Quem quer Ser um milionário? Sua resposta final pode ser seu filho, se ele for um ambicioso aluno da sexta série que abre um IRA. É assim que funciona.
Quem quer Ser um milionário?
Se um ou mais de seus filhos entregam jornais, cuida de bebês, corta quintais ou faz qualquer tipo de tarefa para você que poderia geram renda auferida documentável, eles têm uma oportunidade de investimento que não precisam de uma tábua de salvação para descobrir cerca de. Ao colocar o dinheiro que ganham em um IRA com imposto diferido - um IRA tradicional ou um novo Roth IRA - seus filhos podem ser milionários ao atingirem a idade de aposentadoria. E tudo isso sem responder a nenhuma pergunta para Regis.
A melhor parte é que o investimento original será de pouco mais de US $ 9.000. Aqui está a matemática:
Aos 11 anos, você abre uma conta IRA em seu nome e seu filho coloca $ 250 naquele ano. No ano seguinte, a criança contribui com $ 500, no ano seguinte com $ 750 e assim por diante, aumentando a contribuição em $ 250 por ano até os 18 anos. Em seguida, suponha que a criança nunca faça outra contribuição depois dos 18 anos. Se o dinheiro no IRA render 10% ao ano (um retorno hipotético), a conta pode atingir pouco mais de US $ 1 milhão aos 65 anos, supondo que não haja saques ao longo do caminho.
Se este cenário não impressiona você, considere o que acontece com um investidor IRA mais típico. Este começa a economizar aos 26 anos e coloca $ 2.000 por ano em um IRA por quarenta anos, novamente ganhando 10% ao ano (um retorno hipotético) e sem fazer retiradas. Mesmo depois de contribuir com US $ 80.000 ao longo de quatro décadas, esse investidor pode acabar com apenas cerca de US $ 885.000, cerca de US $ 125.000 a menos do que aquele garoto de 11 anos que contribuiu com menos de um décimo desse valor.
O poder de composição
Esse é o poder da composição de impostos diferidos em ação. Como o dinheiro em um IRA não está sujeito a impostos de renda correntes, o dinheiro tem a oportunidade de se acumular mais rápido do que em uma conta tributável comum com o mesmo retorno. Este exemplo também ilustra por que é fundamental começar a economizar para a aposentadoria o mais cedo possível. Mesmo que seu filho tenha mais de 11 anos, a melhor época para começar a economizar é agora, e a quantia para economizar é o máximo que você pode pagar e ele pode ganhar.
Mas isso é legal? Devo apresentar uma declaração de imposto de renda?
É legal para um menino de 11 anos abrir e contribuir para um IRA. Qualquer pessoa com menos de 70 anos e meio com renda ganha pode contribuir com até $ 2.000 ou 100% da renda ganha, o que for menor.
E seus filhos podem escolher entre um IRA tradicional, que provavelmente será dedutível de impostos no caso deles, e o Roth IRA, que oferece retiradas sem impostos, sujeito a certas restrições.
Existem alguns planejadores financeiros que alertam sobre o que pode realmente contar como "renda do trabalho". Uma entrega de jornais ou babá certamente se qualificam. Mas faz sua cama? Se você tiver alguma dúvida sobre áreas cinzentas, como tarefas domésticas, consulte seu contador.
Os consultores fiscais estão divididos quanto à necessidade ou não de apresentar uma declaração de imposto de renda. Alguns pensam que é uma coisa fácil de fazer e estabelece que o dinheiro é receita do ganho. Outros dizem, por que se preocupar? Legalmente, você não precisa apresentar uma declaração, desde que a criança ganhe menos de $ 4.300. Se eles tiverem uma combinação de renda não auferida e renda auferida (ou seja, dividendos, ganhos de capital ou juros) - consulte um consultor tributário, mas porque existem algumas regras especiais que podem ser aplicadas.
Como fazer seus filhos salvarem
É claro que há um problema potencial com nossa história sobre o hipotético menino de 11 anos. Você pode supor que a chance de alguém tão jovem pegar o dinheiro que ganhou e colocá-lo em um IRA é quase impossível. Mas também há uma maneira de lidar com isso. Apenas prometa a seus filhos que você igualará cada dólar que eles investiram no IRA. Dessa forma, a renda auferida pela criança é gratuita para ir para o IRA e, graças à sua generosidade, eles não têm nenhum dinheiro para gastar.
Quanto seus filhos poderiam acumular se continuassem a contribuir após os 18 anos? Se eles continuarem contribuindo, colocando $ 2.000 por ano dos 14 aos 65 anos, e continuarem ganhando 10 por cento ao ano (a retorno hipotético) sem retiradas, eles poderiam potencialmente ter $ 2,75 milhões na aposentadoria, de um investimento vitalício de pouco mais de $100,000. Isso pode realmente ser feito? Pode. E essa é a nossa resposta final.
