“Nem um tomador de empréstimo, nem um credor seja”, adverte Shakespeare em Hamlet. A realidade é que a maioria de nós carrega dívida. A partir de um Gerenciamento de dinheiro ponto de vista, isso não é necessariamente ruim. Às vezes, a dívida é boa. Às vezes é francamente feio. A chave é carregar o tipo certo de dívida, e não muito.
Dívida não hipotecária
A maioria dos profissionais Certified Financial Planner recomendam que não mais do que 10 a 15 por cento do valor para levar para casa pagar vai para a dívida não hipotecária - que é a dívida que é paga para empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais, cartões de crédito e assim sobre. Tão importante quanto é assumir o tipo certo de dívida.
Boa dívida
Em geral, uma boa dívida é uma dívida que pode proporcionar um retorno financeiro de longo prazo. Os empréstimos educacionais, seja para os seus filhos ou talvez para a educação profissional para você, são um bom exemplo. O aumento do poder aquisitivo com a educação deve mais do que pagar o custo do empréstimo.
A dívida hipotecária é outra dívida “boa”. Para começar, poucos consumidores podem pagar por uma casa em dinheiro. Além disso, uma hipoteca é uma dívida boa no sentido de que uma casa é considerada um investimento, visto que a maioria das casas vai se valorizando com o tempo.
O maior problema é se os proprietários devem pagar suas hipotecas mais cedo, se puderem. Digamos que você tenha uma hipoteca de 30 anos e receba uma herança que lhe permitirá pagá-la. Ou você está pensando em pagar mais em relação ao principal a cada mês, o que pode reduzir drasticamente o total de juros que você paga. Você deveria?
Depende. Suponhamos que você possa razoavelmente esperar obter um retorno maior investindo o dinheiro extra do que a taxa de juros que está pagando em sua hipoteca. Lembre-se de que a redução de impostos obtida por uma hipoteca diminui seu custo real para você. Se você tem uma hipoteca de 8 por cento e está na faixa de 28 por cento do imposto de renda, na verdade está pagando apenas 5,76 por cento do empréstimo. Você provavelmente pode investir razoavelmente seu dinheiro ao longo do tempo para obter um retorno maior do que isso, embora os impostos pode corroer parte da diferença, a menos que você coloque o dinheiro em um plano de aposentadoria dedutível de impostos ou IRA. Por outro lado, se você está pagando uma taxa de hipoteca muito alta, pagá-la pode ser o melhor lugar para seu dinheiro (considere também o refinanciamento).
Os empréstimos para automóveis podem se enquadrar na categoria de dívidas “boas” ou “ruins”. Geralmente, o empréstimo para comprar um carro que você precisa para ir ao trabalho é justificado. No entanto, ao contrário da maioria das casas, a maioria dos carros perde valor com o tempo, muitas vezes rapidamente.
Existem muitas dívidas “boas”. Estourar seu orçamento comprando a casa mais cara que você possa pagar ou um carro esporte de última geração para ir ao trabalho geralmente não é financeiramente sábio.
Dívidas inadimplentes
Tende a ser uma dívida de curto prazo em que o empréstimo dura mais do que o item que você comprou com a dívida e para a qual não há retorno financeiro. A maioria das dívidas de cartão de crédito se enquadra nessa categoria. As pessoas pagam por tudo, desde jantar a brinquedos, roupas e férias com seu cartão de crédito e ainda estão pagando por eles muito depois que as férias acabam ou o brinquedo está quebrado. Além disso, a dívida do cartão de crédito tende a ser muito cara - 18% ou mais é comum.
Os empréstimos para móveis, eletrodomésticos, carros e outras necessidades pessoais também podem ser bastante caros, embora geralmente não tão altos quanto os cartões de crédito. Economize para esses itens sempre que possível e pague por eles em dinheiro.
Dívida feia
Algumas pessoas considerariam os cartões de crédito nesta categoria, e é um lance para cima. Mas reservamos essa categoria para a dívida realmente cara que vem do que é comumente chamado de "banco marginal". Isso inclui "empréstimos salariais", empréstimos não solicitados pelo correio (“Pegue este cheque e descontar”), juros sobre itens penhorados e aluguel de móveis (onde você acaba pagando muito mais do que se simplesmente pegasse emprestado de seu cartão de crédito para comprar a TV definir). As taxas de juros para alguns desses empréstimos podem variar de 25% a 100% ou mais.
Viver com o mínimo de dívidas ajudará a criar mais abundância em sua vida e é fundamental para o sucesso financeiro. Como regra geral, muitos planejadores recomendam que as pessoas paguem agressivamente qualquer dívida cuja taxa de juros seja de 10% ou mais. Para taxas menores do que isso, você terá que avaliar se vai pagar a dívida ou usar o dinheiro para investimentos ou para colocar o dinheiro em um fundo de emergência. Em caso de dúvida, consulte seu consultor financeiro.