Quando as taxas de juros das hipotecas estão subindo, você sabe como essas mudanças afetarão sua família? Quer você tenha uma hipoteca com taxa ajustável ou um empréstimo com taxa fixa, a alteração das taxas de juros pode afetar seu despesas.
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As despesas com hipotecas de casa geralmente são uma grande parte do orçamento mensal de qualquer família. Quando as taxas de hipotecas aumentam, muitas pessoas são apanhadas desprevenidas e surpreendidas pelo aumento das despesas mensais com a habitação. Como você pode proteger o orçamento de sua família contra a incerteza do aumento das taxas de hipotecas?
As taxas estão subindo
Muitos analistas são prevendo que as taxas de hipotecas aumentarão de forma constante durante 2014, citando o plano do Federal Reserve Bank de encerrar a atividade de estímulo como a principal razão para o aumento previsto. Taxas mais altas para compradores de casas de baixa renda estão em andamento, e um processo de seleção mais rigoroso para os empréstimos da Fannie Mae e Freddie Mac significa que menos pessoas se qualificarão para esses empréstimos com taxas mais baixas. Aproximadamente dois terços dos empréstimos imobiliários vêm dessas duas agências. “É geralmente mantido na imprensa financeira que as taxas de juros - e, portanto, as taxas de hipotecas - estão subindo”, diz
Bennie D. Waller, Ph. D., professor de finanças e imóveis na Longwood University. “Por exemplo, refinanciamos em junho em uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos de 2,65%. Um refinanciamento semelhante agora acarreta uma taxa mais próxima de 4 por cento hoje. ”Observe sua hipoteca de taxa ajustável
Muitas pessoas optam por uma hipoteca com taxa ajustável ao comprar ou refinanciar uma casa. As taxas inicialmente mais baixas tornam os pagamentos mensais menores e muitas vezes permitem que os compradores de imóveis residenciais mais caros do que seriam capazes de pagar com um empréstimo com taxa fixa. À medida que as taxas sobem, também aumentam suas despesas mensais com moradia - o que pode ser uma surpresa inesperada até mesmo para consumidores com experiência financeira.
“Qualquer pessoa com uma taxa ajustável, que não planeja vender em um futuro próximo, deve procurar refinanciar agora”, diz Waller. ARMs [hipotecas com taxa ajustável] podem ter um impacto significativo no orçamento de uma família. Um ajuste para cima em um ARM de 150 pontos base ou 1,5 por cento poderia impactar um pagamento mensal em até US $ 200 ”, ele avisa. “Por exemplo, um ARM de 30 anos de $ 200.000 a 3 por cento que foi ajustado para mais de 4,5 por cento aumentaria o pagamento mensal em $ 170. Tal aumento poderia impactar drasticamente uma família operando com um orçamento apertado ”, acrescenta.
Refinanciar ou não?
Eric Small co-fundou um pequeno banco hipotecário em 2002 que cresceu para contratar 800 funcionários, vendendo US $ 50 a US $ 100 milhões em pacotes de empréstimos para bancos de Wall Street a cada mês. Ele agora trabalha como consultor para vários bancos hipotecários em Orange County, Califórnia, nas áreas de marketing, operações e conformidade. “Os proprietários de casas que atualmente têm hipotecas com taxas ajustáveis devem considerar o refinanciamento nos próximos 12 meses”, diz ele. “Os mutuários que planejam morar na propriedade ou mantê-la como aluguel por mais de 5 a 7 anos devem refinanciar em um produto de empréstimo fixo.”
Embora essa seja uma estratégia de longo prazo, Small tem uma visão diferente sobre os detentores de hipotecas que planejam vender em um futuro próximo. “No entanto, os proprietários que planejam vender a propriedade em 5 anos devem considerar o refinanciamento em um produto de taxa ajustável que é fixado por 3 a 10 anos antes de começar a se ajustar. Esses produtos são normalmente de 0,5% a 1,25% mais baixos do que o padrão fixo de 30 anos ”, acrescenta.
Sua taxa fixa é ótima?
O seu empréstimo hipotecário é um empréstimo com taxa fixa? À medida que as taxas de juros começam a subir lentamente, você pode querer considerar refinanciar seu empréstimo de taxa fixa se houver benefício suficiente em fazê-lo - antes que as taxas aumentem muito. Em geral, faz sentido financeiro refinanciar seu empréstimo de taxa fixa quando os custos de refinanciamento (custos de fechamento) podem ser compensados por economias no pagamento mensal em um período de tempo relativamente curto. Por exemplo, se o refinanciamento de sua hipoteca de taxa fixa para uma taxa mais baixa resultar em um pagamento mensal que é $ 185 menor do que o que você paga atualmente, mas os custos de fechamento são de US $ 2.000, levará quase 11 meses para atingir o equilíbrio no refinanciar. Se você pretende ficar na casa por mais tempo do que isso, o refinanciamento pode fazer sentido para você.
Lembre-se de que refinanciar sua hipoteca não altera o valor que você deve no empréstimo; é uma reestruturação. Se você pagou 12 anos em sua hipoteca de taxa fixa de 30 anos e refinanciou para um empréstimo de 30 anos com taxa mais baixa, seus pagamentos serão menores, mas o valor que você deve agora está distribuído por mais 30 anos. Os proprietários de casas devem levar todos esses fatores em consideração ao decidir se refinanciarão ou não seus empréstimos hipotecários.
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