A ideia de realmente pisar no estacionamento de uma concessionária te dá calafrios? Você não está sozinho. Um carro é a segunda maior compra que a maioria das pessoas fará na vida.
Adicione a isso a imagem desagradável do vendedor de carros usados, e é o suficiente para fazer qualquer um ter um ataque de pânico. Mas essa imagem é realmente justificada? Ou é um legado de uma época passada?
A realidade é que a maioria das pessoas que trabalham em concessionárias de automóveis são como você - pessoas que trabalham duro apenas tentando se sustentar e a sua família. Claro, existem pessoas sem escrúpulos em todas as profissões, mas talvez a razão pela qual você esteja realmente nervoso é que você não entende o processo. Ninguém pode tirar vantagem de você se você estiver armado com conhecimento. Então, o que exatamente você precisa saber?
Dica rápida: Se você está preocupado com o fato de que várias consultas em seu relatório de crédito diminuem sua pontuação de crédito, não o faça (pelo menos neste caso). As agências de crédito agora respondem por coisas como compras de carros e casas. Eles sabem que você está recebendo várias cotações no mesmo tipo de compra, então trabalharam esse tipo de coisa em suas fórmulas. Isso contará como "consultas leves" porque eles sabem que você não está prestes a fazer uma farra de gastos.
Saiba onde você está
Antes mesmo de colocar os pés no lote de uma concessionária, obtenha sua pontuação de crédito de todas as três principais agências de crédito - Experian, Equifax e TransUnion. É importante obter todos os três porque nem toda concessionária usará o mesmo bureau, o que significa que quando a Concessionária A administrar seu crédito, eles poderão ver uma imagem diferente da concessionária B.
Procure imprecisões e corrija-as antes de ir à concessionária para ter a melhor chance de obter o menor índice anual taxa percentual (APR, o custo do crédito por um ano) possível porque seu histórico de crédito é o único fator principal na determinação do custo de crédito. Observe que a concessionária também terá que administrar seu crédito.
Você também deve ir ao seu próprio banco ou cooperativa de crédito para descobrir que tipo de negócio eles podem conseguir com um empréstimo dentro da sua faixa de preço. Mas não acredite apenas na palavra deles. As concessionárias processam muitos desses tipos de contratos por mês e têm acesso a vários credores. Para a maioria das pessoas, a concessionária derrotará seu banco e talvez até mesmo sua cooperativa de crédito, então dê a eles (e provavelmente a mais de um) uma chance também.
As negociações
Quando você pisa no estacionamento, a primeira pessoa com quem você fala na maioria das concessionárias é o vendedor. Esta é a pessoa que o ajuda a selecionar o veículo. Se você é como a maioria das pessoas, já usou os recursos online disponíveis para pesquisar que tipo de carro deseja antes de chegar lá. O vendedor lhe dará uma ideia de como serão seus pagamentos, mas não pode dar nada muito preciso, ainda, portanto, se você souber sua pontuação de crédito é extremamente baixo ou extremamente alto (ou se você planeja oferecer uma entrada menor ou maior do que a média), esteja preparado para que o número real seja diferente.
Na maioria dos casos, depois de escolher o carro, o vendedor o encaminhará para um gerente de F&I (finanças e seguros) para ajudá-lo a encontrar o financiamento certo e outras opções. É aqui que as coisas realmente começam a contar.
O gerente de F&I administrará seu crédito e enviará sua solicitação de crédito às fontes de financiamento disponíveis para descobrir quais são suas opções. Você provavelmente receberá de volta uma série de cotações com vários termos e APR, e o gerente de F&I oferecerá a você o (s) melhor (s). Você não precisa aceitar a primeira oferta que o gerente de F&I oferece a você, no entanto. Você pode usar qualquer informação que encontrou online para pedir um preço mais baixo no carro e até mesmo pedir uma TAEG mais baixa. Lembre-se de que eles têm controle limitado sobre a APR, e ela pode cair apenas um ou dois pontos (ou não, se você for um cliente de alto risco).
Dica rápida: Não aceite a primeira oferta que lhe é oferecida apenas para acabar com isso. Você tem o direito de levar para casa o contrato de venda concluído e revisá-lo.
Patrimônio líquido negativo
Mas o processo de negociação não consiste apenas em obter o preço mais baixo ou o melhor APR. Outras coisas também influenciam. Uma coisa muito específica que você deve entender se fizer uma troca é o patrimônio líquido negativo.
Patrimônio líquido negativo é o que acontece quando você negocia um carro pelo qual ainda deve dinheiro. Muitas concessionárias se oferecerão para pagar seu contrato existente quando você financiar um veículo com elas. Porque? Eles estão pagando seu contrato existente para que você possa possuir o veículo pelo qual está trocando-os, para que tenham o direito legal de vendê-lo.
Mas você estão vai pagar o saldo remanescente, mais juros, para o novo credor. Se você fizer isso com frequência, pagará milhares, especialmente se tende a trocar carros quando está de cabeça para baixo com os pagamentos (você deve mais do que o carro vale).
Produtos de reposição
Depois de chegar a um acordo sobre o preço do veículo, o gerente de F&I examinará algumas das outras coisas que você pode comprar para proteger ou até mesmo apenas modificar seu carro. Sua reação automática pode ser parar de ouvir, mas não pare. Alguns desses produtos são extremamente valiosos e, embora seu gerente de F&I possa sugerir aqueles que são certos para você, só você pode realmente saber o que é melhor.
Por exemplo, um produto que muitos consumidores consideram muito valioso é o GAP. Embora GAP seja um acrônimo que representa várias coisas, é fácil de entender como um produto. Basicamente, se algo imprevisível acontecer ao seu carro e ele for destruído, o GAP compensa a diferença (a "lacuna") entre o que você ainda devo e o que a seguradora está disposta a pagar (o que é extremamente valioso se você acha que ficará de cabeça para baixo em seu carro). Também existem contratos de serviço de veículos que pagam por reparos fora da garantia, produtos anti-roubo e muito mais.
Mantenha seus ouvidos abertos. Muitos desses produtos são de baixo custo e podem ser financiados junto com o veículo (acrescentando apenas alguns centavos a alguns dólares ao pagamento mensal). Se você não tiver certeza do que é o produto, faça perguntas ou procure em seu smartphone.
Melhor dica de todas - você tem o poder
Se você ainda está nervoso com o processo de compra do veículo, siga este conselho importante de David Robertson, veterano da indústria automotiva e diretor executivo da Associação de Profissionais de Finanças e Seguros (uma organização sem fins lucrativos que educa os funcionários de serviços financeiros da concessionária nas leis federais e estaduais e na ética associada ao financiamento de veículos).
“Todo comprador de carro possui os dois dispositivos de proteção ao consumidor mais poderosos conhecidos pelo homem”, observa Robertson. “São os pés deles. Se o funcionário da concessionária não responder às suas necessidades ou perguntas, não estiver familiarizado com o que está sendo oferecido para venda ou evasivo ao divulgar preços ou definir as obrigações do vendedor, então apenas se levante e saia do concessionária. ”
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