Como parte de nossa série de crédito, discutimos o ciclo de crédito e o conceito de crédito. Neste artigo, abordaremos seu perfil de crédito e como funciona o sistema de relatórios de crédito. O crédito é um assunto altamente pessoal porque é um reflexo de você. Seu perfil de crédito não faz de você uma pessoa boa ou má, mas faz de você um risco de crédito bom ou ruim. É um instantâneo de sua integridade financeira e pessoal, porque oferecer crédito é uma expressão de confiança de que você reembolsará seu credor em tempo hábil.
O perfil de crédito é basicamente um processo de duas partes, que inclui a aplicação e o relatório de crédito.
O processo de solicitação permite que o credor avalie o caráter e a capacidade de pagamento do requerente. No formulário, são feitas perguntas sobre seu histórico profissional e seus endereços nos últimos três a cinco anos. As respostas a essas perguntas fornecem ao credor informações sobre sua estabilidade. Mudar de emprego com frequência pode sinalizar para um credor que você pode ser menos confiável do que alguém que permanece no emprego por muito tempo. Seu histórico de trabalho fornece informações sobre seu potencial de ganho: quanto você ganhou, se houve um aumento constante e, claro, quanto você está ganhando atualmente.
Seus ativos também fornecem informações sobre sua capacidade de pagamento. Você tem ativos ou investimentos para reembolsar o dinheiro emprestado? Você possui seu próprio lar? Nada demonstra mais estabilidade do que a casa própria.
Sua carga de dívida entra em jogo neste momento. Você está sobrecarregado com dívidas ou consegue lidar com mais? Quanto você deve é muito importante. Isso pode ser avaliado por sua relação dívida / renda, que permite aos credores decidir se você é um bom risco ou não. Muitas vezes, as pessoas têm cartões de crédito abertos sem saldo. Os credores veem isso como uma linha de crédito disponível e, embora não haja saldo atual, a disponibilidade ainda existe. Isso pode aumentar sua dívida em relação à renda. Se você tiver cartões de crédito que não usa ou com grandes linhas de crédito disponíveis, feche-os ou diminua as linhas de crédito para melhorar sua classificação. Isso também evitará que você caia na tentação de se sobrecarregar.
O relatório de crédito define o relacionamento que você tem com seus credores e verifica a veracidade do pedido. Também apresenta suas ações e atitudes em relação ao crédito ou à sua credibilidade, listando as quantidade de crédito que foi disponibilizado para você e detalhando seu empréstimo e reembolso hábitos. Cada relatório contém informações pessoais: nome, endereço, data de nascimento, CPF e informações do empregador. O relatório também inclui registros judiciais relevantes, como julgamentos legais, ônus fiscais, falências ou pensão alimentícia vencida.
O histórico de crédito também está contido no relatório de crédito e é um instantâneo de suas ações anteriores. Ele mostra com que fidelidade você pagou outros credores e lista os empréstimos e linhas de crédito em seu nome nos últimos anos. Os relatórios variam de cada uma das agências de crédito, mas geralmente mostram o tipo de empréstimo, a data em que você iniciou o empréstimo ou abriu a linha de crédito, o valor do empréstimo ou limites de crédito, o saldo devedor e seu pagamento padrão. O relatório pode listar, por exemplo, o número de vezes que você pagou com atraso, incluindo as vezes que você estava mais de 30, 60, 90 dias atrasado.
As agências de relatórios de crédito são: União Trans
caixa postal 4000
Chester, PA 19022
www.transunion.com
Experian
Caixa Postal 2002
Allen, TX 75013
www.experian.com
Crédito Equifax
Caixa Postal 740241
Atlanta, GA 30374
www.equifax.com
Além do histórico de crédito, uma lista de quem perguntou sobre seu crédito ou recebeu um relatório nos últimos dois anos é fornecida pelas agências de relatórios de crédito. Frequentemente, perguntas excessivas podem ser um sinal de alerta de que você pode estar solicitando crédito adicional. Isso pode ser interpretado como se você tivesse o potencial de ficar sobrecarregado e, portanto, incapaz de reembolsar o credor que revisou seu relatório. Portanto, tenha cuidado para não solicitar crédito em muitos lugares em um curto período de tempo.
Se você tiver uma situação de crédito negativa em seu relatório, você precisa enviar uma carta às agências de crédito explicando a situação em que você se encontra. Isso pode ajudar o credor a determinar sua credibilidade. Este é o tipo de cenário em que ser proativo realmente compensa. Muitos credores cobram uma taxa um pouco mais alta por um período de tempo e reduzem a taxa quando você restabelece seu histórico de pagamentos.
Os credores entendem que uma morte, invalidez, divórcio ou outro evento da vida pode marcar seu histórico de crédito, mas de boa fé pagamentos futuros, uma abordagem proativa e uma boa comunicação o estabelecerão mais uma vez como um bom credor risco.
A Lei de Igualdade de Oportunidades de Crédito protege todos os consumidores contra decisões baseadas em preconceitos pessoais, restringindo o que as agências podem relatar. Eles podem revelar sentenças judiciais, uma vez que podem afetar sua capacidade de pagar, mas são restritas a relatar raça, religião ou antecedentes criminais.
No final, seu pedido é aprovado ou rejeitado com base na avaliação do credor sobre sua credibilidade. Uma rejeição não será relatada ou aparecerá em um relatório de crédito posterior.
Também é útil buscar o conselho de um consultor financeiro que entenda o sistema de relatórios de crédito e possa trabalhar com você para resolver discrepâncias em seu relatório de crédito. Em meu próximo artigo, discutiremos como proteger a si mesmo e os elementos do processo de empréstimo e como eles podem afetar seu crédito.
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