.
- Coloque as coisas por escrito, caso algo aconteça a ambos os pais. "Se algo acontecesse com vocês dois... e um tutor ou curador interviesse, anote todos os coisas que você acha que são importantes para o tutor ou curador saber ”sobre seu filho com necessidades especiais, Terry diz. Por exemplo, se seu filho tem medo de altura, você deve aconselhar o responsável a certificar-se de que os arranjos de moradia futuros sejam no primeiro andar. “Eu sempre recomendo que [os pais] façam isso além de seu planejamento imobiliário”, diz Terry. “Não é algo que você realmente queira falar, mas é importante.”
Erros mais comuns?
Terry diz que o erro mais comum que ele vê é quando um casal não desenvolveu um plano abrangente. “Não conseguir os documentos certos e não ter o truste devidamente configurado para dar atenção a outros ativos, como seguros de vida e benefícios de aposentadoria”, ele compartilha. “Qualquer um pode redigir um contrato de confiança para necessidades especiais, mas se você não entende as diferentes leis, pode realmente bagunçar tudo.”
De acordo com Bill Frazier, vice-presidente sênior do Special Needs Trust Group do SunTrust Bank, existem dois erros comuns que os pais cometem ao planejar o futuro financeiro de seus filhos com necessidades especiais. Frazier diz: “As famílias muitas vezes não pesquisam e entendem toda a gama de técnicas disponíveis ao planejar para entes queridos com deficiência, o que pode resultar em mau planejamento. ” Ele também diz que os pais normalmente não percebem o número de pessoas que deveriam estar envolvidas no planejamento processo.
De acordo com Frazier, “os pais devem procurar e discutir suas circunstâncias com vários profissionais para que possam trabalhar juntos para formar um plano com a melhor probabilidade de alcançar seus objetivos. ”
Ele sugere que esses profissionais incluam:
- Um planejador financeiro para atender às necessidades de toda a família - incluindo planejamento de aposentadoria para os pais - e como atingir a meta necessária para cuidar da criança no futuro
- Um “planejador de cuidados de vida” que pode ajudar a família a entender quanto deve ser esse valor-alvo
- Um especialista em seguros para fornecer opções para suprir a lacuna entre esse valor e a capacidade de economia dos pais
- Um advogado com experiência em atendimento a idosos e planejamento de necessidades especiais
- E se a família estiver utilizando um fundo de confiança para necessidades especiais, um administrador que é bem versado na administração deste tipo de fundo
Não é rico? Não é um problema
Não pense que você precisa ser rico para estabelecer uma relação de confiança eficaz. Na verdade, se algo acontecer a um pai, muitas vezes o seguro de vida entrará em vigor e financiará um fundo fiduciário.
“Quer seja um fundo de $ 1 milhão ou $ 250.000, vale a pena ter os documentos feitos”, diz Terry, “para garantir que o indivíduo que tem a confiança com necessidades especiais esteja protegido contra predadores e seus benefícios governamentais são protegidos. ”
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