Noções básicas de investimento: Noções básicas de crédito – SheKnows

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Como parte da série Fundamentos do investimento, discutimos até agora vários elementos do investimento, incluindo o papel que o seguro desempenha em sua independência financeira. Também discutimos a pirâmide de investimentos e como um portfólio diversificado, bem como um plano de investimento estável e consistente, podem levar você a atingir suas metas de aposentadoria. Os próximos artigos são sobre os fundamentos do crédito e o papel que ele desempenha em seu quadro financeiro.

A grande imagem
O mundo do crédito é um ciclo interminável de tomar e emprestar dinheiro que as pessoas não têm, mas esperam ter no futuro. Nossa sociedade tem muito mais “poder de compra” do que dinheiro vivo. Contanto que você pague fielmente o que pediu emprestado, seus credores também pagarão o que pediram emprestado e o ciclo continuará. Este é um sistema muito delicado, no entanto, e cada vez que alguém quebra uma promessa por não fazer um pagamento ou por algum outro motivo há uma perda de confiança em alguém que está fazendo o pagamento, o sistema sofre porque todo o sistema é baseado na confiança e credibilidade.

Os jogadores
Existem cinco grandes jogadores na arena de crédito. Os primeiros são os compradores que são empresas e pessoas como você, que desejam comprar um produto ou serviço que custa mais do que você deseja ou pode gastar com dinheiro. Você então procuraria um credor que lhe emprestaria o dinheiro e cobraria juros em troca do privilégio de usar seu dinheiro. É assim que funcionam os cartões de crédito, empréstimos para carros e bancos de empréstimos.

Os próximos jogadores são os vendedores. Podem ser donos de lojas e/ou prestadores de serviços que precisam fazer vendas para se manter no mercado. Alguns vendedores oferecem empréstimos aos clientes. Outros fazem com que seus clientes obtenham empréstimos de um credor externo (muitas vezes recebendo uma comissão sobre a referência), e outros ainda são empresas de cartão de crédito que basicamente enviam o dinheiro diretamente para um comprador. Em qualquer caso, no momento da venda, pouco ou nenhum dinheiro muda de mãos, mas o vendedor pode registrar uma venda e os credores podem registrar novos empréstimos.

Os credores que fazem empréstimos e cobram juros, o fazem com base na confiança de que seus mutuários pagarão fielmente (isso também é chamado de empréstimo de boa fé). Em seguida, eles precisam levantar mais dinheiro para poder fazer mais empréstimos e permanecer no negócio até que esses empréstimos sejam pagos. Os credores também emprestam dinheiro de outros credores e, se forem um banco, também podem tomar empréstimos diretamente do governo federal.

Nota: a taxa básica de juros é a taxa que os bancos cobram de seus melhores clientes, que normalmente são clientes muito ricos. Eles então cobram uma taxa mais alta que é principal mais uma certa porcentagem com base no valor do crédito dessa pessoa. A taxa de desconto é a taxa de juros que o Federal Reserve Bank cobra de outros bancos. É sempre menor do que a taxa básica de juros, de modo que os bancos têm a garantia de tomar empréstimos a uma taxa mais baixa e emprestar a uma taxa mais alta. Esse “spread” é onde o setor bancário ganha parte de seu dinheiro.

O banco do governo federal, chamado Federal Reserve Bank, empresta dinheiro aos bancos especificamente para fornecer-lhes dinheiro suficiente para permanecer no negócio. O “Fed” faz os empréstimos com base na confiança de que os bancos pagarão fielmente, o que depende em parte dos tomadores de empréstimos do banco, como você, reembolsá-los fielmente. O Fed, no entanto, também deve obter dinheiro de algum lugar. Eles podem imprimir mais, obtê-lo dos impostos e tomá-lo emprestado.

A peça final é o papel que as empresas e os indivíduos desempenham ao emprestar dinheiro ao governo federal com a compra de títulos e valores mobiliários do Tesouro. Quando um título é comprado, você está realmente emprestando dinheiro ao emissor do título e esperando ser reembolsado em um cronograma com juros ao longo do tempo. O governo adiciona um bônus ao permitir que os juros obtidos com os empréstimos que você faz sejam isentos de impostos. Eles então usam esse dinheiro para pagar o dinheiro emprestado. Como você pode ver, este é um ciclo giratório gigante com muitas peças-chave que precisam permanecer intactas para funcionar corretamente.

As pessoas que pagam fielmente e não se estendem demais são recompensadas com melhor crédito e isso, por sua vez, torna mais fácil para elas tomar empréstimos novamente. O Federal Reserve é apoiado pela “total fé e crédito” do governo federal ou, em outras palavras, somos solicitados a ter total fé na capacidade de crédito do governo de que ele pagará o que emprestamos isto.

O conceito de crédito
Quando as pessoas ou empresas lhe emprestam dinheiro, elas acreditam que você as pagará. Crédito tem origem na palavra latina que significa “credo”, que significa “eu acredito”. O sistema de crédito está disponível para todos, desde que você pague fielmente suas dívidas. Se abusado, o sistema de crédito pode custar centenas, senão milhares de dólares todos os anos.

Existem quatro peças-chave para o jogo de crédito:

  • Você recebe crédito e com ele pode comprar uma casa, um carro ou qualquer coisa que quiser. Suas empresas de serviços públicos até permitem que você use seus bens e os pague depois de terem sido usados. É por isso que é tão importante sempre pagar suas contas em dia. Como consumidores, tomamos esse fato como certo o tempo todo.
  • “Use ou armazene” é o conceito de usar o dinheiro dos credores agora e pagá-lo lentamente ou armazenar a linha de crédito e usá-la conforme necessário. As linhas de crédito de home equity funcionam dessa maneira, assim como os cartões de crédito. Você paga apenas pelo que usar. À medida que suas classificações de crédito melhoram ou seu salário aumenta, a disponibilidade de sua linha de crédito também aumentará.
  • Pagar sua dívida é o processo de pagar o que você pediu emprestado. Esses pagamentos reivindicarão uma parte de sua renda futura, mas também reduzirão sua dívida. Ao distribuir os pagamentos ao longo do tempo e pagar juros, você aumentará o custo geral do empréstimo. Isso pode ser compensado por duas vantagens: evitar um pagamento à vista e poder fazer um orçamento para o futuro. Lembre-se também de que, ao aceitar um contrato de crédito, você está vinculado a esse contrato e a seus termos e condições.
  • O conceito final é construir mais crédito. Sua capacidade de pagar dívidas de forma consistente mostra como você lida com o crédito e é relatada pelo credor às agências de crédito. Se você pagou fielmente e lidou com quaisquer problemas de forma conscienciosa, provavelmente receberá mais crédito. Isso melhorará sua “dignidade de crédito” e permitirá que você obtenha as melhores taxas de crédito e tenha uma pontuação de crédito mais alta.
    Como você pode ver, o ciclo de crédito e a compreensão dos elementos básicos do crédito são de vital importância para você e seu estilo de vida. É importante viver dentro de suas possibilidades e ser cauteloso para não contrair dívidas excessivas. Se você estiver com dívidas excessivas, procure a orientação de um consultor financeiro qualificado para ajudá-lo a determinar as melhores alternativas para resolver seus problemas de dívida. No próximo artigo, discutiremos seu perfil de crédito e entenderemos o sistema de relatórios de crédito.